När du letar efter ett bolån, billån, privatlån eller annan typ av lån, är din största oro troligen räntan du kommer att betala. Men det finns en annan kostnad du bör tänka på när du väljer en långivare:låneavgiften. En låneavgift är vad långivaren tar ut för att täcka diverse kostnader förknippade med att göra ditt lån. Fortsätt läsa för att få koll på dessa vanliga låneavgifter.

Vad är låneavgifter?

En låneavgift är en förskottsavgift som tas ut av en långivare för att täcka diverse kostnader för att göra ett lån. Dessa kan inkludera att förbereda lånedokument, behandla din låneansökan och teckna lånet (det vill säga att kontrollera din kredit för att se till att du är kvalificerad för lånet).

Vissa långivare bryter ut avgifter för förberedelse, bearbetning och försäkring separat; andra klumpar in dem alla i startavgiften. Billån, bolån, privatlån och studielån har ofta startavgifter. Beroende på typen av lån kan startavgifter betalas i förskott som en del av dina lånekostnader, dras från dina låneintäkter eller rullas in i det totala lånesaldot för att betalas av över tiden.

Startavgifter sätts innan du någonsin tar lånet. Om du till exempel ansöker om ett bolån är långivaren enligt lag skyldig att ge dig en låneuppskattning som innehåller information om kostnaden för ditt lån, inklusive startavgifter och andra stängningskostnader.

Genomsnittliga kostnader för uppkomst

Ursprungsavgifter, vanligtvis angivna som en procentandel av det totala lånebeloppet, varierar kraftigt. Federala studielånsavgifter fastställs av kongressen; Avgifterna för de flesta andra lån varierar beroende på långivare, vilken typ av lån du får och din kreditvärdighet. Till exempel kan startavgifter på ett bolån vara mindre än 1 %, medan startavgifter för privatlån kan vara så höga som 8 % beroende på din kreditvärdighet.

Även om en lägre startavgift kan låta som en bra affär, är det inte alltid det bästa alternativet. Eftersom startavgifter hjälper till att kompensera långivare för lånet, kan du upptäcka att ett lån med en lägre startavgift kompenserar för det med en högre ränta. Särskilt när man tar ett stort långfristigt lån som ett bolån eller studielån är ett lån med lägre ränta oftast ett bättre val, även om det har en högre initieringsavgift. Även en liten höjning av din ränta kan ge upp till tusentals dollar under ett stort låns löptid.

Hur påverkar ett bra kreditbetyg initieringsavgifterna?

Att ha en bra kreditvärdering kan göra det lättare att bli godkänd för alla typer av lån. Det kan också sporra långivare att erbjuda dig en lägre startavgift för att få ditt företag.

Vad är ett bra kreditvärde? Långivare kan använda olika kreditvärderingsmodeller, några specifikt utformade för deras bransch, och varje långivare har sina egna kriterier för att avgöra om du är kreditvärdig. Däremot en FICO ^® Poäng ^☉ av 670 eller högre anses allmänt vara "bra", 740 eller högre är "mycket bra" och 800 eller högre anses vara "exceptionellt".

Hur man minimerar ursprungsavgifterna

Ursprungsavgifter bestäms av långivare, och det finns ingen regel som dikterar hur mycket de ska ta ut eller ens kräver en startavgift i första hand. Som ett resultat kan du kanske få en lägre avgift än vad du ursprungligen angav. (Det enda undantaget är federala studielån, vars avgifter inte är förhandlingsbara.)

Legitima långivare avslöjar sina avgifter i förväg; om du inte är nöjd med de angivna ursprungsavgifterna, här är några sätt du kan försöka sänka dem.

• Förhandla. Om du har bra till utmärkt kredit, kanske du kan förhandla om en lägre startavgift. Tänk dock på att detta i allmänhet kräver en avvägning. För att få en reducerad startavgift kan du behöva gå med på en högre ränta eller en längre låneperiod – båda dessa ökar vanligtvis den totala kostnaden för lånet.
• Shoppa runt. Innan du ansöker om ett lån, jämför olika långivares genomsnittliga startavgifter. Långivare erbjuder ibland låga eller inga initieringsavgifter för att göra sina lån mer tilltalande för låntagare. Se dock till att överväga räntor, lånevillkor och andra avgifter – inte bara startavgifter – för att utvärdera den totala kostnaden för lånet.
• Be om säljarmedgivanden. Om du köper en bostad, se om du kan få säljaren att betala dina ursprungsavgifter. Den här taktiken fungerar bäst på en köpares marknad där bostadsförsäljare har problem med att hitta köpare.
• Få långivare. Stängningskostnaderna för bolån kan uppgå till flera tusen dollar. Vissa hypotekslångivare erbjuder krediter för att täcka dessa kostnader. Kreditbeloppet rullas in i ditt bolånesaldo. Du betalar högre räntor i utbyte mot långivarens krediter. Men beroende på storleken på ditt bolån kan det vara fördelaktigt att lägga pengarna du skulle ha spenderat på avslutande kostnader mot din handpenning istället.

Ytterligare låneavgifter att hålla utkik efter

Ursprungsavgifter är inte de enda lånekostnaderna du måste ta hänsyn till innan du skriver under på den streckade linjen. Långivare kan ta ut en mängd andra avgifter. Dessa avgifter skiljer sig åt beroende på lånetyp.

Bolån:

• Utvärderingsavgift :Värderingsavgiften täcker kostnaden för att få fastigheten värderad för att bekräfta att lånet är tillräckligt stort för att täcka bostadens värde.
• Avgift för heminspektion :Vissa långivare kräver en heminspektion innan de kommer att godkänna dig för en inteckning; du betalar en avgift för den här tjänsten.
• Ägandeförsäkringsavgift :hans avgift täcker titelförsäkringsbolagets kostnader för att försäkra överföringen av handlingen till ditt namn.
• Inspelningsavgift :Hypotekslångivare kan ta ut en avgift för att registrera din gärning till ditt nya hem hos lokala myndigheter.

Billån:

• Registreringsavgift :När du köper en bil betalar du en statlig avgift för att registrera den.
• Fordonsbesiktningsavgift :Din stat kan kräva inspektioner för att säkerställa att fordonet uppfyller statliga standarder.
• Destinationsavgift :Detta kallas ibland fraktavgiften och täcker kostnaden för att transportera fordonet till återförsäljaren.
• Förberedelseavgift/återförsäljaravgift :Återförsäljare kan lägga till vaga avgifter för att göra fordonet klart åt dig.

Det finns också några olika avgifter som kan tas ut på alla typer av lån:

• Förmedlingsavgift :Lånematchningstjänster kan ta ut en mäklaravgift för denna tjänst.
• Kreditrapportavgift :hans avgift täcker långivarens kostnad för att få din kreditupplysning och kreditvärdighet.
• Emissionsavgift :Den här avgiften är för att teckna och godkänna din låneansökan.
• Bearbetningsavgift :Detta är en avgift för att behandla lånet.
• Avgift för dokumentförberedelse :Detta täcker utarbetandet av de dokument som är involverade i att få ett lån.

Innan du undertecknar några lånedokument, se till att få en detaljerad uppdelning av alla avgifter du betalar och vad de är till för. Om du ser andra avgifter utöver startavgiften, fråga långivaren vad startavgiften inkluderar för att se till att du inte debiteras två gånger. Gå inte med på ett lån förrän du helt förstår vad varje avgift går ut på och hur den kommer att betalas.

Känn ditt resultat

Eftersom kostnaderna för att få ett lån snabbt kan öka är det viktigt att vara uppmärksam på detaljerna i låneavtalet. Innan du börjar handla för ett lån, skaffa en gratis kopia av din kreditupplysning och din kreditvärdering för att se var du står och om du är i en bra position att förhandla om dina startavgifter. Att förstå dina alternativ för att hantera startavgifter hjälper dig att välja det bästa lånet för din situation.