Drömmer du om att köpa en ny bil? Från och med januari 2020 var den genomsnittliga kostnaden för ett nytt fordon 37 851 USD, enligt branschanalytiker på Kelley Blue Book – så om du är som de flesta av oss måste du få finansiering för att göra din dröm till verklighet. Bilfinansiering fungerar genom att ge ett lån från en finansiell institution eller annan långivare för att täcka den totala kostnaden för ditt köp.

Vad är bilfinansiering?

När du finansierar en bil lånar ett finansinstitut dig pengarna du behöver för att betala för fordonet i form av avbetalningskredit. Du måste vanligtvis göra en handpenning motsvarande en procentandel av lånebeloppet och sedan betala tillbaka resten av fordonets inköpspris under en viss tidsperiod (lånetiden) genom att göra regelbundna månatliga betalningar.

Som med alla lån tjänar billångivare pengar genom att debitera dig ränta på lånet och ytterligare avgifter för att behandla och utfärda lånet. Bilen i sig agerar som säkerhet för lånet, vilket innebär att långivaren har rätt att ta (återta) din bil om du inte kan hålla jämna steg med dina betalningar.

Vem erbjuder bilfinansiering?

Du kan få bilfinansiering genom en mängd olika finansiella institutioner. Banker och kreditföreningar är vanliga ställen att få billån. Om du har en allmän uppfattning om hur mycket bilen du vill ha kommer att kosta kan du kontakta din bank eller kreditförening och få ett förhandsgodkännande för ett lån. De kommer att ge dig ett brev som bekräftar beloppet du kan låna och räntan. Tänk bara på att räntorna kan ändras lite när du faktiskt köper bilen och banken eller kreditföreningen gör en fullständig kreditprövning för att slutföra ditt godkännande av ditt lån.

Du kan också hitta billångivare online och onlinemarknadsplatser som kan matcha dig med det bästa billånet för dina behov. Dessa sajter låter dig vanligtvis jämföra erbjudanden från flera långivare för att hitta den som fungerar för dig.

Ett annat ställe att få finansiering är själva bilhandlaren. Återförsäljare kan ordna finansiering åt dig genom externa långivare; du ansöker om ett lån hos återförsäljaren och får godkännande på plats. Detta kan kosta lite mer än att få ett lån på egen hand, eftersom återförsäljare i allmänhet bygger in lite vinst åt sig själva i kostnaden.

Vissa återförsäljare erbjuder sin egen in-house finansiering. Känd som "köp här, betala här" finansiering, är detta något att undvika om det alls är möjligt. Dessa lån är utformade för personer med dålig kredit, så räntor och krav på handpenning tenderar att vara mycket höga.

Om du väntar tills du har blivit kär i en viss bil med att ansöka om finansiering hos återförsäljaren, kan det vara mer sannolikt att du accepterar mindre än idealiska lånevillkor. Det är därför det kan vara en smart idé att bli förhandsgodkänd för ett billån på egen hand innan du besöker återförsäljaren. Beväpnad med dina förgodkända lånevillkor kan du förhandla om bättre villkor och få rätt billån för dina behov.

Vilket kreditvärde behöver jag för att finansiera en bil?

Den kreditpoäng som krävs för att kvalificera sig för ett billån varierar beroende på långivaren och typen av finansiering. Billångivare kan till och med skilja sig åt i vilken kreditvärderingsmodell de vill använda för att bedöma din kreditvärdighet. Som ett resultat finns det inte en uppsättning lägsta kreditpoäng som alla långivare kräver. Som sagt, personer med högre kreditvärdighet och längre kredithistorik kan generellt sett kvalificera sig för bättre lånevillkor och lägre räntor.

Om din FICO ^® Poäng ^☉ är bra eller bättre, bör du kunna kvalificera dig för förmånliga billån. En poäng i det "rättvisa" intervallet kommer vanligtvis inte att hindra dig från att bli godkänd; Det kan dock innebära att du betalar högre räntor eller måste göra en större handpenning. Om du har en dålig kreditvärdering eller helt enkelt vill kvalificera dig för bästa möjliga villkor, ägna lite tid åt att arbeta på din kreditvärdering innan du ansöker om ett billån.

Saker att tänka på när du ansöker om ett billån

Bilens klistermärke är inte den enda kostnaden att tänka på när du ansöker om bilfinansiering. Här är några nyckeltermer du måste vara medveten om.

• Avbetalning :Mängden kontanter du behöver lägga ner för att ta lånet. Om du har bra till utmärkt kredit, kanske du kan kvalificera dig för noll-nedbetalningserbjudanden. När du bestämmer ditt handpenningsbelopp, kom ihåg att ju mer du lägger ner, desto mindre pengar behöver du låna – och ett mindre lån innebär att du kommer att betala mindre ränta över tiden.
• Årlig procentsats (APR) :Ditt låns APR kommer att inkludera räntan för lånet samt eventuella avgifter eller andra avgifter för att återspegla den totala kostnaden för att låna pengar. Om du väger två låneerbjudanden är en jämförelse av APR ett bra sätt att bedöma vilket lån som kommer att kosta dig mer i det långa loppet.
• Skatter :Statlig försäljningsskatt på fordon måste betalas vid köptillfället. Beroende på var du köper bilen och hur mycket den kostar, kan detta lägga till flera tusen dollar till din kostnad.
• Avgifter :Utöver avgifterna för att registrera din nya bil hos din delstats motorfordonsavdelning kan du behöva betala andra avgifter som debiteras av återförsäljaren, såsom destinations- eller dokumentationsavgifter.
• Villkor :Löptiden är hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Autolånevillkoren varierar i allmänhet från 36 till 72 månader; du kan till och med hitta 84-månaders billån. Att välja en längre lånetid kommer att sänka dina månatliga betalningar, men till priset av att betala mer ränta över tiden. En kortare lånetid innebär högre månatliga betalningar, men lägre räntebetalningar totalt sett; Dessutom erbjuder långivare ofta lägre räntor för kortare lån.
• Månatliga betalningar :För att återbetala ditt billån gör du fasta månatliga betalningar som inkluderar både kapital och ränta. Experter rekommenderar att du håller din månatliga bilbetalning till 10 % eller mindre av din hembetalning. Det är viktigt att hålla den månatliga betalningen hanterbar, för om du har problem med att betala ditt billån kan det skada din kreditpoäng – och om du missar för många betalningar kan din bil bli återtagen. Helst leta efter den kortaste låneperioden med överkomliga betalningar.

Alternativa typer av bilfinansiering

Traditionella billån är inte det enda sättet att säkra och betala för en bil. Här är några andra alternativ som kan fungera för dig.

• Leasing av en bil :Leasing erbjuder ett sätt att köra en ny bil utan att köpa den. Ett leasingavtal är i huvudsak en långtidshyra, så du lämnar tillbaka bilen till återförsäljaren eller leasingbolaget efter att ha kört den i några år. Månatliga leasingbetalningar är i allmänhet lägre än en lånebetalning för samma bil skulle vara. Att leasa en bil kräver vanligtvis en handpenning och avgifter, och du kan behöva stå ut med vissa begränsningar - det kan finnas en gräns för hur många mil du kan köra varje år, till exempel. Men om ditt mål är att köra det senaste fordonet utan att göra en stor investering, kan leasing vara ett alternativ. Tänk bara på att du behöver bra till utmärkt kredit för att kvalificera dig för de flesta leasingavtal.
• Betalar kontant :Att betala för en bil kontant är inte möjligt för de flesta, särskilt om du har ditt hjärta inställt på en helt ny modell. Men för dem som klarar av det eliminerar betalning kontant behovet av att ta ett billån. Chansen är stor att du ändå måste spara några tusen dollar för en handpenning. Om du inte behöver bilen direkt, ta dig tid att spara lite mer. Så länge du inte behöver alla klockor och visselpipor och bara vill ha grundläggande transport, kan du hitta pålitliga begagnade bilar för $5 000 eller mindre.
• Peer-to-peer-lån :Peer-to-peer (P2P)-lån görs inte av banker eller bilhandlare, utan från en individ till en annan. Det här är personliga lån som du kan använda för alla ändamål, inklusive att köpa en bil. Du kan hitta P2P-lån på onlineplattformar, som Prosper, Lending Club och Peerform, som matchar dig med individer som är villiga att ge ut lån. Räntorna på P2P-lån kan variera kraftigt, och du behöver i allmänhet god kredit för att bli godkänd; men det är enkelt att ansöka online och jämföra olika räntor och villkor för att hitta det bästa peer-to-peer-lånet.

Det bästa sättet att finansiera en bil

Som du kan se finns det många sätt att finansiera din nya bil. För att få bästa möjliga billån, börja med att kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet. En bra kreditvärdering ger dig fler valmöjligheter och kan hjälpa dig att få bättre lånevillkor. Att undersöka billån från din bank, kreditförening och onlinelångivare innan du besöker en bilhandlare kommer att ge dig en tydlig uppfattning om dina alternativ, vilket ger dig en stark position för att förhandla fram en fördelaktig finansiering för dina nya hjul.