Att få din bil återtagen kan vara en stressande upplevelse, särskilt om du behöver transport för att ta dig till och från jobbet eller skolan. Det kan också få dig att oroa dig för att du inte kommer att kunna finansiera en bil för att ersätta den som har tagits tillbaka.

Att säkra ett lån för att köpa en ny bil är möjligt även med ett återtagande på din kreditupplysning. Däremot kan du ha svårt att hitta en långivare. Och om du blir godkänd kan finansieringen bli dyr. Här är allt du behöver veta.

Hur fungerar automatiskt återtagande?

När du finansierar ett fordonsköp med ett billån äger långivaren bilen tills du betalar av skulden - då skickar långivaren dig titeln och du kommer att äga fordonet gratis och tydligt. Och eftersom bilen är deras medan du gör betalningar, har långivaren rätt att ta den i besittning om du slutar göra betalningar på ditt lån.

Återtagandelagar varierar från stat till stat, och långivare kan ställa in olika regler för hur länge ditt konto kan vara brottsligt innan det fastställs att det är i standard. I många stater tillåts långivare till och med beslagta fordonet utan förvarning så snart du är i standard. Statliga eller lokala lagar kan också förbjuda långivare från vissa taktiker, som att ta bort en bil från ett stängt garage utan din tillåtelse, använda fysiskt våld eller utsätta hot.

När din bil väl har återtagits kan en långivare sälja den på auktion för att få tillbaka sina förluster. Om din bil auktioneras ut för mindre än vad du är skyldig, kan du fortfarande vara skyldig mellanskillnaden till långivaren. Du kommer också att ha koll på utgifter relaterade till återtagandet, inklusive lagring, kostnader för försäljningsförberedelser, advokatarvoden och mer.

Kan du köpa en bil efter ett återtagande?

Det är möjligt att säkra finansiering för ett fordon efter ett återtagande, men du kommer att ha svårare att hitta långivare. Detta beror främst på att ett återtagande signalerar ett fallissemang på ditt lån, vilket är något långivare sannolikt kommer att överväga när de avgör om de ska förlänga krediten.

Din betalningshistorik är en av de viktigaste faktorerna för din kreditvärdighet och som ett resultat av detta kanske många traditionella banker och långivare inte samarbetar med dig om du tidigare har svikit. Om du blir godkänd, antingen via en bank, kreditförening eller en långivare online, kan du förvänta dig att lånet har ogynnsamma villkor, inklusive en hög ränta.

För att förbättra dina chanser att få ett billån, överväg att be en pålitlig familjemedlem att samsigna ansökan med dig. Långivaren kommer att överväga kredithistoriken för båda personer som undertecknade lånet för att fatta ett beslut. När någon medtecknar ett lån, går de med på att ta ansvar om den primära låntagaren slutar göra betalningar. Så om du tror att du kan hamna i samma situation som du befann dig i med ditt tidigare återtagande, kan du även riskera din cosigners ekonomiska och kreditmässiga hälsa.

Utan en cosigner kan du kanske öka dina chanser att få ett billån genom att lägga ner mer pengar och – om du har tid – arbeta på att förbättra andra aspekter av din kredithistorik.

Hur återtagande påverkar din kreditpoäng

Ett återtagande kan stanna på din kreditupplysning i upp till sju år från det ursprungliga brottsdatumet. Och eftersom din betalningshistorik är den mest inflytelserika faktorn i din FICO ^® Poäng ^☉ , kommer de missade betalningarna som leder fram till ditt återtagande också ha en betydande negativ inverkan på din kreditpoäng. Här är de olika sätten det kan skada dig på:

• Sena betalningar :Innan långivaren tar ditt fordon i beslag kommer den att rapportera dina första sena betalningar som kan leda till betalningsinställelse och återtagande.
• Standard :Ett återtagande är ett tecken på att du inte betalade din skuld som ursprungligen överenskommits, och när långivaren rapporterar att du svikit, kan det skada din poäng ännu mer än de sena betalningarna.
• Samlingar :I många fall skickar inte billångivare ett autolån till samlingar eftersom de kan beslagta fordonet och sälja det för att driva in skulden. Men om det fortfarande finns ett saldo på ditt lån efter att försäljningen har slutförts, kan långivaren skicka den delen av skulden till en inkassobyrå om du inte kan betala tillbaka den.

Sätt att undvika återtagande

Eftersom ett återtagande kan ha en så stor inverkan på din kredithistorik och poäng, är det viktigt att vidta åtgärder tidigt för att undvika att missa betalningar på ditt billån och riskera att bli betalda. Här är några saker du kan göra:

• Kommunicera med din långivare. Det ligger i både ditt och din långivares intresse att hitta ett sätt att hålla dig uppdaterad om ditt billån. Beroende på långivaren och din situation kan detta inkludera en modifierad betalningsplan eller tålamod, vilket gör att du kan pausa betalningar i några månader medan du kommer på fötter igen.
• Refinansiera ditt lån. Om möjligt kan du kanske refinansiera ditt lån genom en annan långivare och be om en längre återbetalningstid. Även om detta innebär att du kommer att betala mer i ränta under lånetiden, kan det hjälpa dig att minska din månatliga betalning till en mer överkomlig nivå.
• Be om hjälp. Nära och kära kan vara villiga att hjälpa dig ekonomiskt, vilket kan ge den kortsiktiga lättnad du behöver för att hålla jämna steg med dina betalningar och undvika betalningsanmärkningar. Du kanske också kan begära ekonomiskt stöd från regeringen eller samhällsstödsprogram för att täcka andra aspekter av din budget, till exempel matvaror och verktyg, så att du kan använda det kassaflödet för att betala dina skulder.
• Överlämna fordonet frivilligt. Om du närmar dig att misslyckas med ditt lån och inte kan hitta ett sätt att undvika att göra det, kan du välja att frivilligt överlämna fordonet till din långivare. Detta kan inte bara vara en bättre upplevelse känslomässigt, utan kan också vara ett sätt att spara pengar på återtaganderelaterade utgifter.

Om du är orolig för att missa en betalning på ditt billån, vidta åtgärder omedelbart för att försöka undvika att gå på vägen mot betalningsinställelse och återtagande.

Övervaka din kredit efter ett återtagande

Om ditt fordon har återtagits, kommer din kreditpoäng sannolikt att få en rejäl träff. Men medan dessa negativa poster kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i flera år, kommer deras inflytande att minska med tiden, särskilt om du utvecklar och bibehåller en positiv kredithistorik framöver.

Som en del av denna strävan, övervaka din kredit regelbundet för att hålla reda på din poäng och hur olika åtgärder påverkar den. Begär också en kopia av din kreditupplysning och läs igenom den för att peka ut andra områden som du kanske kan ta itu med för att förbättra din kreditsituation.

Återhämtning av kreditpoäng efter ett återtagande kan ta tid, men det kan inte bara göra det möjligt att förbättra dina chanser att bli godkända för ett billån i framtiden utan också göra det lättare att kvalificera sig för förmånliga villkor.