Ibland behöver du pengar för att täcka en oväntad utgift (som en stor medicinsk räkning) eller för att förhindra att ett litet problem orsakar större (behövde bilreparationer). Om det absolut inte kan vänta kan ett litet lån vara svaret på dina ekonomiska böner – men kan du få ett om du inte har en kredithistorik?

Det är möjligt att få ett litet lån utan att ha en kredithistorik, men du kan drabbas av högre räntor än normalt och ogynnsamma lånevillkor. Här är vad du behöver veta för att få ett litet lån även om du inte har någon kredit.

Varför har jag ingen kreditpoäng?

Att inte ha en kreditpoäng betyder inte nödvändigtvis att du har dålig kredit. Det betyder helt enkelt att kreditupplysningsföretagen inte har tillräckligt med information om din kredithistorik för att en kreditvärdering ska kunna tilldelas. Kanske har du inga kreditkonton, eller så har du bara ett eller två och anses ha en tunn kreditfil. Vanliga anledningar till att du kanske inte har en kreditpoäng är:

• Du har aldrig använt traditionella kreditkonton. Kreditupplysningar håller reda på dina interaktioner med krediter och skulder. Om du aldrig har tagit någon typ av lån och aldrig har haft ett kreditkort, kommer du inte att ha en kredithistorik som poängmodeller kan bedöma.
• Du har inte använt kredit under de senaste 24 månaderna. Kreditupplysningsföretag måste se aktiviteten på dina kreditkonton för att få en poäng. Se till att dina konton förblir aktiva genom att använda vart och ett av dina kreditkort då och då och betala räkningen i tid.
• Du är nyligen invandrad. Du kan ha haft en utmärkt kreditpoäng i ditt hemland - men tyvärr kommer den poängen inte att överföras till USA. Du måste börja om från början när du bygger upp din kredithistorik som nyligen invandrad.

Kan jag få ett litet lån om jag inte har kredit?

De flesta smålån är privatlån. Från och med tredje kvartalet 2021 var det genomsnittliga saldot för personliga lån $17 064, enligt Experian-data. Du kan i allmänhet få personliga lån för så lite som 1 000 USD.

Medan billån och hypotekslån är utformade för specifika köp, kan ett personligt lån användas till nästan vad du vill. Till skillnad från ett billån eller ett bolån, som använder bilen eller huset som säkerhet, är personliga lån vanligtvis osäkra , vilket innebär att du inte behöver ställa några säkerheter. Detta gör din kreditvärdighet ännu viktigare.

Även om du kanske kan få ett personligt lån utan kredit, kommer långivare förmodligen att debitera dig högre räntor än de skulle göra om din kredit var bra. Hur kan du bevisa att du är kreditvärdig utan att ha en kreditpoäng? Leta efter långivare som tar hänsyn till andra faktorer som inte ingår i din kreditupplysning, såsom din anställningshistorik, inkomst (från lönebesked eller skattedeklarationer), bankkontotillgodohavanden och skuld i förhållande till inkomst.

Det är ofta lättare att få ett privatlån från en kreditförening än från en bank. Eftersom att utbilda och stödja medlemmar i att hantera sin ekonomi är en del av en kreditförenings uppdrag, tenderar kreditföreningar att vara mer flexibla när det gäller sina lånekriterier. För att ansöka om ett kreditföreningslån måste du gå med i kreditföreningen, vanligtvis genom att öppna ett konto och göra en insättning.

Typer av lån att överväga

• Onlinelån kan vara ett bra alternativ för låntagare utan kredit. Dessa långivare har inga fysiska platser du kan besöka och driva helt online. Lägre omkostnader gör att de kan erbjuda lägre räntor än banker. Onlinelångivare specialiserar sig ofta på särskilda typer av lån, såsom privatlån, och har mindre stränga kriterier för att göra ett lån än banker. Ansökningsprocessen tar vanligtvis bara några minuter; om det godkänns kan du ibland få dina pengar lika snabbt som samma dag.
• Peer-to-peer-lån (P2P) är tillgängliga från en undergrupp av onlinelångivare som kallas peer-to-peer-utlåningsplattformar. Dessa sajter matchar potentiella låntagare med enskilda investerare som vill göra lån. Prosper, LendingClub och Peerform är populära P2P-utlåningssajter.

Typer av lån att undvika

Två andra typer av smålån - avlöningsdagslån och ägarlån - är lätta att få utan kredit, men båda bör undvikas. Många stater begränsar eller förbjuder dessa lån.

• Lån med avlöningsdag :Avlöningsdagslån är tillgängliga online eller i fysiska avlöningslånebutiker. Eftersom det vanligtvis inte finns någon kreditupplysning kan dessa lån låta lockande för dem som inte har en kredithistorik och behöver kontanter snabbt. Avlöningslån tar dock ut höga avgifter motsvarande årliga procentsatser (APR) i intervallet 400 % och uppåt och måste återbetalas i sin helhet snabbt – vanligtvis inom två veckor. Om du inte kan betala lånet vid den tidpunkten kan du kanske få rulla över det; det betyder dock att du kommer att betala ännu mer.
• Huvudlån :Om du äger din bil helt och hållet kan du kanske använda den som säkerhet för ett ägarlån. Titellån är ofta tillgängliga utan kreditprövning. Du kan fortsätta använda din bil medan du har lånet, men långivaren kan ta den i besittning om du misslyckas med att göra betalningar. Eftersom de flesta ägarlån måste återbetalas inom 15 till 30 dagar, kan du förlora din bil på kort tid. Du kommer också att betala extremt höga räntor (för att inte tala om låneavgifter), vilket gör detta till ett mycket kostsamt sätt att få akuta kontanter.

Var man ansöker om små privatlån

Du kan ansöka om små privatlån hos banker, kreditföreningar eller online. Börja med att undersöka vilka långivare som erbjuder privatlån med små minimibelopp. Du kanske vill börja med din nuvarande bank eller en kreditförening du tillhör. Experians CreditMatch™-verktyg kan hjälpa dig att hitta potentiella källor till personliga lån.

När du har begränsat dina alternativ är det dags att ansöka. Du kan behöva ringa ett samtal eller betala långivaren ett personligt besök någon gång i processen, men de flesta långivare låter dig åtminstone starta ansökningsprocessen online och bli prekvalificerad för ett lån på det sättet. Prekvalificering ger dig uppskattade lånebelopp, kostnader och villkor som du kan använda för att jämföra långivare och påverkar inte din kreditvärdighet. Vissa långivare kräver ingen kreditprövning eller så använder de alternativa uppgifter för att hjälpa dem att avgöra ditt lån. När du har hittat en långivare du gillar kan du gå vidare med ansökningsprocessen.

Du måste ange personuppgifter (namn, adress, födelsedatum och personnummer) för att ansöka om ett lån. Du kan också behöva lämna in skattedeklarationer, lönebesked, bankkontonummer och annan personlig ekonomisk information för att hjälpa en långivare att förstå din inkomst och befintliga skuldförpliktelser. Olika långivare kan också överväga ytterligare faktorer; inklusive dina standardiserade provresultat, vilken högskola du går på/deltagit i, ditt huvudämne och ditt genomsnittliga betyg.

När du jämför privatlån, titta på följande faktorer:

• Räntesats :Långivare uttrycker räntor som en APR som inkluderar räntor, avgifter och andra kostnader. De flesta långivare tillhandahåller ett intervall för sina nuvarande lån APRs; tänk bara på att utan kredit, kommer du sannolikt att debiteras i den högre delen av det intervallet.
• Lånevillkor :Privatlån är kortfristiga lån och måste i allmänhet återbetalas inom 12 till 60 månader.
• Avgifter och andra avgifter :Ta reda på om startavgifter och andra kostnader kommer att tas av dina låneintäkter och om det finns en förskottsbetalning för att betala tillbaka lånet i förtid.

Du kan använda Experians personliga lånekalkylator för att jämföra olika lånevillkor och kostnader, beräkna din månadsbetalning och bestämma vilket lån som är bäst för dig.

Hur upprättar du kredit om du inte har någon kredithistorik

Även om du kan säkra ett litet lån utan kredit, är det oerhört viktigt att upprätta och bygga upp en kredithistorik. På vägen kommer du förmodligen att vilja ansöka om mer kredit för att uppnå andra livsmål, som att köpa en bil eller ett hus. Att ha en kredithistorik gör det lättare att bli godkänd för dessa lån. Prova dessa tips för att få kredit för första gången.

• Ansök om ett säkert kreditkort. Ett säkert kreditkort är "säkrat" av en återbetalningsbar deposition. Du kan debitera upp till beloppet för din insättning (minus eventuella avgifter). Säkrade kreditkort är utformade för att hjälpa människor att etablera eller förbättra sin kredit. Eftersom kreditkortsutgivaren kan utnyttja din insättning om du inte kan betala ditt saldo, kommer de att känna sig säkra på att förlänga krediten även om du inte har en kredithistorik. Innan du ansöker om ett säkert kreditkort, se till att det kommer att rapportera dina betalningar till de nationella kreditbyråerna. Bygg upp din kredit genom att använda kortet sparsamt varje månad, betala din faktura i tid och se till att ditt kreditutnyttjande inte klättrar för högt (sikta på att hålla det under 30 %, men lägre är bättre).
• Bli en auktoriserad användare. Ett annat alternativ är att läggas till på en familjemedlems kreditkortskonto som en auktoriserad användare. Kontoinnehavaren är ytterst ansvarig för avgifterna, men genom att använda kreditkortet för små inköp och betala av det varje månad kan du förbättra din kreditpoäng. För bästa resultat, se till att den primära kortinnehavaren alltid gör betalningar i tid, har haft kontot öppet länge och inte har ett högt saldo.
• Övervaka din kreditvärdighet och rapportera. För att se om dina kredituppbyggnadsinsatser fungerar, skaffa en gratis kreditupplysning och se när dina betalningar i tid börjar förstärka din fil. Det tar ungefär sex månader för din FICO ^® Poäng ^☉ som ska beräknas; då kontrollerar du din kreditpoäng för att se var den står.

Alternativ till smålån när du inte har kredit

Om du inte har en kredithistorik är det inte enda alternativet att ansöka om ett privatlån. Här är några andra alternativ för att få de pengar du behöver.

• Se om någon kommer att samteckna ett lån med dig. Att övertala en vän eller familjemedlem att samteckna ett lån kan vara svaret på ditt problem. Cosigner lovar att betala tillbaka lånet om du inte gör det. Du behöver en cosigner med en bra kreditvärdighet för att kompensera för din brist på kredit. Var bara säker på att du betalar tillbaka lånet, annars riskerar du att skada kreditvärdena för både dig och din cosigner (liksom din relation med dem).
• Överväg att låna pengar av vänner eller familjemedlemmar. Är en vän eller familjemedlem villig att låna ut pengar till dig? Skriv upp ett officiellt lånedokument och betala tillbaka lånet i tid. Se till att personen har råd att låna dig pengarna – och har råd att förlora dem om du inte kan betala tillbaka lånet.
• Se till ideella program för hjälp. Är du i militären eller familjemedlem till någon som är det? Om så är fallet kan du vara berättigad till hjälp från ett militärt biståndsföretag. Army Emergency Relief, Navy-Marine Corps Relief Society, Air Force Aid Society och Coast Guard Mutual Assistance erbjuder servicemedlemmar i behov anslag och räntefria lån. Om du inte är ansluten till militären, tillhandahåller lokala samhällstjänstorgan och välgörenhetsorganisationer ibland lån eller ekonomiskt stöd.
• Be din arbetsgivare om ett kontantförskott. Ej att förväxla med ett avlöningslån, ett löneförskott är ett kontantförskott från din arbetsgivare som återbetalas genom avdrag från framtida lönecheckar. Vissa arbetsgivare erbjuder denna tjänst, ofta genom utlåningsföretag från tredje part. I allmänhet är alla anställda berättigade till samma räntor och lånevillkor oavsett kreditvärdighet. Bonus:Om tredjepartsföretaget din arbetsgivare använder rapporter till de stora kreditbyråerna, kan återbetalning av ditt löneförskott bidra till att förbättra din kreditpoäng. Se bara till att du förstår räntor, avgifter och återbetalningsvillkor.

Få pengar utan kredit

Även om du inte har en kredithistorik finns det sätt att få ett litet lån för att täcka plötsliga ekonomiska behov. Nyckeln är att leta efter långivare som fokuserar mindre på din kreditpoäng och mer på andra faktorer, som din inkomst eller ditt jobb. Men även om du får ett lån, kan inte ha kredit innebära att du betalar högre ränta än normalt och accepterar ogynnsamma villkor. Genom att övervaka din kreditupplysning och vidta åtgärder för att bygga upp din kredithistorik (inklusive att betala av det lilla lånet), kan du se till att framtida lån är lättare att få.