När du behöver en bit pengar snabbt kan ett privatlån rädda dagen. Dessa lån erbjuder ett sätt att hantera stora utgifter med lägre räntor än de flesta kreditkort och kan användas av nästan vilken anledning som helst – från att finansiera din smekmånad till att betala för din blindtarmsoperation.

Du betalar tillbaka ett privatlån i fasta månatliga avbetalningar, men exakt hur lång tid det tar att betala av är ofta upp till dig. Den personliga låneperioden du väljer påverkar ditt månatliga betalningsbelopp och hur mycket du betalar i ränta under lånets löptid. Här är vad du bör veta för att välja den låneperiod som passar din situation bäst.

Hur man väljer en privatlånetid

Längden på ett personligt lån är hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Du kan hitta privatlån med löptider på allt från 12 till 60 månader och ibland längre. En längre löptid innebär lägre månadsbetalningar, men högre räntekostnader på lång sikt. För att hålla kostnaden för lånet nere bör du leta efter den kortaste låneperioden du kan få samtidigt som du kan hantera månatliga betalningar.

Löptiden är inte den enda faktorn att tänka på när du ansöker om ett privatlån. Du bör också vara uppmärksam på dessa andra faktorer:

• Räntesats :Räntan på ett privatlån visas vanligtvis som en årlig procentsats (APR), som inkluderar avgifter och andra kostnader utöver ränta. En högre ränta innebär att lånet kommer att kosta dig mer, så det är fördelaktigt att få den lägsta räntan du kan hitta. Långivare publicerar vanligtvis APR-intervall för personliga lån online, vilket gör det enkelt att kolla in flera olika långivares webbplatser för att jämföra. Enligt uppgifter från Experian, från och med andra kvartalet 2019, var den genomsnittliga räntan för ett privatlån 9,41%.
• Avgifter :Förutom ränta tar långivare vanligtvis ut avgifter när de utfärdar ett privatlån. Dessa läggs antingen till lånesaldot eller dras av från det som betalas ut till dig; kostnaden för avgifter kommer att uttryckas i den effektiva räntan.
• Finansieringstid :Hur lång tid tar godkännandeprocessen för lån, och när du har blivit godkänd, hur snabbt kan du få dina pengar? Det beror på. Onlinelångivare betalar vanligtvis ut mycket snabbt, och vissa erbjuder till och med insättningar samma dag. Banker och kreditföreningar tar dock längre tid att godkänna och betala ut lån, så du kan behöva vänta några veckor för att slutföra processen.
• Extramaterial :Leta efter särskilda incitament som långivare kan erbjuda eller andra sätt att sänka din ränta eller avgifter. Vissa långivare ger dig rabatt för att till exempel ansöka online eller ställa in automatiska betalningar. Andra kommer att sänka din ränta om din kreditpoäng stiger eller om du gör betalningar i tid under en viss period.

Hur man får ett privatlån

Du kan få personliga lån från banker, kreditföreningar och onlinelångivare, men det finns några viktiga skillnader mellan de tre källorna.

• Banker kan vara ett bra ställe att börja när du undersöker privatlån, särskilt om du redan har en relation med ett. Banker tar dock vanligtvis ut högre räntor för personliga lån än kreditföreningar eller onlinelångivare; de tenderar också att ha strängare kreditstandarder. Om du har bra krediter och om det är viktigt för dig att kunna besöka din långivare personligen eller ha flexibiliteten att göra lån online, med check eller personligen, kan en bank leverera.
• Kreditförbund är ideella finansiella institutioner utformade för att tjäna vissa medlemmar, till exempel lärare, föreningsmedlemmar eller människor som bor i ett visst område. De erbjuder vanligtvis lägre räntor och mindre stränga kreditkrav än banker, vilket kan göra det lättare för dem med mindre än perfekt kredit att bli godkänd för ett privatlån. Du måste gå med i en kreditförening innan du ansöker om ett privatlån; detta innebär vanligtvis att öppna ett konto och sätta in en minsta summa pengar. Tänk på att kreditföreningar kanske inte tillhandahåller bekvämlighetsfunktioner som en mobilapp, och du kan behöva göra dina betalningar med check.
• Onlinelångivare har inga fysiska filialer du kan besöka. Detta innebär att de kan arbeta med mindre omkostnader än kreditföreningar eller banker och i sin tur kan överföra dessa besparingar till låntagare i form av lägre räntor på privatlån. Vissa onlinelångivare vänder sig till personer med dålig kredit, vilket kan vara till hjälp om du har haft problem med att få ett personligt lån någon annanstans. Snabbhet är ett annat plus för onlinelångivare - i vissa fall kan du ansöka om ett personligt lån online, få ett beslut och få tillgång till dina lånemedel på samma dag. Om att låna pengar helt och hållet online låter riskabelt för dig, kan arbetet med en väletablerad onlinelångivare lindra din rädsla.

Vilket kreditvärde behöver du för att få ett privatlån?

Eftersom olika långivare har olika kriterier för att göra privatlån är det möjligt att få ett privatlån med lägre kreditvärdighet. Men att ha en FICO ^® Poäng ^☉ på 670 eller högre ger dig många fler alternativ, inklusive fler långivare att välja mellan, lägre räntor och bättre lånevillkor. Om din kredit är rättvis eller dålig, kommer långivare att betrakta dig som en mer riskfylld låntagare. Du kanske fortfarande kan få ett privatlån, men du måste troligen acceptera en högre ränta och högre avgifter.

Utöver din kreditvärdering och kredithistorik kommer långivare som bedömer ditt ekonomiska ansvar också att överväga mängden besparingar eller andra tillgångar du har tillgängliga, hur stabil din inkomst är och hur mycket av din inkomst som går till skuld (din skuld till inkomst). förhållande). Om du inte har något sparande och hälften av din inkomst kommer att betala av kreditkortsskulder, kommer du att ses som en större kreditrisk än någon som har ett rejält sparkonto och lite eller ingen kreditkortsskuld.

Du bör kontrollera din kreditvärdighet och granska din kreditupplysning innan du ansöker om ett privatlån. Om du är orolig för att din poäng kommer att hindra dig från att få ett personligt lån, här är några saker du kan göra för att förbättra din kreditpoäng:

• Betala dina räkningar i tid. Detta är den viktigaste faktorn för din kreditpoäng, så markera din kalender – eller ännu bättre, ställ in automatiska betalningar.
• Minska din kreditutnyttjandegrad. Detta förhållande, som mäter procentandelen tillgänglig kredit du faktiskt använder, kan börja skada dina kreditpoäng när den närmar sig eller klättrar över 30%. Begränsa din användning av revolverande krediter, som kreditkort – ju lägre förhållande du har, desto bättre är det för dina poäng. Behåll låga saldon eller, ännu bättre, betala av korten i sin helhet varje månad.
• Undvik att ansöka om nya kreditkort. Varje ansökan innebär en hård förfrågan om din kreditupplysning, vilket kan orsaka en tillfällig nedgång i din kreditvärdering.
• Håll gamla kreditkonton öppna, även om du inte använder dem. Att ha äldre konton i din kredithistorik visar att du har använt kredit under lång tid, vilket hjälper till att förbättra din kreditvärdighet.
• Registrera dig för Experian Boost™ ^† . Den här kostnadsfria tjänsten rapporterar dina mobiltelefon- och verktygsbetalningar i tid till Experian. Eftersom dessa betalningar vanligtvis inte rapporteras till kreditupplysningsföretag kan det hjälpa dig att höja din kreditpoäng om du lägger till dem.

När du väl har fått ett personligt lån, kommer att göra dina betalningar i tid och i sin helhet bidra till att upprätthålla din positiva kreditvärdighet.

Hitta rätt privatlånetid

Den personliga låneperiodens längd du väljer kan påverka hur mycket du betalar varje månad och hur mycket du betalar i total ränta under lånets löptid. Löptiden är dock inte den enda faktorn att tänka på när man väger olika privatlån. Långivaren du väljer, din skuld i förhållande till inkomst och din kreditpoäng kan också ha stor inverkan på hur mycket ditt privatlån kommer att kosta. Att kontrollera din kreditpoäng och vid behov förbättra den innan du ansöker om ett privatlån kan inte bara hjälpa dig att få det lån du behöver, utan också få bästa möjliga lånevillkor.