Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Precis som du inte skulle ge dig ut på en terrängresa utan att först kontrollera din bils däck och fylla tanken, bör du inte ge dig ut för att finansiera en ny bil förrän du är säker på att din kredit är i gott skick. Du kan göra din kredit redo för att köpa en bil genom att betala dina räkningar i tid, betala ner skulder och minimera andra ansökningar om ny kredit.

När långivare bedömer din rätt till ett billån, vill de se att du har en stadig inkomstkälla, en låg skuldkvot och en bra kreditvärdighet. Dessa sju steg hjälper dig att få din kredit redo för att köpa en bil.

1. Kontrollera din kreditupplysning och dina poäng

Det är möjligt att få ett billån även med en mindre än idealisk kreditpoäng, men långivare kan debitera dig en högre ränta eller kräva att någon samtecknar lånet med dig. Att kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet visar dig var du står.

Vad är ett bra kreditvärde? Långivares standarder varierar, men många långivare föredrar att låntagare ska ha en poäng på minst 700 på FICO ^® Poäng ^☉ intervall från 300 till 850. En bra FICO ^® Poäng varierar från 670 till 739; en poäng från 740 till 799 anses vara mycket bra; och en poäng på 800 eller mer anses vara exceptionell. Billångivare använder en specialiserad kreditvärderingsmodell som skiljer sig från standarden FICO ^® Göra. Men poäng för allmän användning och billånespecifika poäng påverkas av liknande faktorer, så om du har en bra FICO 8-poäng är det troligt att du också har en bra bilfokuserad kreditpoäng.

Du kan kontrollera din kreditvärdighet gratis genom Experian. När du gör det, ta en titt på de listade riskfaktorerna för att se vad som kan hålla tillbaka din poäng. Att ta itu med riskfaktorer, såsom högt kreditutnyttjande, kan hjälpa dig att förbättra dina poäng.

Förutom att kontrollera din kreditvärdering bör du också kontrollera dina kreditupplysningar hos alla tre kreditupplysningsföretag (Experian, TransUnion och Equifax). Du kan kontrollera dina kreditupplysningar gratis en gång i veckan till och med april 2021 på AnnualCreditReport.com. Granska rapporterna för att säkerställa att all information är korrekt. Om du hittar något fel, kontakta lämplig kreditupplysningsbyrå för att bestrida felet och se om det kan åtgärdas.

Men vad händer om din kreditpoäng fortfarande inte är där du vill att den ska vara? Följande steg nedan kan hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet och öka dina chanser att kvalificera dig för ett billån.

2. Betala alltid dina räkningar i tid

Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn för din kreditpoäng och står för 35 % av din FICO ^® Göra. Om du behöver förbättra dina poäng, börja med att ta med eventuella sena betalningar aktuella. När du har kommit ikapp med betalningar, se till att du alltid betalar dina räkningar i tid framöver.

När du har många räkningar att hålla reda på kan det vara lätt att glömma ett förfallodatum. Överväg att ställa in automatiska betalningar eller använda påminnelser på din telefon eller kalender för att hjälpa dig hålla koll på dina betalningar.

Verktyg, mobiltelefonräkningar och andra månatliga betalningar rapporteras normalt inte till kreditupplysningsföretag, men du kan få kredit för att betala dessa räkningar i tid genom att registrera dig för Experian Boost™ ^† . Den här kostnadsfria tjänsten rapporterar dina betalningar av räkningar i tid – även Netflix ^® —till kreditupplysningsbyråer, som omedelbart kan förbättra kreditbetyg baserat på din Experian-kreditupplysning.

3. Fokusera på att betala av kreditkortsskulder

Medan du gör dig redo att ansöka om ett billån, var noga med att inte ta på dig några nya skulder. Om du har befintliga kreditkortsskulder kan en minskning av den förbättra din kreditpoäng genom att sänka din kreditutnyttjandegrad. Din kreditutnyttjandegrad är ett mått på hur mycket av den tillgängliga krediten på dina kreditkort du faktiskt använder; det är den näst viktigaste faktorn i dina kreditpoäng bakom endast betalningshistorik.

För att beräkna din kreditutnyttjandegrad, jämför de totala gränserna på dina kreditkonton med saldonen. Långivare vill vanligtvis se en kreditutnyttjandegrad på 30 % eller mindre. Till exempel, om din totala tillgängliga kredit är $12 000, kan ett saldo på $5 000 (41 % av den tillgängliga krediten) börja skada dina poäng. Balans-till-limit-förhållandet på enskilda kort är också viktigt, även om högt kreditutnyttjande på ett kort kompenseras av lågt utnyttjande på de andra.

Högt kreditutnyttjande höjer risknivån du uppvisar i långivarnas ögon, vilket kan göra dem mer försiktiga med att ta dig som låntagare. Att minska ditt kreditutnyttjande kommer också att sänka din skuld-till-inkomstkvot (DTI), som jämför din månatliga bruttoinkomst med din totala återkommande månatliga skuld. Långivare tittar på DTI för att avgöra om du skulle ha råd med månatliga betalningar på ett lån eller kreditkort.

4. Ansök bara om kredit om du verkligen behöver

När du ansöker om kredit kan det resultera i en hård förfrågan, vilket tillfälligt kan sänka din kreditpoäng. Effekten av en enda hård förfrågan på din kreditvärdering är vanligtvis minimal och varar vanligtvis bara några månader. Men om din kreditupplysning visar flera svåra förfrågningar inom en kort tid, kan du verka mer av en kreditrisk.

Hur kan du leta efter ett billån utan att få för många svåra förfrågningar? Kreditvärderingsmodeller vet att personer som ansöker om lån vill jämföra priser från en mängd olika långivare. Om du skickar in flera ansökningar om samma typ av lån inom en viss tidsperiod, behandlar kreditvärderingsmodeller dessa vanligtvis som en svår förfrågan. Ansökningsfönstret varierar beroende på poängbolag:VantageScore ^® använder en 14-dagarsperiod, medan FICO kommer att gruppera liknande ansökningar som görs under en 45-dagarsperiod.

Du kan jämföra låneerbjudanden utan att skapa några svåra förfrågningar genom att bli förgodkänd för ett billån. När ett företag kontrollerar din kredit för att i förväg godkänna dig, anses det i allmänhet vara en mjuk förfrågan, så det kommer inte att visas på din kreditupplysning.

Tänk på att förhandsgodkännande endast är ett villkorat låneerbjudande. Du måste fortfarande få ett slutgiltigt godkännande från långivaren. Ett förhandsgodkännande kan dock ge en tydlig uppfattning om hur mycket bil du har råd med och hur mycket lånet kommer att kosta dig. Det kan också ge dig mer förhandlingskraft hos återförsäljaren.

5. Bestrida felaktigheter i din kreditupplysning

Om du hittar något som du anser är felaktigt i din kreditupplysning kan du bestrida det. Att bestrida ett objekt på din kreditupplysning kommer inte att skada din kredit och kan hjälpa det om ett misstag som sänkte din kreditvärdighet tas bort. Till exempel, om en betalning som du gjort i tid rapporteras av långivaren så sent, kan det påverka din kreditvärdighet negativt.

Kontakta kreditupplysningsbyrån som rapporterade felet för att lämna in en tvist via telefon, post eller online. Kreditbyrån kommer att undersöka med kreditgivaren för att verifiera informationen. Om informationen inte kan verifieras kommer den att uppdateras eller raderas. Om det är fel kommer det att rättas till; om det är verifierat finns det kvar på din kreditupplysning.

Tänk dock på att du inte kan få information borttagen från din kreditupplysning bara för att den är negativ. Om din kreditgivare verifierar att en omtvistad artikel är korrekt, kommer den att finnas kvar på dina kreditupplysningar och fortsätter att tas med i kreditpoäng.

6. Spara för en handpenning

En handpenning är pengar du lägger på köpet när du finansierar en bil. Du måste vanligtvis göra en handpenning på minst 10 % av köpeskillingen. Om du till exempel finansierar en bil som kostar 25 000 USD, måste du spara 2 500 USD för handpenningen.

En större handpenning minskar beloppet du måste låna, vilket hjälper dig att spara pengar under lånets löptid på flera sätt. Även om du förväntar dig att kvalificera dig för utmärkta lånevillkor, finns det några goda skäl att spara ihop till en handpenning på minst 10 % eller ännu bättre, 20 %.

• Lägre ränta :En högre handpenning minskar beloppet du måste låna, vilket minskar risken för långivaren. De kommer vanligtvis att översätta det till en lägre ränta på lånet, vilket minskar det totala beloppet du betalar för bilen genom att sänka räntekostnaderna.
• Lägre månatliga betalningar :Med ett mindre lånebelopp och lägre ränta blir dina månatliga betalningar mindre än de skulle ha varit annars. Det betyder att du får mer utrymme i din budget att sätta in på andra mål, som att köpa ett hus.
• Mindre risk att gå "upp och ner" på lånet :Bilar förlorar i allmänhet en del av sitt värde under det första året. Genom att göra en stor handpenning (i närheten av 20 %) minskar du risken att du kommer att bli skyldig mer än vad bilen är värd, vilket kan orsaka problem om bilen totalförstörs i en olycka eller om du vill sälj det innan det är betalt.

Att spara ihop till en handpenning är inte tekniskt sett ett sätt att förbättra din kreditvärdighet. Men om din kredit inte är fantastisk, kan en större handpenning övertala en tveksam långivare att godkänna din låneansökan eller erbjuda dig bättre villkor på ett lån.

Klar, redo, köp

Dålig kredit kan vara en stor vägspärr när du ansöker om ett billån. En bra kreditvärdering kan göra det lättare att få ett lån med lägre räntor och bättre villkor. För att smidiga vägen till din nya bil, se till att din kreditupplysning och kreditvärdighet är i gott skick innan du ger dig ut till återförsäljaren.