Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.
Att skaffa en ny bil är en av livets stora nöjen. Men köpprocessen är alltför ofta mycket mindre spännande. Stressen med att välja rätt bil, förhandla fram ett rimligt pris och säkra ett förmånligt lån eller leasingavtal kan smutsa ner det roliga direkt från bilköp. Får du en bra affär? Gör du saker på rätt sätt?
Bland de många frågor som kan dyka upp är om du ska finansiera din bil via en bank eller hos återförsäljaren:Vad gör andra bilköpare? Enligt Experians State of the Automotive Finance Market för andra kvartalet (Q2) 2020, skiljer sig konsumentvanorna mycket beroende på om de köper nytt eller begagnat. Mer än 61 % av finansieringen av nya bilar sker genom biltillverkaren eller återförsäljaren i vad som kallas en "fångad" finansieringsaffär, men finansieringen av begagnade bilar domineras av banker, kreditföreningar och finansieringsföretag, med bara 9 % av lånen för begagnade bilar från captive finansieringsföretag.
Även om banker, kreditföreningar och externa finansbolag stod för fler lån och leasingavtal totalt sett i Q2 2020-data, växer finansieringen av ett nytt eller begagnat fordon hos återförsäljaren i popularitet och nådde 31,1 % förra kvartalet. Bara ett år tidigare utgjorde företagsfinansiering bara 28,6 % av bilköp och leasing, jämfört med 64,7 % för banker, kreditföreningar och finansbolag – en ökning av marknadsandelen med cirka 11 %.
En närmare titt på nybilsfinansiering kan hjälpa till att förklara trenden. Bland nya billån och leasingavtal dominerade företagsfinansiering med ursprung hos återförsäljaren:61,2 % av nya billån och leasingavtal gjordes på detta sätt. Banker tog 23,9 % av marknaden och kreditföreningar endast 10,2 %. En anledning kan vara starka incitament för finansiering hos återförsäljaren, inklusive nollprocentsfinansiering eller rabatter.
Samma typ av återförsäljarbaserad finansiering – ofta uppbackad av tillverkares varumärkesfinansieringsföretag som Ford Credit eller Toyota Financial Services – är inte lika dominerande på marknaden för begagnade bilar. Här finansierade banker (34,8 %) och kreditföreningar (24,9 %) en större andel av lån och leasing av begagnade bilar än vad återförsäljarna gjorde. Men särskilt, "köp här, betala här" återförsäljare tillgodose köpare med dålig kredit (mer om dessa senare) representerade en solid 13% av begagnade bil finansiering.
Vad kan vi lära oss av dessa trender? Och mer till punkten, var hittar du den bästa finansieringen – hos banken eller återförsäljaren? Svaret börjar med dina köppreferenser.
Om du bestämmer dig för att finansiera din bil genom din bank eller kreditförening, kan du bli förhandsgodkänd innan du går och handlar. På så sätt vet du i förväg hur mycket bil du har råd med och du är inte gift med en viss bilfirma eller bilhandlare. Du kan provköra så många fordon hos så många återförsäljare som du vill. Du kan också förhandla fram ditt bästa pris oberoende av finansiering. Så till exempel kommer en återförsäljare inte att kunna locka dig till en dyrare bil genom att erbjuda ett längre lån för att sänka de månatliga betalningarna. Du bestämmer i förväg hur du ska finansiera och går in i återförsäljaren med dina uppgifter.
Å andra sidan är finansiering via en återförsäljare bekvämt. Du behöver inte anlita ditt finansinstitut i förväg eller följa upp för slutgiltigt godkännande när du väl har gjort ditt val. En återförsäljare kan handla din ansökan bland många banker, kreditföreningar och finansbolag, vilket kan resultera i en mycket konkurrenskraftig ränta. De kan dock ta en sänkning för sina tjänster, vilket kan höja din ränta något. I andra fall kan en återförsäljare koppla dig till finansiering från biltillverkarens finansieringsarm. För att uppmuntra försäljning kan en återförsäljare erbjuda noll-procentlån, cashback eller andra lockelser – av vilka många är söta erbjudanden.
Alla finansieringsmöjligheter skapas givetvis inte lika. Att jämföra priser, villkor och incitament individuellt är avgörande. Som vanligt får köpare med den bästa krediten vanligtvis de bästa erbjudandena. Företaget som hanterar din finansiering kommer att kontrollera din kreditvärdering och rapportera och kommer att vilja veta din skuld i förhållande till inkomst för att säkerställa att du har råd med ditt lån eller leasing.
Att få ett lån eller leasing kan vara mer utmanande om du har rättvis eller dålig kredit. En lägre kreditpoäng kan översättas till högre räntor, fler avgifter och större krav på handpenning. Det leder också till att vissa köpare av begagnade bilar finansierar genom "köp här, betala här" återförsäljare som specialiserar sig på interna lån för personer med dålig kredit. Men köpare bör vara medvetna om potentiella fallgropar med denna typ av återförsäljarfinansiering. Förutom högre räntekostnader och avgifter kan dessa lån också komma med en högre risk för återtagande.
Vad anses vara ett bra betyg för att få ett billån? Det beror på en mängd olika faktorer, inklusive vilken kreditvärderingsbyrå och poängmodell din långivare använder. Både FICO ® och VantageScore ® tilldela kreditpoäng inom intervallet 300 till 850, men var och en har sina egna kriterier för vad som är rättvis, bra eller utmärkt kredit. Dessutom har FICO ® Auto Score ger en unik kreditvärdering baserat på din erfarenhet av bilfinansiering. Du kommer förmodligen inte att veta vilken poängmodell din bank eller återförsäljare kommer att använda när du utvärderar din ansökan, men du kan få en uppfattning om var din kredit står genom att kontrollera din FICO ® kreditvärdering och kreditupplysning innan du börjar ansöka om bilfinansiering. Du kan få din kreditupplysning från alla tre stora kreditupplysningsbyråer (Experian, TransUnion och Equifax) via AnnualCreditReport.com.
Oavsett om din kredit är fantastisk eller behöver lite hjälp, kommer du sannolikt att hitta finansieringsalternativ hos antingen en finansiell institution eller en återförsäljare. Om din kreditpoäng är 600, till exempel, kan du välja mellan lönsamma, om än ofullkomliga, finansieringsalternativ. För att köpare med krediten ska kvalificera sig kan tillverkares finansieringskampanjer vara för bra för att missa – även om dessa kampanjer kommer och går säsongsvis. Dessutom kan köpare som kvalificerar sig för de mest attraktiva kampanjerna vanligtvis också få de mest konkurrenskraftiga priserna från banker och kreditföreningar. Om du inte kan kvalificera dig för ett billån på egen hand, kan du skjuta upp ditt bilköp tills dina poäng har förbättrats eller be en pålitlig vän eller släkting med god kredit att samteckna ett lån med dig.
Det bästa rådet för potentiella bilköpare (eller hyrestagare) är att göra dina läxor. Innan du besöker någon återförsäljare, kontrollera med din bank, kreditförening eller en onlineutlåningsplattform för att lära dig mer om räntor och krav på förhandsgodkännande. Oavsett om du väljer att följa med din finansinstitution eller inte, har du en baslinje för jämförelse. Undersök också online för återförsäljare och tillverkares kampanjer, så att du vet vilka finansieringsincitament som kan vara tillgängliga. Slutligen, ladda ner din kreditvärdering och rapport. Att känna till denna information kommer att ge dig en viss förhandsinsikt om vilka typer av priser och villkor som kan vara tillgängliga för dig.
Ytterst är valet mellan finansiering på banken eller återförsäljaren ett personligt val. Det kan bero på vad varje part har att erbjuda dig i det ögonblick du köper. Det kan också handla om att välja vilken part du är mer bekväm med att arbeta med. Bank, kreditförening, finansbolag eller återförsäljare:Vilken som än passar din köpstil och ger dig det mest attraktiva erbjudandet är sannolikt det bästa valet för dig.