Om du funderar på att finansiera en bil hittar du lån som kommer med antingen fast eller rörlig ränta. Med billån med fast ränta förblir räntan densamma under hela låneperioden, medan räntan på billån med rörlig ränta kan ändras med jämna mellanrum.

Generellt sett är ett billån med fast ränta det bästa alternativet. Det beror på att ett billån med rörlig ränta medför risken för ökade månatliga betalningar när räntorna stiger. Långfristiga lån med rörlig ränta är särskilt riskabla eftersom det finns mer tid för räntan att stiga.

Hur fungerar billån med fast ränta?

Ett billån med fast ränta har en fast ränta under hela lånetiden, vanligtvis 36 till 84 månader. Långivare beräknar räntorna de erbjuder genom riskbaserad prissättning. Med andra ord kan en långivare debitera dig en högre ränta om de tror att du är mer benägen att betala ditt lån på grund av din kreditvärdighet, inkomst och skuldnivåer och andra faktorer.

Den ränta du kvalificerar dig för kommer att representeras som en årlig procentsats (APR), som även inkluderar lånets avgifter. En högre ränta kommer att resultera i högre månatliga betalningar och kommer i slutändan att kosta mer under lånets löptid än ett lån med lägre ränta. Som med alla finansiella produkter är det alltid klokt att väga för- och nackdelar innan du bestämmer dig för ett rörligt eller fast billån.

Fördelar med billån med fast ränta

• Förutsägbarhet: Ett billån med fast ränta är idealiskt för långsiktig finansiering eftersom den effektiva räntan och betalningen aldrig ändras under lånets löptid, oavsett vad som händer på marknaden.
• Långsiktiga fördelar: Generellt gäller att ju längre lånet är, desto större risk kommer marknadsräntan att stiga. Med ett lån med fast ränta har du tryggheten i att din ränta aldrig kommer att höjas.
• Brett tillgängligt: De flesta billån har fast ränta, och du kan ansöka om ett genom en återförsäljare, bank, kreditförening eller en långivare online. Att jämföra flera offerter är en klok strategi för att hitta de lägsta priserna innan du fattar ditt beslut.

Nackdelar med billån med fast ränta

• Kan bli dyrare: I vissa situationer kan ett billån med fast ränta kosta mer än ett lån med rörlig ränta. Räntorna kan sjunka i en sjunkande ekonomi, och du skulle gå miste om besparingar med ett billån med fast ränta.
• Potentiellt högre priser: En fast ränta minimerar ett låns risk för konsumenterna, men det innebär mer risk för banken, vilket innebär att de kan ta ut en högre ränta från dig för att börja.

Hur fungerar billån med rörlig ränta?

Ett billån med rörlig ränta kommer med en ränta som periodvis kan ändras. Räntan på lånet är knuten till ett underliggande riktmärke, vanligtvis långivarens prime rate, som kan förändras med marknadsförhållandena. Om en höjning av räntan får ditt låns ränta att stiga, förvänta dig ett högre månatligt betalningsbelopp som ett resultat.

För att bestämma den initiala räntan för ditt lån kommer din långivare att överväga räntan, marknadsförhållandena, din kreditpoäng, inkomst- och skuldnivåer och andra faktorer. Ett billån med rörlig ränta kan vara ett bra alternativ när du förväntar dig att räntorna kommer att sjunka under lånets återbetalningstid.

För- och nackdelar med billån med rörlig ränta

Rörlig ränta billån har sina fördelar och nackdelar också.

Fördelar med billån med rörlig ränta

• Flexibel pris: Ett billån med rörlig ränta kan ha en lägre ränta i början av din låneperiod. Om du har ett lån med en kort löptid, till exempel två år, eller om du planerar att aggressivt betala ner ett längre lån, kan ditt lån betalas av innan räntorna stiger avsevärt.
• Räntesatsen kan begränsas: Många billån med rörlig ränta har ett räntetak som lånet inte kan överstiga. Du kan överväga ett rörligt billån om denna så kallade "takränta" inte är för långt över den fasta räntan som en långivare erbjuder dig.

Nackdelar med billån med rörlig ränta

• Oförutsägbart: Rörliga räntor kan ändras baserat på prime rate, så du kan sluta betala mer än du förväntar dig.
• Introduktionspriser håller inte: Billån med rörlig ränta erbjuder ofta lockande räntor för att starta låneperioden men kan sluta med betydligt högre räntor. Om din långivare inte har ett räntetak kan räntan stiga avsevärt. I vissa fall kan du hamna under vattnet på ditt billån, vilket innebär att du är skyldig mer på din bils lån än det är värt.

Hur du väljer det bästa billånet för dig

Valet mellan fast kontra rörlig ränta på ett billån kan bero på din tolerans för finansiell risk och räntemiljön när du tar ett lån. Här är faktorerna att tänka på innan du väljer ett lån:

Risktolerans

Om du föredrar säkerhet och förutsägbarhet kan ett billån med fast ränta vara det bästa billånet för dig. Du vet exakt hur mycket du kommer att betala varje månad under hela lånetiden. Eftersom räntan aldrig ändras kommer du inte att stöta på några överraskningar.

Men om du föredrar flexibilitet och har utrymme i din budget att betala extra då och då, kan du ha nytta av ett billån med rörlig ränta. Genom att använda mer pengar över din månatliga betalning kan du betala av ditt billån i förtid och betala mindre ränta. Naturligtvis måste du hantera oförutsägbarheten i räntor som kan gå upp eller ner när som helst.

Ränteläge

Om du förväntar dig att räntorna ska stiga är det ofta klokt att låsa fast en fast ränta innan räntorna går upp. Omvänt, om räntorna sjunker, kan du spara pengar med ett lån med rörlig ränta eftersom din ränta också kommer att sjunka.

Lånetid

Generellt gäller att ju längre lånetiden är, desto mer överkomlig blir bilbetalningen. Du kommer dock att sluta betala mer i ränta under lånets löptid. Oavsett om du väljer ett lån med fast eller rörlig ränta, förstå att längre lånetider innebär att du kommer att spendera mer för att finansiera ditt fordon.

När du jämför billån kan du försäkra dig om att du får det bästa erbjudandet genom att vara noggrann uppmärksam på räntor, återbetalningsvillkor och den totala kostnaden för lånen.

• APR: Den årliga procentsatsen, eller APR, är kostnaden för att låna pengar, inklusive ränta och avgifter. Vanligtvis innebär en lägre APR att du kommer att betala mindre för ett lån.
• Återbetalningstid: De vanligaste billånevillkoren är på 36, 48, 60, 72 och 84 månader. Att ta ett längre lån kan sänka din månatliga betalning, men du kommer att betala mer i ränta under lånetiden.
• Total kostnad för lånet: Det är en bra idé att köra siffrorna med hjälp av en billånskalkylator för att se till att du sparar mest pengar. Ett lån som har en lägre ränta kan faktiskt sluta kosta mer än ett lån som har en högre ränta men en kortare lånetid. Det är viktigt att ta hänsyn till alla faktorer för ett låns kostnad.

Din kredit kan påverka ditt låns ränta

Din kredithistorik kan ha en inverkan på räntan och det belopp du kan låna, vilket kan hjälpa dig att få en lägre ränta genom att lösa eventuella problem på din kreditupplysning innan du ansöker. Genom att förbättra din kredit kan du spara pengar på ditt nästa bilköp och andra finansiella produkter.

Om du inte känner till din kreditvärdighet kan du få en gratis kopia av din Experian-kreditrapport och FICO ^® Poäng ^☉ för att ta reda på var din kredit står just nu. Med din kreditupplysning i handen får du en bättre uppfattning om dina alternativ och vilka steg du ska ta härnäst.