Vad är skillnaden mellan ett lån med säkerhet och ett lån utan säkerhet? Enkelt:Ett lån med säkerhet använder säkerhet – en del av din egendom som har ett monetärt värde och kan fungera som säkerhet – för att skydda en långivare från förlust om du inte kan betala tillbaka ett lån. Bostadslån och billån är två vanliga exempel. Lån utan säkerhet är inte beroende av säkerheter. Även om de minskar en viss risk för låntagare, kommer de vanligtvis med högre räntor och kortare återbetalningstider.

Att välja mellan lån med och utan säkerhet beror ofta på vilka alternativ du har och om du kan spara pengar totalt sett med ett eller annat val. För många kommer en livstid av krediter och lån att innehålla både säkrade och osäkrade skulder. Tricket är att ta reda på vilken typ som ska användas för en given situation.

Vad är ett lån med säkerhet?

För att förstå hur ett lån med säkerhet fungerar, tänk på ett typiskt billån. I utbyte mot pengarna du behöver för att köpa en bil använder långivaren säkerhet – i det här fallet din nya bil – som en form av säkerhet. Om du misslyckas med att betala dina lån kan långivaren ta tillbaka din bil, sälja den och använda intäkterna för att betala av din skuld.

Bostadslån och bostadslån använder ditt hem som säkerhet. Säkrade kreditkort och personliga lån kräver en kontant insättning. Titellån låter dig använda säkerheter - ofta eget kapital i din bil - för att låna pengar. Gemensamt för alla dessa lån är långivarens förmåga att ta värdefull egendom som du har pantsatt i besittning om du inte betalar ditt lån enligt överenskommelse.

Fördelen för dig som låntagare är tillgången till kredit. Utan säkerheter kanske du inte kan låna hundratusentals dollar för att köpa ett hem. Eftersom säkrade lån anses vara mindre riskfyllda är räntorna ofta lägre än de skulle vara utan säkerhet. När det gäller säkrade kreditkort och lån kan du göra en kontantinsättning på förhand ge dig möjligheten att bygga upp krediter när osäkrad kredit inte är ett alternativ.

Vad händer om du inte betalar ett säkrat lån?

Om du gör dina betalningar i tid förblir din säkerhet din. Men om du slutar göra betalningar och inte betalar ditt säkrade lån, har långivaren rätt – enligt ditt avtal – att ta över dina säkerheter.

När du tar ett lån med säkerhet eller kredit, se över ditt avtal noggrant. Att vara några veckor – eller till och med några dagar – försenad med en bolånebetalning kan resultera i en försenad avgift, men det kommer i allmänhet inte att utlösa en utmätning. Vad du vill veta är hur snart en utmätning kan ske. Lär dig samma sak för alla billån eller andra säkrade lån du kan ha.

Att misslyckas med ett lån med säkerhet har samma kreditkonsekvenser som att ställa in ett lån utan säkerhet:Det kan påverka din kredithistorik och kreditvärdighet negativt i upp till sju år. Men med ett lån med säkerhet slutar de dåliga nyheterna inte där. Du kan också förlora ditt hem eller din bil. Du kan förverka eventuell kontantinsättning du har ställt som säkerhet. Och om intäkterna från försäljningen av ditt hem, din bil eller andra säkerheter inte täcker hela din skuld, kan du vara på hugget för det återstående saldot.

Vad är ett lån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet innebär inga säkerheter. Vanliga exempel är kreditkort, personliga lån och studielån. Här är den enda garantin en långivare har att du kommer att betala tillbaka skulden din kreditvärdighet och ditt ord. Av den anledningen anses lån utan säkerhet vara en högre risk för långivare.

Du behöver i allmänhet en stark kredithistorik och en högre poäng för att kvalificera dig för ett lån utan säkerhet. Lån utan säkerhet kommer vanligtvis med högre räntor också:Tänk på skillnaden mellan den genomsnittliga bolåneräntan och vad du kan betala årligen på ett kreditkort. Men med ett lån utan säkerhet riskerar du inga säkerheter – och det kan uppväga en del av den extra risk du tar när du tar på dig högränteskulder som blir svårare att betala av.

Vad händer om du inte betalar ett lån utan säkerhet?

Att inte betala tillbaka någon skuld kommer att ha en negativ effekt på din kredit. Även om du inte behöver oroa dig för att förlora dina säkerheter med ett lån utan säkerhet, kan de övergripande effekterna av att hamna på efterkälken i dina betalningar göra verklig skada på din kredit—och din ekonomi.

Sena betalningar som görs 30 dagar eller mer efter förfallodagen kommer att sänka din kreditpoäng och förbli på din kreditupplysning i sju år. Om en långivare placerar ditt konto i samlingar eller vidtar rättsliga åtgärder mot dig, blir denna information också en del av din kredithistorik. Inkasso och civilrättsliga domar finns kvar på din kreditupplysning i sju år från det datum då kontot först blev förfallna eller från det datum då ett beslut fattades mot dig. Allvarliga förseelser är en röd flagga för framtida långivare, som kommer att tänka två gånger innan de ger dig kredit.

Vilken typ av lån är rätt för dig?

Som regel kommer säkrade lån att låta dig låna mer pengar till lägre räntor, men de sätter din egendom på spel om du inte betalar. Lån utan säkerhet sätter inte din egendom i fara, men de kan vara svårare att få och du betalar i allmänhet mer ränta.

Ibland är valet mellan ett lån med säkerhet och ett lån utan säkerhet inte riktigt ditt att göra. Bolån och billån är alltid säkrade till exempel. Om du ännu inte har kredithistoriken och poängen för att bli godkänd för ett osäkrat kreditkort kan det hjälpa dig att bygga upp krediter att börja med ett säkert kreditkort.

Men vad händer om du planerar en mindre badrumsrenovering eller ett annat litet projekt? Att välja i det här fallet kan vara lite mer komplicerat. Ska du använda en hemkapitalkredit (HELOC) för att betala för det eller finansiera det med ett osäkrat personligt lån? Det bästa sättet att bestämma sig är att räkna ut:Jämför räntor, avgifter och återbetalningskrav. Tänk på att även om HELOC är mer riskabelt så ger det dig också möjligheten att bara låna det du behöver, till skillnad från ett privatlån där du tar ett specifikt belopp och måste betala tillbaka det beloppet oavsett om du behövde det hela för din ombyggnad. Som sagt, om sparandet är nominellt, eller om du inte vill ställa ditt hus som säkerhet, kan ett privatlån vara bäst.

Hur påverkar säkrade och osäkra lån din kredit?

Lån med och utan säkerhet påverkar din kredit på ungefär samma sätt. När du ansöker om lånet kommer långivaren att kontrollera din kreditvärdering och rapportera. När du väl har fått kreditkortet eller lånet kommer de att rapportera din betalningshistorik, kreditkortsgräns och saldo (och eventuell negativ information, såsom inkasseringar, betalningsanmärkningar, utmätningar eller juridiska domar), till ett eller flera av konsumentkreditföretagen:Experian, TransUnion och Equifax.

Att betala ditt lån eller kreditkort i tid kan hjälpa dig att bygga upp krediter. Och att använda säkrade eller osäkrade personliga lån för att konsolidera kreditkortsskulder kan förbättra din kreditpoäng genom att minska ditt kreditutnyttjande. Nyfiken på dina resultat? Du kan använda gratis kreditövervakning för att spåra din kreditvärdering och rapportera och se exakt hur du gör – en bra idé även i god tid innan du slutför din låneansökan.

Både säkrade och blancolån kan spela positiva roller i ditt ekonomiska liv. Tillsammans är de nycklarna till husägande, bilköp, ansvarsfull kreditkortsanvändning, finansiering av din utbildning och ibland helt enkelt att hantera dina pengar effektivt. Låna med omtanke och betala tillbaka dina lån i tid; din kredit kommer att klara sig bra.