Lån kan hjälpa dig att uppnå stora livsmål som du annars inte hade råd med, som att gå på college eller köpa ett hem. Det finns lån för alla typer av åtgärder, och även sådana du kan använda för att betala av befintliga skulder. Innan du lånar några pengar är det dock viktigt att veta vilken typ av lån som är bäst lämpad för dina behov. Här är de vanligaste typerna av lån och deras nyckelfunktioner.

Hur fungerar lån?

Du kan titta på lånetyper efter syfte eller efter hur de fungerar. Här är några grundläggande lånevillkor som låntagare bör känna till. Om inget annat anges är alla tillgängliga från banker, kreditföreningar och onlinelångivare.

• Ett lån med säkerhet använder en tillgång du äger som säkerhet; långivaren kan ta tillgången om du inte betalar tillbaka lånet.
• Ett lån utan säkerhet kräver inga säkerheter. De har vanligtvis högre räntor än säkrade lån eftersom de är mer riskfyllda för långivare.
• Ett lån på avbetalning eller tidslån återbetalas med fasta betalningar under en bestämd period.
• Revolverande kredit låter dig låna upp till en förutbestämd kreditgräns. I slutet av varje faktureringsperiod kan du antingen återbetala det du har lånat i sin helhet eller överföra ("revolvera") ett saldo till nästa månad, vilket endast gör en minimibetalning.
• Lån till fast ränta har en ränta som inte ändras under lånetiden.
• Variabel ränta lån räntan kan ändras med prime rate (en baslinje som långivare använder för att sätta räntor). Om prime rate stiger, kan din låneränta stiga också.

Här är åtta av de vanligaste typerna av lån och deras nyckelfunktioner.

1. Privatlån

Medan bil- och hypotekslån är utformade för ett specifikt ändamål, kan personliga lån i allmänhet användas till vad du än väljer. Vissa använder dem till exempel för akuta utgifter, bröllop eller hemförbättringsprojekt. Privatlån är vanligtvis osäkrade, vilket innebär att de inte kräver säkerhet. De kan ha fast eller rörlig ränta och återbetalningstider på några månader till flera år.

2. Billån

När du köper ett fordon låter ett billån dig låna bilens pris, minus eventuell handpenning. Fordonet fungerar som säkerhet och kan återtas om låntagaren slutar göra betalningar. Villkoren för billån sträcker sig i allmänhet från 36 månader till 72 månader, även om längre lånetider blir vanligare när bilpriserna stiger.

3. Studielån

Studielån kan hjälpa till att betala för högskola och forskarskola. De är tillgängliga från både den federala regeringen och från privata långivare. Federala studielån är mer önskvärda eftersom de erbjuder uppskov, tålamod, förlåtelse och inkomstbaserade återbetalningsalternativ. Finansieras av U.S. Department of Education och erbjuds som ekonomiskt stöd genom skolor, de kräver vanligtvis ingen kreditprövning. Lånevillkoren, inklusive avgifter, återbetalningstider och räntor, är desamma för alla låntagare med samma typ av lån.

Studentlån från privata långivare , å andra sidan kräver vanligtvis en kreditprövning, och varje långivare sätter sina egna lånevillkor, räntor och avgifter. Till skillnad från federala studielån saknar dessa lån förmåner såsom efterlåtelse av lån eller inkomstbaserade återbetalningsplaner.

4. Bolån

Ett bolån täcker köpeskillingen för en bostad minus eventuell handpenning. Fastigheten fungerar som säkerhet, som kan utmätas av långivaren om bolånebetalningar missas. Bolån återbetalas vanligtvis på 10, 15, 20 eller 30 år. Konventionella bolån är inte försäkrade av statliga myndigheter. Vissa låntagare kan kvalificera sig för bolån med stöd av statliga myndigheter som Federal Housing Administration (FHA) eller Veterans Administration (VA). Bolån kan ha fasta räntor som förblir oförändrade under lånets löptid eller justerbara räntor som kan ändras årligen av långivaren.

5. Bostadslån

Ett bostadslån eller HELOC (Home equity line of credit) låter dig låna upp till en procentandel av det egna kapitalet i ditt hem för att använda för alla ändamål. Bostadslån är avbetalningslån:Du får ett engångsbelopp och betalar tillbaka det över tiden (vanligtvis fem till 30 år) i regelbundna månatliga avbetalningar. En HELOC är revolverande kredit. Precis som med ett kreditkort kan du dra från kreditgränsen efter behov under en "dragperiod" och betala endast räntan på det lånade beloppet tills dragperioden går ut. Då har du vanligtvis 20 år på dig att betala av lånet. HELOCs har i allmänhet rörliga räntor; bostadslån har fast ränta.

6. Kredituppbyggande lån

Ett kredituppbyggande lån är utformat för att hjälpa dem med dålig kredit eller ingen kreditfil att förbättra sin kredit, och kräver kanske inte en kreditprövning. Långivaren sätter lånebeloppet (vanligtvis $300 till $1 000) på ett sparkonto. Du gör sedan fasta månadsbetalningar över sex till 24 månader. När lånet är återbetalat får du pengarna tillbaka (med ränta, i vissa fall). Innan du ansöker om ett kredituppbyggande lån, se till att långivaren rapporterar det till de stora kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax) så att betalningar i tid kan förbättra din kredit.

7. Lån för skuldkonsolidering

Ett skuldkonsolideringslån är ett personligt lån som är utformat för att betala av hög ränta, till exempel kreditkort. Dessa lån kan spara pengar om räntan är lägre än din befintliga skuld. Att konsolidera skulder förenklar också återbetalningen eftersom det innebär att bara betala en långivare istället för flera. Att betala av kreditkortsskulder med ett lån kan minska din kreditutnyttjandegrad, vilket förbättrar din kreditvärdighet. Lån för skuldkonsolidering kan ha fast eller rörlig ränta och en rad återbetalningsvillkor.

8. Löndagslån

En typ av lån att undvika är avlöningslånet. Dessa kortfristiga lån tar vanligtvis ut avgifter motsvarande årliga procentsatser (APR) på 400 % eller mer och måste återbetalas i sin helhet till nästa avlöningsdag. Tillgängliga från online eller fysiska långivare, dessa lån varierar vanligtvis i belopp från $50 till $1 000 och kräver ingen kreditprövning. Även om avlöningsdagslån är lätta att få, är de ofta svåra att betala tillbaka i tid, så låntagare förnyar dem, vilket leder till nya avgifter och avgifter och en ond cirkel av skulder. Personliga lån eller kreditkort är bättre alternativ om du behöver pengar för en nödsituation.

Vilken typ av lån har den lägsta räntan?

Även bland lån av samma typ kan låneräntorna variera beroende på flera faktorer, såsom långivaren som ger ut lånet, låntagarens kreditvärdighet, lånetiden och om lånet är säkerställt eller osäkrat. I allmänhet har dock kortare eller osäkrade lån högre ränta än långfristiga eller säkrade lån.

Din kreditpoäng och skuld i förhållande till inkomst kan påverka de räntor du erbjuds – att få låga räntor kräver vanligtvis bra till utmärkt kredit.

• Bolån har vanligtvis de lägsta räntorna eftersom de är säkrade och återbetalas under en lång period. Den 30 september 2021 var den genomsnittliga bolåneräntan på ett 30-årigt bolån med fast ränta 3,01 %.
• Räntesatserna för federala studielån som först betalas ut den 1 juli 2021 eller senare och före 1 juli 2022 varierar från 3,73 % till 6,28 %; Räntorna för privata studielån varierar från 1,04 % till 12,99 %.
• För ett 48-månaders billån var den genomsnittliga räntan 5,28 % i maj 2021.
• Den genomsnittliga årliga räntan på ett tvåårigt privatlån var 9,58 % i maj 2021.

Som jämförelse var den genomsnittliga räntan för kreditkort 16,3 % i maj 2021.

Slutet

Oavsett vilken typ av lån du söker kan bra kredit hjälpa dig att förbättra dina chanser att bli godkända för förmånliga räntor. Innan du söker efter lån, kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet för att se var du står. Du kan använda Experian CreditMatch™ för att matchas med lån baserat på din kreditprofil.