När du leasar en bil spelar din kreditpoäng en roll för vilken typ av fordon du kan få samt hur mycket du kommer att betala. Enligt Experian-data var den genomsnittliga kreditpoängen för en billeasing under andra kvartalet (Q2) 2020 729, vilket placerar den mitt i kategorin "prima" låntagare – de med kreditpoäng på 661 till 780.

Även om en utmärkt kreditpoäng ger dig en stor fördel oavsett om du leasar eller finansierar ett fordon, är det inte nödvändigt. Du kan leasa en bil med en lägre kreditpoäng, men du kommer nästan säkert att behöva göra vissa eftergifter, till exempel genom att betala en högre ränta eller göra en större handpenning.

Varför behövs det ofta ett bra kreditvärde för ett leasingavtal

När ett finansieringsföretag överväger en leasingansökan letar de efter indikatorer på att du är en pålitlig låntagare. Din kreditpoäng är en av de första sakerna de kontrollerar. Ju bättre kredit du har, desto mindre risk utgör du, eftersom en hög poäng återspeglar snabba betalningar, lågt kreditutnyttjande och andra faktorer som indikerar hög kreditvärdighet.

Din kredit kommer inte bara att påverka om du är godkänd för leasingavtalet, utan också vilken ränta du kommer att betala. Om din kreditvärdering kvalificerar dig för en lägre ränta, blir dina månatliga betalningar lägre.

Månatliga leasingbetalningar på en bil bestäms av dess förväntade värdeminskning och din ränta. För att beräkna avskrivningar (även känd som amortering), subtraherar långivare fordonets beräknade restvärde från inköpspriset. Restvärdet är vad de förväntar sig att bilen ska vara värd vid slutet av din leasingperiod. Ditt leasingbelopp är skillnaden mellan köpeskillingen och restvärdet.

Så, om du leasar en bil med ett inköpspris på 25 000 USD i tre år och restpriset är 18 000 USD, kommer ditt leasingbelopp att vara 7 000 USD som betalas under loppet av 36 månader. Din ränta kommer att läggas till kapitalbeloppet och, precis som med ett billån (eller någon annan typ av finansiering), kommer låntagare med högre kreditvärdighet att få lägre räntor och vice versa.

Även om leasingbetalningar vanligtvis är lägre än betalningar för billån – i vissa fall med 100 USD eller mer, enligt uppgifter från Experian – har andelen nya fordon som leasas sjunkit under 2020. Mer än 32 % av alla nya fordon leasades från och med andra kvartalet 2019, men det sjönk till 28 % under andra kvartalet 2020.

Specifikt bland hyreskontrakten minskade andelen icke-primära låntagare (601-660 kreditpoäng) med 8 % från 2019 till 2020, men hyreskontrakten från främsta låntagare ökade med nästan 8 %. Leasingbetalningsbeloppen har också ökat något för alla lånegrupper utom subprime-låntagare (501-600 kreditpoäng).

Kan jag leasa en bil med dålig kreditvärdighet?

Det korta svaret är ja, du kan leasa en bil med en dålig kreditvärdighet – även om det kan vara mer utmanande. En långivare kan använda din kreditpoäng för att bestämma vilka typer av fordon de ska leasa till dig, så om du har ditt hjärta inställt på en viss bil kan din kreditpoäng påverka om du blir godkänd för det.

En dålig kreditpoäng kan också resultera i en högre ränta på leasingavtalet, vilket innebär att du kommer att betala mer per månad och över leasingperioden. Långivare kan också begära en högre deposition från låntagare med dålig kredit för att täcka deras ökade risk.

Du kanske kan sänka dina månatliga betalningar, även om du inte har stor kredit, genom att göra en "kapitaliseringsminskning". På samma sätt som en handpenning dras kapitaliseringsminskningsbeloppet av från köpeskillingen som används för att beräkna ditt leasingbelopp.

Till exempel, om du lägger ner 3 000 USD på en bil med ett inköpspris på 25 000 USD, kommer ditt leasingavtal att beräknas med ett inköpspris på 22 000 USD. Det betyder att du får en lägre kapitalbelopp och mindre ränta kommer att uppstå.

Om du inte kan kvalificera dig för ett leasingavtal kan du överväga en leasingöverlåtelse. Förutsatt att du känner någon som vill ta sig ur sin nuvarande billeasing så kanske de kan överföra det till dig så att du kan ta över betalningarna. Deras långivare kommer fortfarande att sköta din kredit, men de kan vara mildare än om du ansöker om ett nytt hyresavtal på egen hand.

Kan jag bygga kredit med en billeasing?

Långivare rapporterar vanligtvis leasingbetalningar till de tre kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax) på samma sätt som de skulle låna avbetalningar, så ett leasingavtal kan hjälpa dig att bygga upp krediter. Om du gör alla dina leasingbetalningar i tid, kommer din kreditupplysning att återspegla det positiva kreditbeteendet. Eftersom betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din kreditvärderingsberäkning, kommer betalningar i tid att hjälpa din kreditpoäng.

Å andra sidan, om du skickar in en betalning mer än 30 dagar försenad, kommer det också att visas på din kredithistorik och kommer att sänka din poäng. Som med alla typer av finansiering är det en bra idé att undersöka din budget och se till att du har råd med dina leasingbetalningar innan du undertecknar avtalet.

När är det meningsfullt att leasa en bil?

Leasing kan vara ett attraktivt kortsiktigt alternativ för en bil om du inte vill binda dig till ett billån. Men när leasingavtalet löper ut måste du lämna tillbaka bilen, medan du betalar av ett lån gör att du kan äga bilen direkt.

Låt oss titta på några av fördelarna och nackdelarna:

Proffs

• Möjlighet att köra en nyare bil
• Mindre handpenning än med ett billån
• Lägre månatliga betalningar
• Det är mindre sannolikt att behöva dyra reparationer eftersom bilen förmodligen kommer att omfattas av garanti
• Kortsiktigt åtagande (vanligtvis 24 till 36 månader), varefter du kan leasa eller köpa en annan bil

Nackdelar

• Inget eget kapital eller ägande i fordonet
• Kilometerbegränsningar (du är vanligtvis begränsad till ett visst antal mil per år)
• Leasingavgifter
• Möjligt krav på luckaförsäkring ifall bilen totalsummas innan leasingavtalet löper ut

Att köpa och leasa båda kan vara vettigt under olika omständigheter. Om din prioritet är att köra en ny bil och du gillar möjligheten att byta till ett nytt fordon med några års mellanrum, kan ett leasingavtal vara rätt för dig. De lägre månatliga betalningarna kan också vara lättare för din budget, även om du fortfarande måste ta hänsyn till underhåll och reparationer som kommer upp under leasingperioden.

Men att ta ett billån för att köpa en bil gör att du är på väg mot fullt ägande, så när det väl är betalt är fordonet ditt att göra med som du vill. Du kan köra den i flera år utan extra betalningar eller sälja den för kontanter. Ett billån begränsar inte heller din årliga körsträcka, så om du pendlar långa sträckor eller tar långa bilresor kan köp vara ett bättre val.

Vad du bör veta innan du leasar en bil

Du kanske kan få ett bättre hyresavtal genom att förhandla. Alla avgifter är naturligtvis inte uppe för diskussion, inklusive restvärdet och anskaffningsavgiften.

Följande steg kan dock hjälpa dig att spara pengar:

1. Sök efter fordonet du vill leasa. Att känna till marknadsvärdet på bilen kan hjälpa dig att bedöma om ett erbjudande är rättvist.
2. Jämför priser hos olika återförsäljare. Sök online efter återförsäljare i ditt område och se om någon erbjuder kampanjerbjudanden, rabatter eller andra erbjudanden på särskilda fordon. Du kan till och med överväga att titta på återförsäljare i närliggande städer eller län för att se om du kan spara genom att gå lite ur vägen.
3. Var flexibel med fordonstyp. Vissa fordon är betydligt dyrare att leasa än andra. Experian fann till exempel att den genomsnittliga månatliga leasingavgiften för en Honda Civic är $291, medan en Ford Explorer är $491. På grund av kostnadsvariationerna kan det vara användbart att överväga en rad olika fordonstyper för att få bästa möjliga affär.
4. Förhandla om avgifter. Om du vet vad andra återförsäljare tar ut för att leasa liknande modeller som bilen du tittar på, försök att be säljaren att matcha de andra priserna eller åtminstone få in priset i samma bollplank. Du kan också fråga om de kommer att höja din årliga körsträcka eller minska utköpsgraden om du planerar att köpa bilen när leasingavtalet löper ut.

Du kanske kan spara genom att förhandla om kostnader efter leasing också. Om du planerar att köpa bilen eller vill leasa ett annat fordon genom samma återförsäljare, kan de vara villiga att avstå från din dispositionsavgift, som används för att täcka städ- och reparationskostnader efter att du lämnat tillbaka fordonet så att de kan lägga tillbaka det på marknaden.

Ändå är ett av de bästa sätten att sänka kostnaderna för att leasa en bil att förbättra din kreditpoäng. Du kan kontrollera din kreditvärdering och rapportera gratis genom Experian för att se var du kan behöva hjälp. Om du inte har bråttom att sätta dig i en ny bil kan det vara väl värt det att vidta åtgärder för att höja din poäng. Ett sätt att ge din poäng ett omedelbart lyft är med Experian Boost™ ^† , som låter dig lägga till verktyg, telekom och andra betalningar i tid till din kreditfil gratis.