Det är möjligt att få ett personligt lån med en lägre kreditpoäng, men en FICO ^® Poäng ^☉ som ligger i det goda intervallet (670-739) eller högre ger dig tillgång till ett bredare utbud av långivare och bättre räntor.

Ett personligt lån är ett lån utan säkerhet - ett som inte kräver att egendom ställs som säkerhet - som kan användas för nästan vilket syfte du väljer. Lånebeloppen varierar vanligtvis från 1 000 USD till 10 000 USD, och populära användningsområden inkluderar skuldkonsolidering, täckning av medicinska utgifter och finansiering av en gång i livet evenemang som bröllop, smekmånad och drömsemester.

Varför behöver jag ett bra kreditvärde för ett privatlån?

När du ansöker om ett privatlån, eller någon annan typ av kredit, kan en bra kreditvärdering innebära ett större utbud för dig när det gäller långivare och låneerbjudanden, och mer attraktiva lånevillkor (räntor och avgifter).

Kreditpoäng representerar din historia med kredit som registrerats i dina kreditupplysningar och ger långivare en känsla av hur erfaren och ansvarsfull du är i hanteringen av skulder. Högre kreditpoäng korrelerar med lägre sannolikhet att misslyckas med att betala tillbaka skulder, så långivare anser att det är mer riskfyllt att låna ut pengar till låntagare med låga kreditvärden än till de med höga. De erbjuder vanligtvis sina bästa erbjudanden på lån och krediter (lägsta avgifter och räntor) till låntagare med höga kreditvärden. Långivare debiterar vanligtvis mer för låntagare med lägre poäng för att kompensera för deras större chanser att de inte går in i lån, och om en sökandes kreditvärdighet är för låg kanske de inte ens erbjuder dem kredit alls.

Var och en av dina kreditpoäng återspeglar informationen i din kreditfil hos var och en av de tre nationella kreditupplysningsföretagen (Experian, TransUnion och Equifax), som analyseras av ett kreditvärderingssystem som FICO ^® Score eller VantageScore ^® modell. Även om deras specifika beräkningar är mycket skyddade affärshemligheter, är alla kreditvärderingssystem i stort sett lyhörda för samma grundläggande uppsättning faktorer:

1. Betalningshistorik:Att göra månatliga skuldbetalningar i tid, i enlighet med ditt låneavtal, är den enskilt viktigaste faktorn som påverkar kreditpoäng. Även en missad betalning kan ha en negativ inverkan på din poäng. Betalningshistoriken står för 35 % av din FICO ^® Poäng.
2. Kreditutnyttjandegrad:Kreditutnyttjandet beräknas genom att dividera det totala beloppet av dina kreditkortssaldon med summan av alla dina kortlånegränser. Borgenärer föredrar utnyttjandegrader på högst 30 %, och högre utnyttjande kan skada din kreditpoäng. Kreditutnyttjandet står för 30 % av ditt FICO ^® Poäng.
3. Kredithistorikens längd:Förutsatt att du hänger med i dina räkningar och undviker överdrivna kreditsaldon, desto längre kredithistorik, desto högre blir din kreditvärdighet sannolikt. Kreditvärderingsmodeller tar hänsyn till åldern på ditt äldsta kreditkonto, åldern på ditt senaste kreditkonto och medelåldern på alla dina konton. Hur länge du har haft kreditkonton utgör 15 % av ditt FICO ^® Poäng.
4. Kreditmix:Människor med exceptionell FICO ^® Poäng har ofta en mängd olika kreditkonton, såsom billån, kreditkort, studielån, bolån och andra kreditprodukter. Kreditvärderingsmodeller tar hänsyn till typerna av konton och hur många du har av varje som en indikation på hur väl du hanterar ett brett utbud av skulder. Kreditmix står för 10 % av din FICO ^® Poäng.
5. Ny kredit:Antalet kreditkonton du nyligen har öppnat, såväl som antalet svåra förfrågningar som långivare nyligen har gjort som svar på dina kreditansökningar, står för 10 % av din FICO ^® Göra. För många nya konton eller förfrågningar kan indikera ökad risk och skada dina kreditvärden. Så länge du håller jämna steg med dina räkningar försvinner sänkningar i dina kreditvärden relaterade till nya konton vanligtvis inom några månader.

Vad mer påverkar behörigheten för privatlån?

När långivare överväger ansökningar om personliga lån, är deras största oro din förmåga och tillförlitlighet när det gäller att betala tillbaka lånet. Din kreditpoäng är en indikation på tillförlitlighet, men de kräver vanligtvis bevis på inkomst också, i form av ett eller flera av följande:

• Anställningsbevis
• Lönesedlar
• Skattedeklaration
• Dokumentation av andra inkomstkällor (pension, investeringsinkomst, invaliditetsersättning, etc.)

En långivare kan också be om bevis på besparingar eller andra källor till kontanter som du kan använda vid behov för att täcka dina lånbetalningar.

Hur man får ett privatlån med dålig kredit

Om din FICO ^® Poängen är i det dåliga intervallet, eller till och med den nedre delen av det rimliga intervallet, du kan ha utmaningar att bli godkänd för ett personligt lån, men det finns lånealternativ tillgängliga för många låntagare med mindre än idealisk kredit.

Vissa av dessa alternativ är bäst att undvika, inklusive:

• Lån med avlöningsdag och andra "lån utan kreditprövning" som lovar kontanter i all hast till oerhört höga räntor (300 % eller till och med 400 % APR).
• Bilrättslån, som ofta kommer med höga räntor också, och som kan leda till att långivaren tar din bil i beslag om du inte kan göra en betalning.

Bättre alternativ för låntagare med subpar kredit inkluderar:

• Vissa peer-to-peer-långivare (P2P) erbjuder personliga lån till sökande med så låga kreditvärden som 580, och ett fåtal ignorerar kreditpoäng helt och hållet och använder istället alternativa kriterier, såsom ditt arbete och din utbildningshistorik, för att bedöma kreditvärdighet .
• Kreditförbund erbjuder ofta medlemmarna mildare lånevillkor än banker och andra traditionella långivare. Du måste ha ett konto på institutionen för att vara medlem, och det kan behöva vara öppet i 30 dagar innan du är berättigad till vissa lån. Förutom personliga lån erbjuder vissa lån som kallas alternativa payday-lån (PALs) som kan ge dig upp till 1 000 USD snabbt och utan kreditprövning, på lånevillkor som är mycket gynnsammare än payday-långivare.

Förbättra ditt kreditvärde innan du ansöker

Det är alltid en bra idé att kontrollera din kreditpoäng innan du ansöker om ett lån, och beroende på hur akut du behöver ditt privatlån kan det vara till din fördel att ta sex månader till ett år att fokusera på att förbättra din kreditpoäng innan du skickar in din ansökan. Du kommer inte att kunna omvandla ett resultat i det rimliga intervallet till ett som är exceptionellt på så kort tid, men du kanske kan höja en rättvis poäng till bra eller en bra till mycket bra – vilket förbättrar dina odds för att få ett lån i första hand, eller att få en förmånlig ränta.

De steg du kan vidta för att snabbt förbättra din kreditvärdering beror delvis på din individuella kredithistorik (och riskfaktorerna som visas med din kreditvärdering kan hjälpa dig att fokusera dina ansträngningar mest effektivt). Men följande steg har ofta den snabbaste effekten och kan leda till märkbara poängökningar inom 12 månader eller ännu mindre:

• Betala ner utestående kreditkortssaldon, särskilt på alla konton med saldon som överstiger 30 % av deras lånegräns.
• Betala alla dina räkningar i tid utan att misslyckas.
• Undvik att ansöka om nya lån eller kreditkort, för att ge effekten av eventuella kreditförfrågningar tid att avta.

Alternativ för personliga lån

Om du inte kan få ett traditionellt privatlån, kanske du kan överbrygga ditt behov av kontanter via något av dessa alternativ:

• Kontantförskott med kreditkort :Många kreditkort låter dig låna kontanter i uttagsautomater genom att ange ett speciellt personligt ID-nummer (PIN) tillsammans med ditt kort. Detta kan vara ett bekvämt sätt att få pengar snabbt, men kortutgivare tar vanligtvis ut räntor på förskott som är till och med högre än de de tillämpar på vanliga köp.
• Per-to-peer-lån: Webbaserade lånesajter som konkurrerar med traditionella finansinstitut kontrollerar inte alltid kreditvärden, men de kräver vanligtvis bevis på inkomster och andra tillgångar som kan göra det svårt att bevilja lån för dem med en begränsad kredithistorik eller dåliga kreditvärden. Det är värt att undersöka dessa webbplatser ändå, särskilt om du håller lånebeloppet litet (under 5 000 USD).

Om andra alternativ misslyckas, överväg en skuldhanteringsplan (DMP). Under en DMP arbetar du med en certifierad kreditrådgivare som kan förhandla med dina fordringsägare för att acceptera mindre än det totala beloppet (er) du är skyldig. Deltagande i en DMP innebär att alla dina kreditkortskonton stängs, och det noteras i dina kreditupplysningar. Eftersom långivare ser det som en allvarligt negativ händelse, kan en DMP hindra din möjlighet att låna pengar i flera år efteråt.

Tillgång till ett personligt lån när du behöver ett (eller till och med när du bara vill ha det) är en av de många fördelarna med att upprätta och upprätthålla en sund kreditvärdering. När du tror att du är redo för ett personligt lån, utforska erbjudandena som matchar din kreditprofil med Experian CreditMatch™.