För den senaste informationen om hjälp med studielån, se Studielån Låntagare får utökad lättnad under nya bestämmelser.
Om du har förlorat inkomst på grund av covid-19-pandemin kan det vara en utmaning att betala på dina studielån, för att inte säga omöjligt. Lyckligtvis går lagstiftare och studielåneföretag upp för att ge lite lättnad till drabbade låntagare.
Här är allt du behöver veta om hur du får hjälp med dina studielån och hur du väljer rätt väg för dig.
Lagen undertecknades i slutet av mars 2020, och lagen om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) gav cirka 2,2 biljoner dollar i hjälp till människor och företag som har drabbats av covid-19-krisen.
För många låntagare av studielån kommer den lättnaden i form av inställda betalningar till och med den 30 september 2021. För att kvalificera dig måste du ha direkta lån eller Federal Family Education Loans (FFELs) som innehas av den federala regeringen.
Om dina lån är kvalificerade sker förmånen automatiskt – du behöver inte kontakta din lånetjänst för att välja. Som en del av stimulanspaketet för låntagare av federala studielån:
Tyvärr utesluter stimulanspaketet ungefär 12% av federala studielån, enligt Institute of College Access &Success. Dessa undantag inkluderar Perkins-lån (som är campusbaserade) och äldre FFEL-lån som innehas av kommersiella långivare. Dessutom inkluderar det inte privata studielån, som utgör nästan 8 % av alla studielåneskulder i USA, enligt data- och analysföretaget MeasureOne.
Åtta procent av organisationerna i USA erbjuder någon form av stöd för återbetalning av studielån, säger Society for Human Resource Management. Om du arbetar för ett av dessa företag kan du kanske redan få hjälp med att betala ner din skuld.
Om du inte är det kan det vara ett bra tillfälle att prata med din personalavdelning nu. Arbetsgivare får redan en skattelättnad för att erbjuda undervisningshjälp till sina anställda – de kan bidra med upp till 5 250 USD årligen på skattefri basis.
CARES Act utvidgade den skattelättnaden till att omfatta återbetalning av studielån till slutet av 2025. Med andra ord kan din arbetsgivare hjälpa till att betala upp till 5 250 USD i betalningar till dina studielån per år, och det kommer att vara skattefritt för er båda .
Tänk bara på att gränsen på 5 250 USD delas mellan återbetalning av undervisning och återbetalning av studielån, så om du drar nytta av båda finns det vissa begränsningar.
Om du har studielån som inte kvalificerar sig för betalningsinställelse enligt CARES Act, kanske du kan få hjälp av din långivare. Många privata långivare erbjuder tålamodsplaner som kan pausa dina studielånsbetalningar under en förutbestämd tidsperiod.
Till skillnad från CARES Act-upphävandet kommer tålamod med en privat långivare inte att hindra ränta från att uppstå. Det kan dock fortfarande vara värt det att betala lite mer senare i utbyte mot ekonomisk lättnad just nu. Vissa kan tillhandahålla speciella toleranspolicyer för den aktuella situationen. Ring din långivare för att ta reda på vilka alternativ som är tillgängliga för dig.
Refinansiering av dina studielån kan ha en betydande inverkan på din återbetalningsplan, och om du kvalificerar dig kan du få en lägre ränta, månadsbetalning eller både och.
Under coronakrisen kan refinansiering också göra det möjligt att byta till en långivare som har mer generösa toleransalternativ än vad din nuvarande långivare erbjuder.
Tänk bara på att om du refinansierar federala studielån med en privat långivare kommer du att förlora alla förmåner som utbildningsdepartementet tillhandahåller, inklusive betalningsinställelse enligt CARES Act.
Dessutom kräver refinansiering av studielån vanligtvis att du har en fantastisk kredithistorik och en solid inkomstkälla. Om du inte är kvalificerad på egen hand, kanske du kan förbättra dina chanser genom att ansöka med en cosigner. Ta dig tid att köra siffrorna för att avgöra om refinansiering är rätt för dig.
Om du har federala studielån behöver du inte oroa dig för att göra några betalningar förrän i slutet av september 2021. Men om du räknar med att covid-19-pandemin kommer att ha en bestående inverkan på din ekonomiska situation kan det vara vettigt att ansöka för en inkomstdriven återbetalningsplan.
Inkomstdrivna återbetalningsplaner minskar din månatliga betalning till en procentandel – vanligtvis 10 % till 20 %, beroende på plan – av din diskretionära inkomst. De förlänger också din återbetalningstid till 20 eller 25 år. När du har slutfört din återbetalningsplan (som inkluderar de inställda betalningarna under de kommande månaderna), kommer det återstående saldot att förlåtas.
Innan du ansöker om en inkomstdriven återbetalningsplan är det viktigt att notera att även om din betalning kan vara lägre just nu, särskilt om du har förlorat en del inkomst, måste du bekräfta din inkomst varje år. Det betyder att dina betalningar kan öka – och med vissa planer kan de till och med överstiga ditt nuvarande månatliga betalningsbelopp.
Även om dessa planer kommer att minska din månatliga betalning, kommer du att betala mer i ränta under löptiden för dina lån, och du kommer att vara skuldsatt minst dubbelt så länge eftersom 10 år är den normala federala studielånetiden. Om tanken på att få ditt återstående saldo efterskänkt efter 20 eller 25 år är tilltalande, vet att det beloppet kommer att betraktas som skattepliktig inkomst, vilket kan resultera i en stor skatteräkning.
Så återigen, ta dig tid att överväga dina alternativ. Eftersom du inte behöver oroa dig för betalningar på ett tag, är det bara meningsfullt att ha en inkomstdriven återbetalningsplan om det är rätt drag på lång sikt för att förhindra fallissemang.
Om du inte har drabbats ekonomiskt av covid-19-pandemin kanske du undrar om du ens behöver vidta några åtgärder för att få hjälp med dina studielån.
Utan att veta hur länge den amerikanska ekonomin kommer att påverkas av krisen och hur den kan påverka dig under kommande månader, kan det vara frestande att begära hjälp nu som ett sätt att förbereda sig för potentiella ekonomiska svårigheter senare. Du kan lägga undan de pengar du inte betalar på dina lån i sparande och betala allt till dina lån senare om du inte behöver pengarna trots allt. Men om du kan, är det förmodligen bäst att fortsätta betala lånet.
Naturligtvis kan vissa privata långivare inte erbjuda tålamod om du inte upplever ekonomiskt behov just nu. Tänk på din situation och avgör vad som är rätt drag för dig.