VA-lån är utformade för att hjälpa kvalificerade veteraner, servicemedlemmar och efterlevande makar att köpa eller förbättra ett hem. De är utfärdade av privata långivare men försäkrade av den federala regeringen och kommer med en mängd förmåner.

Långivare som utfärdar VA-lån avgör vilka sökande som kvalificerar sig med hjälp av standarder som anges av U.S. Department of Veterans Affairs. Om du är kvalificerad för ett VA-lån kan du vanligtvis finansiera ett bostadsköp eller renovering till en lägre ränta och med en lägre handpenning än du skulle behöva för ett konventionellt bolån. Du kan till och med kvalificera dig för ett 0 % handpenningslån, utan att behöva betala den privata bolåneförsäkringen (PMI) som vanligtvis debiteras på konventionella bolån med handpenning på mindre än 20 %.

Vad är ett VA-lån?

VA-låneprogrammet är en förmån som erbjuds veteraner, aktiva trupper, medlemmar av nationalgardet och kvalificerade makar som ett erkännande av svårigheterna med militärtjänst.

Det finns tre typer av VA-lån för närvarande tillgängliga för kvalificerade sökande:

• VA-köpbolån :Jämfört med ett typiskt bostadslån kan detta användas för att köpa ett enfamiljshus eller ett flerfamiljshus med upp till fyra lägenheter, så länge som fastigheten kommer att vara din primära bostad.
• Refinansieringslån för VA-ränteminskning (IRRRL) :Detta låter dig ersätta ett befintligt VA-lån med ett nytt som har en lägre ränta och lägre månatliga betalningar. Det kan göra det möjligt för dig att ersätta en VA-stödd inteckning med justerbar ränta (ARM) med en som har en fast ränta, för att göra betalningsbeloppen mer förutsägbara från år till år.
• VA-utbetalningslån för refinansiering :Detta låter dig ersätta ett befintligt konventionellt bolån med ett som stöds av VA, som sannolikt kommer att ha lägre räntor. Det kan också göra det möjligt för dig att använda eget kapital i ditt hem som säkerhet för ett kontantlån eller kredit som du kan använda för ombyggnad eller reparationer, eller för att betala tillbaka studielån eller andra skulder.

Vem kvalificerar sig för ett VA-lån?

Det finns tre grundläggande kriterier du måste uppfylla för att kvalificera dig för ett VA-lån:

• Behörighetsbevis :När du ansöker om ett VA-lån måste du förse varje långivare med en kopia av ett certifikat om behörighet (COE) utfärdat av VA. COE verifierar att du eller din make uppfyller de militärtjänstkrav som krävs för att kvalificera sig för ett VA-lån.
• Inkomst :Du måste ha en stadig inkomst som gör att du kan täcka de månatliga lånebetalningarna. Specifika inkomstkrav kommer att variera beroende på långivare och kan bero på priset på fastigheten eller renoveringar som lånet kommer att användas för att köpa.
• Kredit :Du måste uppfylla långivarens kreditkrav, som vanligtvis inkluderar att ha en kreditpoäng över en angiven tröskel eller "cutoff"-värde. Långivare ställer sina egna kreditkrav, men de måste falla inom riktlinjerna som anges av VA. Kreditkraven för VA-lån är vanligtvis mindre strikta än de för konventionella lån.

  Liksom konventionella hypotekslån tar emittenter av VA-lån vanligtvis ut högre räntor på lån för låntagare med lägre kreditvärdighet, och kan kräva att vissa sökande med lägre kreditvärdighet tar en ARM, för vilken finansieringsavgifter och månatliga betalningar kan öka årligen.

Innan du ansöker om ett VA-lån (eller något annat bolån), är det klokt att se över din kredit och vidta åtgärder för att stärka dina kreditpoäng så att du kan få de bästa tillgängliga räntorna.

Så här ansöker du om ett VA-lån

Ditt första steg i att söka ett VA-lån bör vara att skaffa en COE. Kraven varierar något beroende på vilken typ av tjänst du har (eller den eller din kvalificerade make) och om du är i aktiv tjänst eller har blivit utskriven. De inloggningsuppgifter du måste uppvisa i varje fall finns detaljerade på VA:s webbplats och kan inkludera utskrivningshandlingar eller undertecknade intyg från överordnade tjänstemän, tillsammans med bevis på ID, födelsedatum och personnummer.

Välj sedan vilken typ av VA-lån du föredrar (köplån, refinansieringslån med ränteminskning eller refinansieringslån med utbetalning) och leta efter långivare som erbjuder dem i ditt område. Många banker och kreditföreningar erbjuder VA-lån; VA Regional Loan Center för din stat kan hjälpa dig att hitta finansiella institutioner som betjänar ditt område.

Skicka in ansökningar till långivare med din COE och annan nödvändig dokumentation, som kan inkludera:

• Bevis på ID (statligt utfärdat fotolegitimation, födelsebevis och liknande)
• Inkomstbevis (lönesump eller skattedeklaration)
• Personalnummer (behövs för att utföra en kreditprövning)
• Bevis på besparingar, investeringar eller andra tillgångar som kan användas som resurser för att täcka lånebetalningar.

Precis som med konventionella lån är det alltid en bra idé att jämföra flera långivare när du söker ett VA-lån. Varje långivare kommer att ha vissa skillnader i sina lånepriser, och vissa kan erbjuda dig mer attraktiva lånevillkor än andra. Att shoppa runt kan säkerställa att du får bästa möjliga affär. Försök att slutföra alla låneansökningar inom en tvåveckorsperiod:Kreditvärderingsmodeller ser bolåneränteshopping som positivt lånebeteende och kommer att räkna alla förfrågningar som görs till följd av dina ansökningar som en, så länge de görs inom en kort period av tid. Detta kommer att ha en minimal (om någon) effekt på din kredit.

VA-lånealternativ

Om du kvalificerar dig för VA-låneprogrammet kommer du sannolikt att få det bästa erbjudandet på ett bostadslån, men om du av någon anledning inte kvalificerar dig, finns det andra alternativ för bostadsköp och bostadsförbättringslån, inklusive:

• FHA-lån :Dessa bolån, med stöd av U.S. Federal Housing Administration, är utformade för att hjälpa förstagångsbostadsköpare att köpa bostäder. De tillåter kvalificerade låntagare att köpa bostäder med handpenning så låg som 3,5 %. Låntagare kan kvalificera sig med lägre kreditpoäng än de som krävs för konventionella bolån, men de som lägger ner mindre än 20 % på köpet måste betala privata hypoteksförsäkringspremier under hela deras lån.
• USDA-lån :Dessa lån stöds av det amerikanska jordbruksdepartementet och är utformade för att hjälpa kvalificerade låntagare att köpa bostäder på landsbygden i landet. För att kvalificera sig måste låntagare vanligtvis visa inkomster under normen för det område där de vill köpa en bostad.
• Konventionella lån :Konventionella bostadslån, utfärdade av banker, kreditföreningar och andra hypotekslångivare, kräver vanligtvis större handpenning och högre kreditpoäng än de som tillhandahålls genom statligt stödda utlåningsprogram, och kan medföra högre räntor och avgifter. Det finns en mängd privata långivare som tillgodoser ett brett utbud av låntagare, allt från de med både exceptionella kreditpoäng till de med mindre än idealisk eller "subprime"-kredit. Dessa lån kan kosta avsevärt mer över tiden än ett VA-lån eller andra statligt stödda bolån, men om en placerar dig i ett hem du behöver och har råd med kan det vara det bästa alternativet för dig.

VA-lånet är ett av nationens sätt att säga "tack" till dem som har gjort uppoffringar i tjänst för våra väpnade styrkor. De erbjuder de välförtjänta belöningarna av husägande och hemförbättring till alla som kvalificerar sig.