Låneöverseende – en kortsiktig minskning eller inställelse av betalningar som svar på en låntagares tillfälliga svårigheter – kan bevara hushållens kassaflöde i tider av ekonomiska svårigheter. Det kan också ha betydande effekter på din kredithistorik och kreditvärdighet.
Tålamod har länge varit ett alternativ för låntagare som söker befrielse från finansiella motgångar – och långivare har historiskt sett varit ganska noggranna med att förlänga den. De beviljar vanligtvis anstånd först efter en ekonomisk granskning för att bedöma sannolikheten för att låntagaren kan återuppta regelbundna betalningar i slutet av anståndsperioden.
Som vi kommer att diskutera nedan är ett anmärkningsvärt undantag från detta emittenter av studielån, som under vissa omständigheter är juridiskt skyldiga att erbjuda betalningsanstånd och till och med tillåta anstånd med lånebetalningar, räntefritt.
Idag, mitt i omvälvningar och osäkerhet på grund av covid-19-pandemin, är ett stort antal individer kandidater för tålamod och, med uppmuntran från federala och statliga myndigheter, erbjuder många långivare, inklusive utgivare av bolån, studielån och kreditkort, proaktivt tålamod. arrangemang för låntagare. Som ännu bättre nyheter för oroliga familjer, erbjuder vissa borgenärer till och med direkt anstånd med betalningar.
Enligt ett anståndsavtal går långivaren med på att acceptera reducerade betalningar eller inga betalningar alls i upp till 12 månader. I slutet av anståndsperioden måste låntagaren återuppta regelbundna betalningar och återbetala det belopp som de befriats från att betala under anståndsperioden, med ränta och eventuella avgifter. Återbetalning kan göras som ett engångsbelopp, eller i upp till 12 delbetalningar, som läggs till vanliga månadsbetalningar.
I ett anstånd med lån ställs betalningarna helt enkelt på is under ett visst antal månader; när anståndsperioden löper ut återupptas lånebetalningarna som tidigare, utan att några ytterligare räntor eller avgifter tillkommer, och ingen återbetalning krävs.
Tålamod mot bolån är ett alternativ som många bolåneinstitut erbjuder för låntagare som står inför tillfälliga ekonomiska svårigheter. När låntagarens omständigheter hotar att leda till missade bolånebetalningar kan det hjälpa till att förhindra utmätning – en kostsam process för både låntagare och långivare.
När en hypotekslåntagare söker anstånd kräver långivaren vanligtvis bevis på ekonomiska svårigheter, bevis på att svårigheterna är tillfälliga och försäkringar om att låntagaren kommer att kunna återuppta betalningar och återbetala alla missade betalningar, plus ränta, i slutet av anståndsperioden . (Anstånd med betalning är vanligtvis inte ett alternativ med hypotekslån.)
Inte alla låntagare kvalificerar sig för traditionell inteckningsöverseende. Om du vet att du kommer att missa bolånebetalningar, titta på tålamod – men överväg också andra möjliga alternativ för att undvika utmätning, inklusive att sälja bostaden eller:
Alla dessa alternativ, förutom att sälja ditt hem innan du missar en bolånebetalning, kommer att registreras i dina kreditupplysningar och kommer sannolikt att få negativa konsekvenser för dina kreditvärden - om du inte begär tålamod på grund av coronakrisen. Som en del av lagen om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) kan långivare inte rapportera negativa hypotekskonton till följd av covid-19 till kreditupplysningsföretagen.
Skuldsanering och att förverka din gärning i stället för utmätning kan ha en allvarlig inverkan på din kredit, så dessa rekommenderas endast som sista utväg före utmätning.
Kreditkortsutgivare erbjuder vanligtvis överseende arrangemang på selektiv basis till låntagare som står inför tillfälliga svårigheter. Kreditkortsöverseendealternativ kan inkludera:
Kreditkortsutgivare erbjuder vanligtvis tålamod endast från fall till fall och kanske inte erbjuder alla lättnader till varje kund som kvalificerar sig. De specifika alternativen de erbjuder dig kan bero på hur länge du har varit kortinnehavare, hur disciplinerad du har varit med att göra betalningar i tid och hur högt ditt utestående saldo är. De erbjuder det inte heller automatiskt:Om du vill ha tålamod på ett eller flera av dina kreditkortskonton måste du kontakta dina kreditkortsutgivare och begära det.
Tänk på att kreditkortsöverseende inte stoppar ränteavgifterna på ditt konto och att även om du kvalificerar dig för en räntesänkning, ackumuleras räntekostnader på ett typiskt kreditkortskonto snabbt. Det gäller särskilt om du har ett högt saldo, och ännu mer sant om du använder en ökad lånegräns för att lägga till det saldot.
Tänk också på att om du har en ojämn betalningshistorik, eller om du misslyckas med att återuppta betalningar efter att anståndsåtgärder har beviljats, kan din kortutgivare sänka din lånegräns, frysa ditt konto och till och med införa en återbetalningsplan som kräver att ditt saldo regleras. i fasta månatliga avbetalningar, varefter långivaren avslutar ditt konto.
Till skillnad från hypotekslångivare, som traditionellt erbjuder överseende från fall till fall, har emittenter av federalt stödda studielån bestämmelser om anstånd inbyggda i sina låneavtal.
Det finns två typer av tålamod för studielån:
Låntagare med federalt subventionerade studielån kan också kvalificera sig för uppskov med lån på grund av ekonomiska svårigheter, arbetslöshet, militärtjänst eller högskoleinskrivning. Uppskov kan vara svårare att få än anstånd, men alternativet är värt att undersöka, eftersom det kan innebära avsevärda besparingar i ränta jämfört med ett anståndsavtal.
Utan ett anstånd eller uppskovsavtal anses att hoppa över eller göra partiella betalningar av lån betraktas som brottslighet. Förseningar registreras på din kreditupplysning och kan ha en stor negativ inverkan på din kreditvärdighet.
Hur inställda eller reducerade betalningar hanteras enligt anståndsavtal skiljer sig åt beroende på lånetyp. Deras konsekvenser för bolån och studielån har olika potentiella effekter på din kredit.
Med undantag för speciella omständigheter under nödsituationer som covid-19-krisen (mer om det nedan), är betalningar av hypotekslån som missas eller är för lågt betalade som en del av ett anstånds- eller anståndsarrangemang tekniskt sett försummelser, eftersom de inte överensstämmer med återbetalningsvillkoren som skrivs i ditt ursprungliga låneavtal. Hypotekslångivare har rätt att rapportera dem som sådana till kreditupplysningsföretagen, men de är inte skyldiga att göra det. Fråga din långivare om deras policy innan du accepterar ett överseendeavtal så att du vet vad du kan förvänta dig.
Under inteckningsöverenskommelser går långivare överens om att avstå från att driva utmätningsförfaranden, vilket kan orsaka bestående skada på din kredit utöver skadan som orsakas av uteblivna betalningar. En utmätning finns kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för den första brottsligheten som ledde till utmätning, så om tålamod tillåter dig att undvika utmätning kan det vara en bra avvägning att ta en kortsiktig kreditpoäng.
Om din kreditkortsutlånare godkänner din begäran om överseende och du håller jämna steg med betalningar enligt överenskommelse (återuppta betalningar efter att ha hoppat över numret som din långivare gick med på och/eller täcker din reducerade minimibetalning varje månad, till exempel), är det möjligt, men det är osannolikt att du Kommer att se alla negativa poster på din kreditupplysning.
Kreditkortsöverseende kan dock skada din kreditpoäng indirekt genom att öka saldot och utnyttjandegraden på ditt kort.
Om du misslyckas med att återuppta regelbundna betalningar efter att din kortutgivare förlängt anståndet, kommer långivarens införande av en återbetalningsplan och eventuell stängning av ditt konto att noteras i din kreditupplysning, och dessa händelser kommer sannolikt att skada din kreditpoäng.
Anstånd med studielån, så länge det är ordnat i enlighet med det ursprungliga låneavtalet, innebär att sena betalningar inte rapporteras under anståndsperioden. Ditt lån kommer att fortsätta att visas på dina kreditupplysningar och kontot kommer att förbli listat med god status.
Om du står inför ekonomiska svårigheter relaterade till covid-19-pandemin är det värt att undersöka hjälpprogram som dina fordringsägare kan ha tillgängliga. Många långivares hemsidor har uppdaterats med information om hur man söker betalningsanstånd eller anstånd. Många av programmen är också överväldigade med förfrågningar, så var beredd på att ha tålamod och uthållig. Dessa program aktiveras inte automatiskt, så du måste vara proaktiv och kontakta din långivare för att ansöka.
Federal lättnad enligt CARES Act kräver att långivare är flexibla med hypotekslåntagare, och ger automatiskt betalningsanstånd på upp till 90 dagar för alla som begär det och inte rapporterar negativt till kreditupplysningsföretagen. Det kräver också att långivare arbetar med låntagare efter den perioden för att utarbeta återbetalningsscheman eller ändra bolån efter behov, med målet att behålla dem i sina hem. Nuvarande federala riktlinjer avbryter också alla utestängningsåtgärder till åtminstone den 30 juni 2021.
Andra federala myndigheter har också tillkännagett fortsatta pandemiprogram, inklusive följande:
Låneöverseende kan vara en användbar taktik för att skydda din kredit när du inte kan göra dina månatliga betalningar. Eftersom tålamod är ett inbyggt alternativ för många studielån, bör du inte tveka att använda det när det behövs.
Hur fungerar ett förälder PLUS-lån?
Hur påverkar skuldsanering skatterna
Hur påverkar skuldkonsolidering din kreditpoäng?
Hur påverkar en vräkning din kredit?
Hur påverkar en HELOC din kreditpoäng?
Hur påverkar en blankning kredit?
Påverkar uppskjutna betalningar krediten?
Hur påverkar ett privatlån din kreditpoäng?