Om du inte har ett bankkonto är du inte ensam. En studie från 2019 från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fann att cirka 7,1 miljoner amerikanska hushåll saknar bank, en term som beskriver människor som inte har ett check- eller sparkonto öppet hos en bank eller kreditförening.

Att inte ha ett bankkonto för att du föredrar att bära kontanter eller för att du har en inte så bra bankhistorik kan göra det svårt att kvalificera sig för ett lån. Ta reda på varför det är svårt att få ett lån utan ett bankkonto och hur du kan öppna ett konto för att nå dina ekonomiska mål.

Varför är det svårt att få ett lån utan ett bankkonto?

Långivare kan fråga efter din bankhistorik när du ansöker om ett lån eftersom det hjälper dem att verifiera din inkomst och ger dem en uppfattning om huruvida du har pengar att hålla jämna steg med betalningar.

Utan bankhistorik för att verifiera ditt kassaflöde kan långivare ha svårt att bedöma risken med att låna ut till dig. I slutändan vill långivare ha en garanti för att du kommer att betala tillbaka ett lån. Utan uttalanden som bevisar att du kan hantera betalningar kan det vara svårare att avgöra om du är kvalificerad.

Långivare som erbjuder personliga lån kan också kräva att du har ett bankkonto eftersom det är där pengarna sätts in och det är där betalningarna kommer ifrån.

Kräver alla långivare bankkonton?

Att ha ett bankkonto är inte allmänt nödvändigt för att låna pengar, men långivare som inte behöver det kan erbjuda subprime-lån. "Subprime" beskriver i det här fallet lån som har höga räntor och avgifter som marknadsförs till låntagare som kan ha svårt att betala tillbaka skulder, till exempel de med låg inkomst eller dålig kredit. Vissa lån och kreditkort kan vara till stor hjälp för dessa låntagare – som statligt stödda bolån och säkrade kreditkort – men andra typer av subprime-lån är bäst att undvika och kräver kanske inte ett bankkonto.

Payday, pantbankslån och titellån är tre typer av lån där ett bankkonto kanske inte är nödvändigt. Så här fungerar var och en:

• Lån med avlöningsdag :Löndagslån är kortfristiga lån som gör att du kan låna en liten summa pengar (vanligtvis 500 USD eller mindre) fram till din nästa lönecheck. Payday-långivare kan begära ett bankkonto, men ibland kan ett förbetalt kortkonto vara tillräckligt för att kvalificera sig.
• Lån till pantbank :Pantbankslån är lån där egendom av värde – som smycken eller maskiner – används som säkerhet för det belopp du lånar. Långivaren kan ge dig kontanter och kommer att behålla objektet tills du betalar tillbaka lånet.
• Huvudlån :Äganderättslån är lån som backas upp av en bil utan panträtt. Du kan fortfarande köra runt med din bil, men långivaren har äganderätten till din bil tills du betalar av lånet. Om du missar betalningar kan långivaren ha rätt att ta din bil.

Däremot är avlöningsdag, pantlånelån och äganderättslån notoriskt dyra. Den årliga procentsatsen (APR) på dessa lån kan vara 400 % eller mer, och villkoren kan vara restriktiva. Som jämförelse är den genomsnittliga APR på ett 24-månaderslån 9,46 %, enligt Federal Reserves data för februari 2021.

Eftersom dessa lån kostar så mycket och kan vara svåra att betala tillbaka är det nästan alltid bäst att undvika dem. Om du inte kan betala tillbaka lånet snabbt, kan avgifterna öka, vilket leder till en skuldfälla som är svår att ta sig ur.

Kan du bygga krediter utan ett bankkonto?

Kreditkortsansökningar kräver kanske inte alltid bankinformation, men du måste se till att kortet erbjuder betalningsalternativ förutom banköverföringar om du inte har ett bankkonto. Att öppna ett kort och göra betalningar i tid kan hjälpa dig att bygga upp en positiv kredithistorik och bättre positionera dig för att kvalificera dig för framtida lån.

Om att ha en begränsad eller dålig kredithistorik gör det svårt att kvalificera sig för ett lån eller ett osäkrat kreditkort, kan ett säkert kort eller kredituppbyggande lån hjälpa. Så här fungerar båda:

Säkrade kreditkort

Säkrade kreditkort är kort som backas upp av en förskottsinsättning (som vanligtvis blir din kreditgräns). Medan många kortutgivare kräver att du gör insättningen via banköverföring, kan andra låta dig betala den via postanvisning eller banköverföring. Efter att ha gjort ett visst antal betalningar i tid kan du få tillbaka insättningen och du kan kvalificera dig för ett osäkrat kort.

Credit-Builder-lån

Ett kredituppbyggande lån liknar ett avbetalningslån där du gör månatliga betalningar, men dess syfte är att hjälpa dig att upprätta en kredithistorik. Lånemedel sätts in på ett sparkonto tills du betalar av lånet. I slutet av löptiden får du lånemedlen i ett engångsbelopp, eventuellt med ränta. Kreditföreningar och gemenskapsbanker erbjuder ofta kredituppbyggande lån, och du behöver kanske inte ha ett befintligt konto hos banken för att ansöka.

Beroende på var du tar kredituppbyggnadslånet kan du kanske göra betalningar från ett förbetalt kort. Ett sparkonto är nödvändigt för detta lån eftersom det är där dina pengar är gömda, men det ställs vanligtvis upp under ansökningsprocessen om du blir godkänd.

Överväg att öppna ett bankkonto

Att öppna ett bankkonto kan göra det lättare att kvalificera sig för ett lån, men att få ett konto kan vara lättare sagt än gjort. Om en del av anledningen till att du inte har ett bankkonto är att du har haft många övertrasseringar eller obetalda avgifter tidigare och inte kan bli godkänd för ett nytt konto, kan du fortfarande ha alternativ.

Andra chansens bankkonton som erbjuds av kreditföreningar och banker är utformade för att ge andra chanser till personer som har en mindre än perfekt bankhistoria. BBVA USA och PNC är två exempel på finansiella institutioner som erbjuder andra chans-konton.

Du kan också ha alternativ med onlinebanker. Chime erbjuder andra chansen onlinebankkonton där din ansökan inte körs via ChexSystems, som i huvudsak är ett bakgrundskontrollsystem för bankkonton.

Om du är tveksam till att öppna ett bankkonto för att du är orolig för avgifter och den minsta insättning som krävs, finns det alternativ som har låga avgifter och inget krav på minsta saldo. Eftersom villkoren kan variera mycket från ett konto till ett annat, är det bästa sättet att välja ett bankkonto genom att jämföra funktioner, avgifter och villkor mellan flera institutioner, inklusive både traditionella banker och onlinebanker samt kreditföreningar.

Hur man öppnar ett bankkonto

Om du undrar hur man öppnar ett checkkonto, här är en allmän översikt över de inblandade stegen:

1. Ansök online eller personligen. Beroende på vilken bankkontoutgivare du väljer kan du kanske ansöka online eller på ett kontor. Ansökan innebär vanligtvis att du tillhandahåller information som ditt namn, telefonnummer, adress och personnummer eller ITIN (Individual Taxpayer Identification Number).
2. Skicka in styrkande dokument. För att bevisa din identitet och adress kan du behöva visa flera former av identifiering.
3. Ge pengar för den första insättningen. Du kommer vanligtvis att behöva finansiera kontot med minst ett minimibelopp i kontanter.
4. Ta emot ditt betalkort. När du har skapat ditt konto kommer ett betalkort med posten och du kan använda det för att göra inköp online och offline.

Slutet

Bankhistorik är en faktor som långivare kan granska för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån, och att ha ett bankkonto kan vara nödvändigt om det är där pengarna kommer att sättas in. Om du tror att du kan behöva ett lån på vägen och inte har ett bankkonto, överväg att öppna ett konto nu så att du kan visa en historik över ansvarsfull bankverksamhet.

Om du behöver ett lån omedelbart och funderar på en långivare som inte kräver ett bankkonto, var försiktig. Ta en närmare titt på långivarens räntor, avgifter och löptid och avgör om du kommer att kunna betala tillbaka lånet enligt överenskommelse. Om du bara behöver låna ett litet belopp för att ta dig till din nästa lönecheck, överväg att låna av vänner eller familj och prioritera att öppna ett bankkonto.

Att öppna ett bankkonto och upprätta lite bankhistorik innan du lånar kan hjälpa dig att kvalificera dig för ett mer konkurrenskraftigt lån. Om du har en dålig bankhistorik kan ett andra chans bankkonto hjälpa dig att återuppbygga din bankhistorik inför din nästa låneansökan.