Bästa Experian,

Om jag frivilligt överlämnar mitt fordon och jag betalar av saldot av skillnaden mellan vad de sålde det för och vad jag fortfarande är skyldig, kommer det fortfarande att påverka min kreditvärdighet?

- DGS

Bästa DGS,

Du kanske kan ta dig ur ditt billån utan att skada din kredit, men bara om skulden i slutändan betalas enligt överenskommelse. Detta innebär att du måste vara kreativ med alternativ som inte kräver att långivaren kommer och hämtar ditt fordon i utbyte mot att du tar bort skulden.

Till att börja med vill du bestämma hur mycket eget kapital du har i ditt fordon. För att beräkna eget kapital, subtrahera beloppet du är skyldig på ditt billån från ditt fordons uppskattade värde. Om du är skyldig mer än vad bilen är värd har du negativt eget kapital som måste lösas.

Kommer skuldsanering för billån att påverka min kreditpoäng?

Du nämnde att betala ett avräkningssaldo istället för hela beloppet på ditt lån. När en långivare erbjuder en uppgörelse, går de med på att ta en förlust på den återstående skulden för att stänga kontot. Även om det är bättre att betala en avvecklad skuld än att inte betala, anses ett avvecklat konto fortfarande vara negativt eftersom det betyder att du inte betalade långivaren hela beloppet som du ursprungligen gick med på.

Avvecklade konton finns kvar på en kreditupplysning i upp till sju år. Om du är aktuell med ditt lån men sedan betalar skulden istället för att betala i sin helhet, börjar sjuårsperioden från betalningsdatumet, så du bör överväga detta alternativ noggrant. Ibland är en förlikning det bästa tillvägagångssättet. Om du har uttömt alla andra alternativ, kommer de flesta framtida långivare att se det bättre att betala skulden än att inte betala det återstående saldot alls.

Kommer ett frivilligt överlämnande att påverka min kreditpoäng?

Att frivilligt överlämna ditt fordon kommer att ha en väsentlig negativ inverkan på dina kreditvärden eftersom det betyder att du inte uppfyllde det ursprungliga låneavtalet. När du frivilligt överlämnar ditt fordon kommer långivaren att sälja bilen för att få tillbaka så mycket av pengarna som möjligt. Om bilen säljs för mindre än det belopp du är skyldig på lånet, kommer du fortfarande att vara ansvarig för att betala det återstående beloppet – bristsaldot.

Även om det fortfarande är negativt, kan frivilligt överlämnande vara något mindre skadligt för din kredithistorik än återtagande eftersom det indikerar att du var villig att arbeta med din långivare för att lösa din situation.

Vad du ska göra om du inte kan göra dina bilbetalningar

Om du kämpar för att göra betalningar på ditt billån och vill undvika att skada din kreditvärdighet med ett frivilligt överlämnande eller återtagande, har du alternativ:

• Sälj fordonet. Om din bil är värd lika mycket som eller nära saldot på ditt konto, kan försäljningen göra det möjligt för dig att betala av lånet utan att skada din kredit. Även om beloppet du säljer det för inte täcker hela lånebeloppet, kanske du kan refinansiera det återstående saldot, vilket gör dina betalningar mindre och mycket mer hanterbara. Ett lån som visar "betalt i sin helhet" är mycket bättre för kreditpoäng än ett som stängdes efter ett frivilligt överlämnande eller återtagande.
• Tillåt någon annan att ta över betalningar. Om din långivare tillåter kan du kanske överföra ditt lån till en annan person som kommer att ta äganderätten till fordonet och ta över lånet. I de flesta fall måste den nya ägaren uppfylla långivarens krav för att kvalificera sig för lånet. Tänk på att det alltid är bäst att kontakta din långivare för att diskutera dina alternativ innan du hamnar efter med betalningar med förväntningen att du helt enkelt kan överföra lånet.
  Alternativt kan det vara frestande att låta någon annan göra betalningar på din i utbyte mot användning av fordonet utan att överföra lånet, men du bör vara försiktig. Så länge lånet står i ditt namn är alla missade betalningar ditt ansvar och kommer att rapporteras till din kredithistorik, även om du inte är den som använder fordonet.
• Refinansiera lånet. Om din nuvarande ränta är hög och din kredit är bra, kanske du kan sänka dina betalningar tillräckligt för att behålla din bil genom att refinansiera ditt lån till en lägre ränta. Varje gång du ansöker om och öppnar ett nytt konto är det möjligt att du kommer att se en liten nedgång i dina kreditvärden, men det är troligt att detta kommer att vara tillfälligt. När du börjar göra betalningar i tid på det nya lånet bör du se dina poäng återhämta sig.

Om du försöker återuppbygga din kredit efter ett frivilligt överlämnande är det viktigaste du kan göra för att förbättra dina poäng att göra alla framtida betalningar i tid och hålla ditt kreditkortssaldo så lågt som möjligt. Du kan också prova att boosta din FICO ^® Poäng ^☉ direkt genom att lägga till dina positiva betalningar för verktyg, mobiltelefoner och streamingtjänster till din Experian-kreditupplysning med Experian Boost™ ^† .

Tack för att du frågade,
Jennifer White, specialist på konsumentutbildning