Om du letar efter ett privatlån kommer du att upptäcka att det finns en hel del tillgängliga typer. Vissa kan ha ytterligare krav, högre avgifter eller vara lättare att kvalificera sig för än andra. Att förstå alla dina alternativ – och veta när en viss typ av finansiering kan vara bättre – kan hjälpa dig att göra rätt val när det är dags att låna pengar.

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett avbetalningslån som ges till en låntagare utan krav på att använda pengarna för ett specifikt köp. När du däremot tar ett lån som ett billån, studielån eller bolån är du begränsad till att använda pengarna för dessa uttryckliga ändamål.

Vissa lånepartner låter dig kontrollera dina personliga låneerbjudanden online utan att det påverkar dina kreditvärden. När du ansöker kan du behöva dela med dig av din personliga och finansiella information och samtycka till en hård kreditprövning, vilket kan ha en liten, tillfällig negativ effekt på dina kreditpoäng. Om du kvalificerar dig kan du kanske välja mellan flera erbjudanden med varierande återbetalningstider, räntor och månatliga betalningar.

Privatlån har i allmänhet fasta räntor och månatliga betalningar som förblir desamma under hela lånetiden. Vissa utlåningspartner tar ut en förskottsstarts- eller administrationsavgift som du inte får tillbaka. Du kan också generellt betala tillbaka lånet i förtid utan att debiteras ytterligare avgifter eller straffavgifter.

Typer av privatlån

Det finns flera typer av privatlån, och det alternativ som är bäst för dig beror på dina unika behov och kreditvärdighet.

Osäkrade privatlån

Många privatlån är lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver erbjuda säkerheter som lånepartnern kan ta i besittning av om du inte betalar lånet. Lån utan säkerhet kan vara mindre riskabla för låntagare eftersom du inte kommer att förlora några ägodelar om du inte har råd med en betalning, men de kan ha högre avgifter, räntor och kreditkrav än säkrade lån.

Utlåningspartners som erbjuder osäkrade personliga lån kan specialisera sig på att låna ut till låntagare med god kredit - SoFi, till exempel. Andra, som Avant, är öppna för låntagare med rättvis kredit eller bättre.

Personliga lån med säkerhet

Personlån med säkerhet är inte lika vanligt som privatlån utan säkerhet. Generellt sett kommer du att säkra lånet med pengar som är låsta på ett sparkonto, insättningsbevis eller penningmarknadskonto. Du kan hitta dem hos kreditföreningar och banker, eller hos en lånepartner som OneMain Financial. Ett kredituppbyggande lån är en typ av säkrade personliga lån som erbjuds specifikt för att hjälpa människor att bygga krediter.

Personliga lån från utlåningsplattformar

Vissa onlinetjänster är marknadsplatser eller plattformar som kopplar samman låntagare med lånepartners. Ansöknings- och återbetalningsupplevelsen kanske inte skiljer sig särskilt mycket för låntagare, även om det kan ta lite längre tid att få pengarna när din ansökan har godkänts jämfört med ett mer traditionellt lån.

Personliga lån för särskilda ändamål

Många lånepartners annonserar sina personliga lån med en specifik användning i åtanke. Till exempel kan du hitta en lånepartner som har olika sidor på sin webbplats för bröllop, begravning och nödlån. Medan låneerbjudanden riktar sig till personer som vill ta ett lån för det ändamålet, är själva lånen ofta helt enkelt personliga lån. Om du får ett av dessa lån behöver du inte nödvändigtvis använda alla (eller ens några) pengar för det angivna syftet.

Skuldkonsolideringslån

En vanlig typ av riktade personliga lån - och en vanlig anledning till att människor tar personliga lån - är ett konsolideringslån för att konsolidera skulder som har högre räntor. Till exempel erbjuder Payoff personliga lån som kan användas för att betala av kontokortssaldon. Genom att flytta skulden till ett privatlån med lägre ränta med en fast återbetalningstid kan låntagare spara pengar samtidigt som de har en mer strukturerad återbetalningsplan. Vissa lånepartner, som Upgrade, kan skicka ditt lån direkt till dina kreditkortsutgivare eller andra lånepartners.

Typer av privatlån att undvika

Vissa privatlån är i allmänhet sista utvägsalternativ som du bör försöka undvika.

• avlöningsdagslån:Löndagslån är kortfristiga lån med mycket höga avgifter. Dessa kan lämna låntagare i en skuldcykel där de slutar ta nya lån för att betala av sina nuvarande skulder.
• Andelslån:Billån kan vara lätta att få, men du måste använda ditt fordon som säkerhet. De kan ha korta återbetalningsvillkor och höga räntor som kan göra dig sämre om du inte har råd med en betalning och lånepartnern tar tillbaka ditt fordon.
• Lån för pantbanker:Vissa pantlån kan vara billigare än avlöningsdagslån. Du riskerar dock att förlora föremålen du pantsätter eller kan behöva betala en avgift för att förlänga återbetalningstiden.

Även om dina alternativ kan vara begränsade om du har dålig kredit, kan dessa personliga lån ha höga avgifter eller räntor och korta återbetalningsvillkor som gör dem svåra att återbetala. Uteblivna betalningar eller uteblivna lån kommer bara att förvärra din kreditsituation.

När ska man använda ett kreditkort istället

Även om personliga lån kan passa bra i många situationer, är det ibland mer meningsfullt att använda ett kreditkort.

Till exempel, medan kreditkort ofta har höga räntor, är att betala räntan på ett kreditkortssaldo på flera hundra dollar under några veckor ett mer rimligt alternativ än ett avlöningsdagslån. Ett avlöningslån på 300 $ med en betalningsperiod på två veckor kan kosta dig 45 $. Ett kreditkortssaldo på $300 med en årlig procentsats på 28% (APR) kostar cirka $3 i ränta under samma period. Du kan dock undvika räntekostnader på ett kreditkortssaldo genom att betala av ditt saldo innan kortets respitperiod löper ut.

Om du har en bra kredit kan du kanske också kvalificera dig för ett kreditkort med ett kampanjerbjudande på 0 % introduktionsränta.

Standardräntan som gäller för det saldo som återstår efter att kampanjperioden slutar kan vara högre än vad du kan få med ett privatlån, men du behöver inte betala några startavgifter. Och eventuellt saldo som du betalar av innan kampanjperiodens slut kommer inte att samlas på någon ränta.

Hur man får ett privatlån

Du kan hitta personliga lån från en mängd olika finansiella institutioner, inklusive banker, kreditföreningar och onlinelånepartners. Generellt sett bör du leta efter det lån som har de lägsta avgifterna och räntorna (med andra ord den lägsta APR).

Du kan använda en personlig lånekalkylator för att uppskatta dina betalningar baserat på hur mycket du vill låna. Du kommer dock inte att veta den exakta APR för dina erbjudanden förrän efter att du har ansökt.

Att bli prekvalificerad hos flera lånepartner kan hjälpa dig att ta reda på vilken som kan erbjuda dig de mest förmånliga villkoren. (Det kommer inte nödvändigtvis att vara den utlåningspartner som har de lägsta annonserade räntorna.)

När du har kontrollerat dina erbjudanden och är redo att ansöka har många lånepartners en enkel ansökningsprocess online. Utlåningspartners kan också be om verifieringsdokument, såsom kopior av senaste lönebesked. Efter att ha godkänt din ansökan och verifierat din information kan många lånepartners sätta in lånet direkt på ditt bankkonto. Det kan ta flera dagar innan överföringen är klar.

Hitta och jämför dina personliga låneerbjudanden

Med Experians CreditMatch™ kan du jämföra personliga låneerbjudanden från Experians partners. Du kan också skapa ett konto och skicka in en prekvalificeringsansökan. Experian kommer sedan att samla in prekvalificerade låneerbjudanden från lånepartners. Du har upp till 30 dagar på dig att jämföra erbjudandena och välja det som fungerar bäst för dig.