Ett privatlån kan vara ett bekvämt sätt att låna pengar eller konsolidera skulder, men det är viktigt att förstå vilken effekt ett privatlån kan ha på dina kreditvärden. Dess potentiella effekter börjar när du ansöker om ett lån och en hård förfrågan visas på din kreditupplysning. Ett godkännande av ett lån ökar sedan skuldbeloppet du är skyldig, och slutligen finns det risk för att du missar en räkning och betalar för sent eller inte.

Det behöver dock inte hindra dig från att ta ett privatlån. När allt kommer omkring kan en ansvarsfull hantering av ett privatlån faktiskt hjälpa dig att förbättra dig din kredit över tiden. Innan du lånar, förstå och planera för den potentiella krediteffekten så att du kan skydda din poäng under hela processen.

Hur ett privatlån kan skada din kredit

När du ansöker om någon typ av kredit, inklusive ett lån eller kreditkort, begär långivaren vanligtvis tillgång till din kreditupplysning så att den kan bedöma risken för utebliven betalning baserat på din kredithistorik. Den begäran om tillgång leder till en hård undersökning av din kreditupplysning, som kommer att finnas kvar i upp till två år. En hård förfrågan kan få dina kreditpoäng att sjunka något, men de kommer sannolikt att återhämta sig inom några månader till ett år – och effekten kommer att minska med tiden när du fortsätter att betala i tid och visa annat positivt kreditbeteende .

Ett privatlån kan också skada din kredit om du missar ens en enda månadsbetalning. En missad betalning kommer att ha en mycket mer betydande inverkan på din kredit än de andra faktorerna, eftersom betalningshistoriken står för 35 % av din FICO ^® Poäng ^☉ . Även om du kan hålla koll på dina personliga lånebetalningar, kan de dock stressa resten av din ekonomi och utsätta dig för en större risk för kreditvärdighet som orsakas av sena betalningar på dina andra konton.

Slutligen bidrar den extra skulden från ett personligt lån till kategorin "skulder" i FICO ^® Poängberäkningar, som står för 30 % av din FICO ^® Göra. Att bara vara skyldig pengar betyder inte att du anses vara en riskabel låntagare – och det kommer inte att sänka din poäng – men höga saldon på kreditkonton och förekomsten av lån med stora saldon kvar att betala av kan påverka din kredit negativt. Dessutom, även om din skuld-till-inkomstkvot (DTI) inte ingår i kreditvärderingsberäkningar, kan en hög DTI göra det svårt att kvalificera sig för vissa typer av lån, som bolån, där långivare tittar specifikt på DTI när de fattar kreditbeslut .

Sätt att begränsa ett privatlåns negativa kreditpåverkan

Om du till slut bestämmer dig för att ett privatlån är det rätta valet för din ekonomi, finns det steg du kan vidta för att begränsa dess effekt på din kreditvärdering:

• Ansök om lån inom en tvåveckorsperiod. FICO ^® Poängalgoritmen kommer att känna igen att du bedömer shopping, eller jämför priser för flera lån inom samma kategori, om du skickar in ansökningar inom en viss tidsram. Den perioden är 14 dagar för äldre FICO ^® Poängversioner och 45 dagar för nyare versioner. För säkerhets skull, skicka in alla låneansökningar inom 14-dagarsperioden, eftersom långivare kan använda en äldre version av FICO ^® Poäng för att bedöma din kreditvärdighet.
• Gör alla betalningar i tid. Att betala varje räkning i tid är avgörande för att upprätthålla en stark kreditvärdering. Detsamma gäller för ditt nya privatlån. Om 100 % av dina personliga lånebetalningar görs i tid, kan lånet hjälpa framtida långivare att se att du kan lita på att fullfölja dina ekonomiska åtaganden.
• Betala hela lånet. Förutom att göra betalningar i tid är det viktigt att göra varje betalning tills lasten är betald. Att betala av ett privatlån i förtid kommer dock inte nödvändigtvis att förbättra din kreditvärdighet. När det är betalt kommer kontot att anses vara stängt och din poäng kommer inte att dra lika mycket nytta av din betalningshistorik i tid som om kontot fortfarande var öppet och hanteras på ett ansvarsfullt sätt.

Hur ett privatlån kan hjälpa din kredit

Trots riskerna kan ditt personliga lånekonto sluta hjälpa dig att förbättra din kredit. För det första lägger det till positiv betalningshistorik till din kreditupplysning, förutsatt att du regelbundet betalar i tid. Det kan också lägga till din kreditmix, speciellt om du tidigare bara haft kreditkort och ett privatlån är det första lånet i ditt namn. Kreditvärderingsmodeller belönar låntagare som kan övervaka flera typer av krediter.

Ett skuldsaneringslån kan också hjälpa din kredit. Detta är en typ av privatlån som kombinerar flera skuldsaldon till ett lån, helst till en lägre ränta. Det kan också minska ditt kreditutnyttjande, vilket är en viktig poängfaktor som jämför dina revolverande kreditsaldon med dina kreditgränser. Höga saldon kan driva upp ditt kreditutnyttjande och skada din kredit, men ditt kreditutnyttjande på dessa kort kommer att minska till 0 % när du övergår dessa skulder till ett avbetalningslån med ett skuldkonsolideringslån. Det kan ha en positiv effekt på din kreditvärdighet.

Besluta om ett privatlån

Att förhandla om för- och nackdelar med att få ett personligt lån för din kredit är en viktig del av beslutsprocessen. Du kanske bestämmer dig för att det inte är rätt tillfälle att lägga till en svår förfrågan i din kreditupplysning, eller så kanske du inser att den tillagda månatliga skuldbetalningen inte fungerar med din nuvarande månadsbudget.

När du väl har bestämt dig för att ansöka om ett privatlån är nästa steg att välja rätt baserat på ränta, månadsbetalning och andra funktioner. När du börjar betala av ett privatlån, kom ihåg att det är en möjlighet att få en positiv kredithistorik, och det är i din makt att få lånet att fungera för dig. Om du behöver hjälp med att hitta ett personligt lån som fungerar för dig kan Experian CreditMatch™ koppla ihop dig med personliga låneerbjudanden.