Löndagslån är ett mycket dyrt sätt att låna pengar när du står inför en finansiell kris. När du behöver kontanter brådskande kan alternativa avlöningslån vara en mer överkomlig lösning – och bra kredit kanske inte är nödvändigt för att bli godkänd.

Höga avgifter förknippade med att ta ett avlöningsdagslån gör dem till ett högkostnadsalternativ. Inte nog med det, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) rapporterar att över 80 % av avlöningsdagslånen rullas över till ett annat lån, vilket kan leda till en skuldcykel som lämnar låntagarna sämre ställda än innan du tog lånet.

Alternativa lån med avlöningsdag kan hjälpa dig att undvika denna skuldfälla och bättre hantera din ekonomi. Läs vidare för att lära dig mer.

Vad är ett alternativt avlöningsdagslån?

Payday alternative loans (PALs) erbjuds av vissa federala kreditföreningar som ett alternativ för låntagare som annars skulle kunna vända sig till dyra avlöningsdagslån i en nödsituation. Till skillnad från avlöningsdagslån som förfaller i sin helhet till nästa avlöningsdag, är PAL:s avbetalningslån där du kan göra betalningar varje månad eller varannan vecka under en specifik låneperiod.

National Credit Union Administration (NCUA) fastställer regler för PAL-villkor. Av denna anledning är PAL:er mer överkomliga än avlöningsdagslån:räntorna får bara vara så höga som 28 %, och ansökningsavgifterna måste begränsas till vad det kostar kreditföreningen att utfärda lånet, med ett max på 20 USD.

Det finns två typer av lån med avlöningsdagsalternativ - PAL I och PAL II. Nedan är en direkt jämförelse av hur båda fungerar.

Kreditkrav för alternativa avlöningsdagar

Riktlinjerna för NCUA-garantier beskriver inte en minimikreditpoäng som krävs för att bli godkänd för en PAL, utan överlåter istället upp till varje kreditförening att bestämma godkännandekriterier. Eftersom PAL:er är utformade som ett alternativ till avlöningsdagslån som är inriktade på låntagare med kontanter som kanske inte har så mycket kredithistorik, är deras kreditkrav i allmänhet mindre stränga än andra lånealternativ.

I vissa fall kan ingen kreditprövning göras alls. Istället vill kreditföreningar se att ditt medlemskap har god status och att du tjänar tillräckligt med inkomst för att ha råd med månatliga betalningar. För att verifiera din inkomst kan du behöva visa lönebesked eller kontoutdrag. Om du är intresserad av ett alternativt lån med avlöningsdag kan du söka på MyCreditUnion.gov-webbplatsen efter lokala kreditföreningar och se vilka alternativ som kan vara tillgängliga.

Lånealternativ om du har bra krediter

Andra upplåningsalternativ kan erbjuda lägre räntor, högre lånebelopp och längre lånetider än avlöningsdagsalternativ för personer med god kredit. Här är några alternativ:

Personliga lån

Ett personligt lån kan vara ett sätt att finansiera en större oförutsedd utgift, såsom ett akut medicinskt ingrepp eller bilreparation. Personliga lån från banker, kreditföreningar och onlinelångivare kan erbjuda belopp på upp till 100 000 USD och lånevillkor på nio till 60 månader eller mer.

SoFi är ett exempel på en långivare som tillhandahåller personliga lån på $5 000 till $100 000 med konkurrenskraftiga priser, förlängda lånevillkor och inga ansöknings- eller startavgifter.

0 % Intro APR-kreditkort

Ett annat sätt att låntagare med god kredit kan överbrygga en ekonomisk klyfta är genom att öppna ett kreditkort som erbjuder 0 % APR under en introduktionsperiod.

Ett kreditkort med en introduktionsränta på 0 % kommer inte att dra på sig någon ränta under en period av månader, och sedan kommer kortets löpande APR att börja gälla och tillämpas på eventuellt återstående saldo. Att göra lika stora betalningar varje månad för att betala av ett saldo under en period på 0 % APR kan vara ett sparsamt sätt att betala för en stor kostnad. När introduktionen av APR-erbjudandet upphör, kan kortet fortfarande ge stor nytta, särskilt om det ger belöningar.

Home Equity Loans eller Home Equity Lines of Credit (HELOCs)

Om du äger en bostad kan du överväga att låna från det egna kapitalet. Ett bostadslån erbjuder vanligtvis en fast ränta, fast betalning och bindningstid. HELOCs erbjuder en kreditgräns som du kan använda och betala tillbaka vid behov.

Räntorna kan vara låga för lån och kreditgränser som säkras av ditt hem - men det är viktigt att se till att du kan betala tillbaka lånet innan du utnyttjar ditt hemkapital. Annars kan du förlora ditt hus om du inte betalar tillbaka ett bostadslån eller HELOC.

Alternativ om du har dålig kredit

Att ha dålig kredit betyder inte att du är begränsad till avlöningsdagslån eller alternativa avlöningsdagslån när du behöver låna kontanter. Avant är ett exempel på en långivare som är villig att arbeta med låntagare som har mindre än perfekt kredit, och Upstart kan använda alternativa datapunkter, såsom betygspoäng, anställningshistorik och standardiserade testresultat, för att hjälpa till att godkänna låntagare.

Du kan också prova en peer-to-peer-utlåningsplattform, som Prosper, där peer-investerare finansierar lån till låntagare. Ett annat alternativ kan vara att gå med i en formaliserad lånecirkel där grupper av människor samlas för att spara ihop och låna ut pengar till varandra.

Det bästa sättet att hitta alternativ och jämföra lånekostnader är att shoppa runt. Med Experian CreditMatch™ kan du få personliga erbjudanden som passar din kreditprofil.

Hur du kan förbättra din kredit innan du lånar

Om du har flexibiliteten att arbeta på din kredit innan du ansöker om ett lån, kan det hjälpa dig att bli godkänd för bättre erbjudanden. Genom att följa stegen nedan kan du bygga ditt resultat.

• Gör alla skuldbetalningar i tid. Betalningshistorik är den viktigaste aspekten av din kreditvärdering. Att betala i tid över tid kan hjälpa dig att förbättra din kredit.
• Minska ditt kortsaldo. Kreditutnyttjande - ett förhållande som uttrycker hur mycket av dina tillgängliga kreditgränser du använder - är en annan nyckelfaktor som påverkar din poäng. Om du lägger till en liten extra betalning till dina kort varje månad kan det hjälpa dig att spara pengar för att förbättra din kredit.
• Ta hand om förfallna betalningar. Även om sena betalningar kan stanna kvar i ditt register i upp till sju år, kan det vara bättre för din kredithistorik att betala av förfallna saldo än att låta ett obetalt saldo dröja sig kvar.
• Se till att inga felaktigheter skadar din poäng. Granska dina kreditupplysningar regelbundet för att se till att det inte finns några felaktiga uppgifter som påverkar dig negativt. Om det finns information på din kreditupplysning som du anser är felaktig, bestrida den med kreditupplysningsföretaget som rapporterar informationen.

Slutligen, överväg att registrera dig för kreditövervakning för att hålla koll på dina poäng och framsteg. Med Experian CreditWorks℠ kan du spåra din poäng och till och med använda poängsimulatorer för att se hur olika rörelser kan hjälpa eller skada din kredit.