Att skydda ditt hus med en hemförsäkring kan ge trygghet att du kommer att vara ekonomiskt skyddad för reparations- och ersättningskostnader om katastrofen inträffar. Men husägare måste betala för en del av dessa utgifter.

Poliser för husägare kräver att du betalar självrisker för vissa typer av anspråk. Självrisknivåerna spelar en roll för hur mycket du måste betala när du lämnar in en skadeanmälan och din årliga försäkringsavgift.

Att välja rätt självrisknivåer är enkelt, och försäkringsbolagen låter dig välja självrisker som passar din ekonomi. Men att välja rätt självrisknivåer kräver att balansera vad du har råd att betala med kostnaderna för att återhämta sig från en större katastrof.

Nyckelalternativ

• Självrisker gäller för bostäder och personlig egendom, men kanske inte gäller för andra husägares försäkringsskydd.
• Standardhemförsäkringar låter dig välja olika självrisknivåer för olika typer av täckning.
• Självrisknivåerna kan avgöra hur mycket pengar du kommer att betala för en husägares försäkring och det belopp du betalar ur fickan när du lämnar in ett krav.

Vad är självrisker för husägaresförsäkringar?

Vägarförsäkringar har självrisk, den summa pengar försäkringstagaren måste betala ur fickan innan försäkringen börjar täcka en förlust. Till exempel, om ditt hem drabbas av 2 000 USD i takskador under en storm och din försäkring har en avdragsgill på 500 USD för bostadstäckning, kommer din försäkringsgivare att betala ett maximalt krav på 1 500 USD.

En vanlig husägare politik kan ha olika självrisk för olika täckningar. Till exempel kan en försäkring ha en avdragsgill för bostadstäckningen på 1 000 USD och en avdragsgill för personlig egendom på 500 USD.

Om du inte köper tillräckligt med bostadsförsäkring kan du behöva betala avsevärda egna kostnader utöver en självrisk efter en större förlust. Men husägarförsäkringar sätter också gränser för varje typ av täckning.

Till exempel kan du ha 300 000 USD i bostadstäckning för att bygga om ditt hem och $150 000 i personlig egendomsskydd. Försäkringsleverantörer kräver ofta att försäkringstagare har ett bostadsskydd motsvarande 80 % till 100 % av hemmets ersättningskostnad.

Deklarationssidan för en hemförsäkring beskriver täckningar och deras gränser, tillsammans med självrisknivåer.

Hur försäkringsavdrag beräknas

Vanligtvis beräknas självrisker för hemförsäkring på ett av tre sätt:

Fast självrisk

Om din försäkring har en fast självrisk betalar du en fast belopp varje gång du lämnar in ett krav. Så om du väljer en självrisk på 1 000 USD för bostaden och ditt hus får 5 000 USD i brandskada, kommer försäkringsgivaren att betala ett skadestånd på upp till 4 000 USD, och du måste betala resten.

Procentuell självrisk

En försäkringsgivare kan ge dig möjlighet att välja en procentuell självrisk, vilket beräknar dina egna kostnader baserat på en procentandel av din täckning. Till exempel, om din försäkring har 500 000 USD i bostadsskydd och du väljer en självrisk på 1 %, måste du betala de första 5 000 USD av en täckt förlust.

Delad självrisk

En delad självriskpolicy kombinerar självrisk med fasta dollar och självrisk i procent beroende på täckningskategorin. Till exempel kan en försäkring ha en procentuell självrisk för orkanskador, men en fast självrisk för brandförluster.

Täckningar för bostäder och lös egendom har vanligtvis självrisk, men täckningar som förlust av användning kanske inte kräver att du betalar en självrisk.

Hur fungerar självrisker med husägares försäkringar?

Efter att ha lämnat in ett krav på täckt förlust kommer ditt försäkringsbolag att berätta du förlikningsbeloppet, vilket är summan pengar du får för skador på din egendom. Förlikningsbeloppet kommer att återspegla förlustbeloppet, minus din självrisk. Om du till exempel har en avdragsgill på 1 000 USD för bostaden och ditt hus får 5 000 USD i skadestånd, kommer försäkringsgivaren att erbjuda en förlikning på högst 4 000 USD.

I vissa fall kan mindre skador kosta mindre att reparera än din självrisk , så leverantören accepterar inte ett anspråk. Självrisker kanske inte gäller för vissa typer av fastigheter. Till exempel, om ett smycke omfattas av en schemalagd fastighetsanmälan, kanske en självrisk inte gäller.

Fordringar och självrisker

Efter att ha lämnat in en skadeanmälan kommer en försäkringsjusterare att inspektera ditt hem för att bedöma förluster och avgöra hur mycket pengar det kommer att ta, minus tillämpliga självrisker, för att reparera och ersätta personlig egendom.

Ibland kommer justeraren att erbjuda en uppgörelse på plats och utfärda betalning . I sådana fall kan du be försäkringsbolaget att återuppta din skadeanmälan om reparationskostnaderna överstiger förlikningsbetalningen. Vanligtvis måste du göra begäran inom ett år efter olyckan.

Eller så kan justeraren erbjuda ett totalt avräkningsbelopp och utfärda en delbetalning . På så sätt har du pengarna för att starta reparationsprocessen. Senare kommer försäkringsgivaren att utfärda en slutbetalning för att slutföra förlikningen och avsluta skadeanmälan.

Ofta kommer ett försäkringsbolag att utfärda flera checkar för olika typer av förluster. Du kan till exempel få en check för reparationer av hemmet och separata betalningar för förluster av personlig egendom och kostnader för förlust av användning, som hotell- och restaurangräkningar som du får om du måste flytta från ditt hem.

Om ditt hem är belånat kommer försäkringsgivaren sannolikt att arbeta med dig och din långivare i händelse av en katastrof. Istället för att betala dig direkt för ett bostadsförlustkrav kan leverantören kräva att långivaren godkänner avvecklingskontrollen och placerar medlen i spärrad för att betala reparationskostnaderna. En långivare kan behöva granska en entreprenörs uppskattning och kan kräva dess godkännande av den slutliga renoveringen innan de frigör spärrade medel.

Låt oss titta på några exempel på hur anspråk och självrisker kan fungera.

• En familjs hem brinner ner till grunden under semesterperioden. Husägarpolicyn har $250 000 i bostadsskydd med en $2 000 avdragsgill. Försäkringsbolaget skulle reglera bostadskravet på 248 000 USD.
• En trädgren krossar ett hems fönster, vilket kostar 200 USD att reparera, och regn förstör en soffa på 3 000 USD. Hemförsäkringen har en avdragsgill på $ 2 000 för bostaden och en avdragsgill på $ 500 för personlig egendom med en ersättningskostnad för personlig egendom, som betalar för att ersätta föremål till aktuella priser. Försäkringsbolaget accepterar inte ett krav på att reparera det trasiga fönstret eftersom det kommer att kosta mindre än 2 000 USD att reparera, men kommer att ersätta försäkringstagaren för kostnaden för att byta soffan, minus självrisken på 500 USD.
• En försäkringstagares vigselring, som täcks av en planerad fastighetsanmälan (ett valfritt tillägg för att öka täckningsgränserna för värdefulla föremål), glider ner i köksavloppet. Den planerade fastighetsrekryteringen har ingen självrisk, så leverantören kommer att reglera kravet baserat på ringens värde och täckningsgränser.

Standard hemförsäkringar erbjuder vanligtvis faktiska kontantvärderegleringar för personlig egendomsförlust, som tillämpar avskrivning på objekt. Men vissa försäkringsbolag erbjuder ersättningskostnader eller åkare som betalar för att ersätta tillhörigheter till aktuella priser.

Premier och självrisker

Självrisker påverkar din hemförsäkringspris. Att välja höga självrisker ger en lägre premie, men du måste betala mer av dina egna pengar när du lämnar in ett krav. Om du väljer låga självrisker kommer du att betala mindre när en katastrof inträffar, men operatören kommer att ta ut en högre avgift.

Så här väljer du din självrisk

Självrisker för hemförsäkringar varierar vanligtvis från 500 till 5 000 USD. Att välja rätt självrisker är subjektivt och beror på din privatekonomi. När du ställer in dina självrisknivåer, överväg två primära faktorer.

• Din försäkringspremie :För lägre premier, välj högre självrisk.
• Kostnader för reparation eller utbyte :Om du har gott om pengar och har råd att stå för notan för att byta ut personliga tillhörigheter och betala några reparationskostnader, kan en hög självrisk vara det bästa valet för dig.

Vanliga frågor (FAQs)

Vad är den genomsnittliga självrisk för villaförsäkring?

Många husägare väljer en fast självrisk på 1 000 USD. Folk med en snävare budget kan välja en självrisk på 500 USD för att se till att deras försäkring täcker deras förluster, medan husägare med lite extra besparingar kan välja självrisker på 2 000 USD.

Hur många gånger betalar du självrisken för villaförsäkring?

Dina självrisker gäller varje gång du lämnar in ett krav. Om du till exempel lämnade in en skadeanmälan förra månaden för brandskada i ditt kök och en annan anspråk denna månad för hagelskador på ditt tak, måste du betala en separat självrisk för båda anspråken.

Hur får du avdragen självrisk på din villaförsäkring?

Om du köper bil- och hemförsäkring från samma leverantör, dina husägare policy kan komma med en klausul om undantag från avdragsgill. Vanligtvis gäller undantaget när samma katastrof skadar ditt hus och din bil. Om undantaget gäller, betalar du bara självrisken.