Om du har varit i ett hus i fem år eller längre, är chansen stor att du kan vara kraftigt underförsäkrad för husägares täckning. Men att upptäcka det faktum efter en katastrofal förlust är inte ett bra sätt att ta reda på det!

RELATERAT:Bästa och sämsta hemförsäkringsbolagen

Låt inte katastrofala skador på ditt hem förstöra dig ekonomiskt

Under årens lopp har försäkringsbolag gjort hemförsäkringar mindre och mindre generösa i takt med att de samlas på uteslutningar och minskar vad de kommer att täcka.

Vanliga undantag kan inkludera allt från mögel till avloppsbackup till dyra smycken som kräver ytterligare en åkare på din policy.

Men här är ett annat undantag som du kanske inte är medveten om...

Verklighetskontroll:Översvämning täcks inte

Översvämningsförsäkring ingår inte som standard med din grundförsäkring. Du måste köpa täckning via FloodSmart.gov, som ger upp till 250 000 USD för ombyggnad och 100 000 USD för innehållet i ditt hem.

Översvämningsförsäkring krävs för alla federalt stödda bostadslån, men det är en klok idé att köpa en försäkring även om du inte befinner dig i en högriskzon.

Den genomsnittliga kostnaden för en försäkring är mellan $650 och $750 årligen. Invånare i låglänta kustområden kommer dock att betala mer baserat på risknivån de utgör för försäkringsprogrammet.

Men det här är en policy du inte vill sova på. Det finns vanligtvis en vänteperiod på 30 dagar från det att du köper den tills policyn träder i kraft i de flesta fall.

Varför du behöver uppdatera ditt antal husägare med några års mellanrum

Läser du täckningsgränserna när din hemförsäkring ska förnyas varje år? Det är det enda sättet att veta om du kan bygga om ditt hus för täckningsgränsen.

Under tiden, har du gjort betydande uppgraderingar i ditt hem eller har ditt hem haft en betydande värdeökning på grund av trender på bostadsmarknaden? Då kanske din försäkrings utbetalning inte helt täcker dina kostnader för att bygga om och ersätta dina tillhörigheter efter en katastrofal händelse som en brand som bränner ner ditt hem.

Ibland upptäcker du att din försäkringsgivare kanske inte vill höja din täckning. Pengaexperten Clark Howard stötte själv på det här problemet för några år sedan.

"Min försäkringsgivare skulle inte höja mina gränser för min primära bostad, så jag utlöste en klausul i mitt kontrakt och fick en tredjepartsvärderingsman att titta på mitt hem," minns Clark. "Värderaren sa att mitt hem hade ökat i värde utöver min täckning. Först då accepterade försäkringsgivaren bedömningen och följde det genom att höja min täckning - och jag betalade gärna även om extra täckning i sin tur höjde mina premier."

Slutligen, se till att du försäkrar ditt hem för återanskaffningsvärdet, inte marknadsvärdet. Det beror på att om du drabbas av en katastrofal förlust, skulle kostnaden för att bygga om bli mycket högre än vad du skulle kunna sälja ditt hem för just nu.

Dokumentera dina tillhörigheter med din telefon och lagra dem i molnet 

Om du har en legitim förlust som en katastrofal husbrand, kan försäkringsjusteraren anta att du försöker dra något över dem om du bara kommer på en lista över dyra tillhörigheter som förstördes i branden. .

Att skapa en inventering hjälper dig att bevisa att du faktiskt har förlorat det du säger att du har förlorat. Det enklaste sättet att åstadkomma detta är att gå runt i ditt hem medan du spelar in en video på din telefon och berättar den.

I din video bör du försöka namnge ägodelar i ditt hem, vad du betalade för dem och när du köpte dem, om du kommer ihåg. Det är bra att göra detta årligen när nya föremål kommer in och ut ur ditt liv.

Se sedan till att lagra den i molnet, inte bara lokalt på din telefon. Genom att göra detta kan du vara säker på att den är tillgänglig även om din telefon förstörs. När allt kommer omkring kommer den videon inte att göra dig någon nytta om din telefon smälter i ditt hem under en brand!