En av de viktigaste aspekterna av pensionsplanering är att göra bostadsplaner. Verkligheten är att du behöver ett boende i pension och det finns många olika alternativ. Dessutom, även om du bestämmer dig för att bara behålla status quo och ålder på plats, finns det många faktorer att ta hänsyn till.

Hemmet är ofta en pensionärs största tillgång, med medianförmögenheten i bostäder för ett 65-årigt par på 192 552 $, enligt uppgifter från U.S. Census. Detta representerar ungefär två tredjedelar av medianpensionärens tillgångar. Dessutom kommer hemmet med en kostnad, som ofta är den största utgiften för pensionärer på nästan 20 000 dollar per år. Så låt oss titta på 10 olika alternativ för pensionärsboende, allt från åldrande på plats hela vägen till vårdhem i slutet av livet.

Skrivet av Jamie Hopkins, Esq., LLM, MBA, CFP®, RICP®. Han fungerar som chef för pensionsforskning vid Carson Wealth och är finansprofessor i praktik vid Creighton Universitys Heider College of Business. Hans senaste bok, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement ," beskriver beteendeekonomiska problem som håller människor tillbaka från en mer ekonomiskt säker pension.

Denna artikel skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplingers redaktion. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA.

1 av 10

Åldrande på plats

• Vad är det: Ungefär 83 % av pensionärshusägarna vill bo kvar i sitt nuvarande hem så länge som möjligt.
• Proffs: Husägaren får behålla konsekvens i sitt liv. De känner till sitt hus, förstår kostnaderna förknippade med det, har en känslomässig anknytning till det och känner till det omgivande området. I många fall kan detta vara det roligaste och mest stressfria sättet att leva i pension.
• Kon: Ofta har pensionärer vuxit ur sina nuvarande hem. Kanske har de uppfostrat några barn och har mycket extra underhåll, rum och kostnader förknippade med att sköta huset. Även om det kan fungera tidigt i pension, kan det bli en börda när de åldras. Det nuvarande hemmet kanske inte heller är vänligt för åldrande på plats. Hemmet kan ha för många trappor, inte många seniorbekvämligheter och vara långt borta från seniortjänster som sjukvård.

 

2 av 10

Hemdelning

• Vad är det: För vissa husägare finns viljan att åldras på plats, men ekonomin är helt enkelt inte vettig, särskilt om personen är singel. Så ett alternativ är att anställa en rumskamrat. Hemdelning är mest engagerat av kvinnor i pension, med över 4 miljoner äldre kvinnor som delar ett hem med minst två andra kvinnor. Det finns hemdelningstjänster som hjälper till att koppla ihop husägare med potentiella rumskamrater, både ur ekonomisk och kompatibilitetssynpunkt.
• Proffs: Hemdelning kan vara ett bra sätt för en husägare att åldras på plats, lägga till sällskap till sitt liv och förbättra sin ekonomi. Husägaren kan ta ut hyra och sannolikt delade verktyg, vilket kan lägga till välbehövligt kassaflöde. Dessutom tillåter det husägaren att ha någon annan bo hos sig som befinner sig i ett liknande skede i livet.
• Kon: Alla vill inte dela sitt hem med en främling eller annan person. Dessutom innebär beslutet att ta in någon i ditt hem en massa risker. För det första kanske du inte kommer överens. Dessutom kan det bli mycket huvudvärk från att hyra ett rum om hyresgästen inte kan betala sina betalningar. Det kan vara svårt att vräka en person, särskilt en senior.

 

3 av 10

Flytta/förminska

• Vad är det: När du arbetar är det viktigt för många att bo nära jobbet. Men när du går i pension är det behovet borta. Helt plötsligt ändras platsönskningarna. Dessutom kanske huset du bodde i inte längre passar dina behov, så det kan vara meningsfullt att flytta till en bättre passform.
• Proffs: Att flytta kan hjälpa till att frigöra eget kapital och minska kostnaderna om husägaren minskar. Det är också möjligt att flytta till ett område med lägre levnadskostnader eller till en stat som har lägre skatter. En fördel med att flytta i pension kan dessutom vara att flytta närmare familjen eller att förbättra sin livskvalitet genom att flytta till varmare väder eller närmare fritidsaktiviteter.
• Kon: Att flytta innebär att vänja sig vid ett nytt område och hem. Flytt har alltid kostnader förknippade med det också, oavsett om det handlar om att anställa flyttare, stängningskostnader eller bara resekostnader. Slutligen, om beslutet att flytta så småningom inte fungerar är det mycket svårt att ångra.

 

4 av 10

Hyr

• Vad är det: Om du redan hyr skulle detta vara status quo. Men för husägare är ett alternativ att sälja bostaden och hyra. I vissa fall kan du ingå ett sale-leaseback-avtal och sälja din nuvarande bostad och fortsätta att hyra tillbaka den. I andra fall kan du sälja och flytta till en ny hyresplats.
• Proffs: Genom att sälja och hyra kan du frigöra bostadskapital för andra behov och eventuellt minska dina utgifter. Att hyra ger också mer flexibilitet genom att du kan röra dig mer fritt än om du ägde. Dessutom kan hyra ta bort en del av underhållet och underhållet av hemmet. Detta kan vara mycket värdefullt för seniorer när de åldras. Även om det kunde ha varit roligt att klippa gräsmattan och ta hand om fastigheten i en tidigare ålder, kan det bli svårt och dyrt att hyra ut när man åldras, så att hyra kan vara ett sätt att kontrollera levnadskostnaderna.
• Kon: En av de största nackdelarna med att hyra är bara att de flesta husägare inte vill göra det. En undersökning bland husägare i pensionsåldern visade att endast 5 % ville sälja sin bostad och hyra. För många amerikaner är ägandet av sitt hem en del av den amerikanska drömmen, så att hyra passar helt enkelt inte deras vision om en framgångsrik pension, även om det är det bästa ekonomiska resultatet för dem.

5 av 10

Village Concept

• Vad är det: Beacon Community nära Boston krediteras ofta som den första officiella "bymodellen", men samhällen som tar hand om seniorer tillsammans har funnits för alltid. Bymodellen handlar om att låta seniorer åldras på plats i sina hem men med det stöd de behöver. I många fall är bymodellen inrättad på samma sätt som en villaägarförening där avgifter betalas in till "byn" eller "gemenskapen", som i sin tur tillhandahåller tjänster som transport, evenemang och viss grundläggande vård.
• Proffs: Bymodellen kan hjälpa till att minska kostnaderna eftersom seniorer delar tjänster och kostnader med andra som behöver liknande hjälp. Genom att tillåta seniorer att åldras på plats längre kan de undvika att behöva flytta in i dyrare äldreboenden, t.ex. stödboende, innan de behöver det.
• Kon: Även om det finns några hundra bymodeller i landet, är det inte många alternativ. För många seniorer finns det inget bymodellalternativ i deras område. Dessutom är tjänsterna begränsade, så pensionären kan fortfarande behöva flytta eftersom deras behov av tjänster växer. Dessutom finns det en kostnad förknippad med bymodellen, så det kan påverka kassaflödet.

6 av 10

Åldersbegränsade (aktiva vuxna) grupper

• Vad är det: Generellt i USA kan man inte diskriminera baserat på ålder, kön eller ras när det kommer till boendealternativ på grund av Fair Housing Act från 1968. Emellertid tillåter Housing For Older Persons Act från 1995 för samhällen att begränsa boendealternativen till äldre individer så länge som vissa parametrar följs. I huvudsak finns det två former av åldersbegränsade boendealternativ. Den första kräver att minst 80 % av de ockuperade enheterna har minst en person som är 55 år eller äldre boende i bostaden. Den andra typen är lite mer restriktiv eftersom den kräver att alla boende ska vara minst 62 år, inklusive båda makarna.
• Proffs: En av de största fördelarna är sällskap. Seniorer bestämmer sig för att bo nära och runt dem som går igenom en liknande del av sitt liv och pension. Samhällena tillhandahåller ofta en mängd olika tjänster, klubbhus och fritidsaktiviteter.

  Kon: Det kan finnas extra kostnader förknippade med att bo i sådana samhällen, så det är inte alltid det billigaste boendealternativet. Dessutom, med ett samhälle som är 62 år och äldre, kan vuxna barn inte flytta in om de inte uppfyller ålderskravet. Dessutom, för makar med stora åldersskillnader, kan de också vara oöverkomliga.

7 av 10

Fortsättningsvårdspensioner

• Vad är det: Continuing Care Retirement Communities (CCRCs) erbjuder ett kontinuum av vård under hela pensioneringen, ofta med början med ett självständigt boende. De flesta av dessa samhällen kräver att äldre flyttar in när de är vid god hälsa och kan leva självständigt. Med tiden kan senioren stanna i samma samhälle men få olika nivåer av vård och äldreboende, allt från stödboende till långtidsvård till vård i livets slutskede.
• Proffs: CCRC tillåter en senior att åldras på plats i samma samhälle men får tjänster och långtidsvård när deras behov förändras. Detta är också ett sätt att kontrollera och i vissa fall förskottsbetala dina kostnader för långtidsvård. Samhällena tillhandahåller också ofta mat, transporter och fritidsaktiviteter.
• Kon: Det största problemet med CCRCs är om enheten kommer att kunna uppfylla sina löften över tid. CCRC är vanligtvis vinstdrivande företag som kan få slut på pengar och gå i konkurs. Dessutom kräver många handpenning i hundratusentals dollar. Så om företaget går i konkurs kan seniorer förlora dessa förskottsbetalningar.

8 av 10

Assisted Living

• Vad är det: Assisted living erbjuder en kombination av boende och omsorgstjänster. Vanligtvis när någon flyttar till en hemtjänst behöver de hjälp med vissa aktiviteter i det dagliga livet och är i ett tidigt skede av att behöva långtidsvård. Personen kan dock fortfarande leva mestadels självständigt.
• Proffs: För många erbjuder stödboende den vård som krävs för att upprätthålla en levnadsstandard som den äldre önskar. De kan behöva lite hjälp med bad, påklädning, rörlighet eller matlagning.
• Kon: Kosta. Enligt 2018 års siffror i Genworths Cost of Care Study är den genomsnittliga vårdkostnaden cirka 48 000 USD per år. Dessutom förutspår Genworth att denna kostnad kommer att stiga till ungefär 86 000 USD per år 2038. Dessutom kan det vara svårt att välja rätt anläggning. Planera i förväg för att avgöra hur du kommer att betala för stödboende och vilken typ av anläggning och vård du vill ha.

 

9 av 10

Sjukhem

• Vad är det: Vårdhem tillhandahåller bostäder och heltidsvård för individer som behöver betydande nivåer av långsiktig hjälp. Vård i vårdhem handlar mindre om att fatta ett bostadsbeslut och mer om att få den vård du behöver.
• Proffs: Vård kan vara betydelsefull och hjälpa personen att leva en bättre livsstil än vad de skulle göra om de försökte klara sig ensam hemma. Dessutom kan vårdhem tillhandahålla kvalificerade vårdtjänster som kan vara svåra för familjemedlemmar att tillhandahålla eller dyra att hyra ut för hemma.
• Kon: Kvaliteten på vårdhem varierar avsevärt, och det gör även kostnaden. Dessutom ser de flesta inte fram emot eller väljer att flytta in på ett äldreboende, utan istället drivs det vanligtvis av nödvändighet. Enligt Genworth kostade ett privat rum 2018 i genomsnitt över $100 000 per år. Planer för hur du ska finansiera din vård bör börja i god tid före pensioneringen.

10 av 10

Välgörenhet

• Vad är det: Välgörenhetsboende kan betyda lite olika saker. För det första finns det välgörenhetsorganisationer och religiösa organisationer som erbjuder gratis eller billiga boendealternativ för låginkomsttagare. En annan form av välgörenhetsboende kan komma från familjemedlemmar. Många kommer att ta in släktingar för att hjälpa dem.
• Proffs: Välgörenhet kommer i många fall att vara den billigaste formen av pensionärsboende. När det kommer till familjemedlemmar som tar emot en senior kan det också vara ett bra sätt att umgås med familjen.
• Kon: De flesta människor vill inte förlita sig på familjemedlemmar eller välgörenhetsorganisationer för sitt boende eller andra behov. Önskan för de flesta är att leva självständigt. Men att bo med familj och använda välgörenhetsbostäder är ett gångbart alternativ för miljoner.

Den här artikeln skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplinger-redaktionen. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA.

Bidragsgivare

Jamie P. Hopkins, Esq., CFP, RICP

Direktor för pensionsforskning, Carson Wealth

Jamie Hopkins är en välkänd författare, talare och tankeledare inom området för pensionsinkomstplanering. Han fungerar som chef för pensionsforskning på Carson Group och är ekonomiprofessor i praktik vid Creighton Universitys Heider College of Business. Hans senaste bok, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement", beskriver beteendeekonomiska frågor som håller människor tillbaka från en mer ekonomiskt säker pension.