Efter att polarvirveln förde rekordkyla till så många platser runt om i USA, är många människor nu kvar och städa upp i röran som åtföljde det värsta av Moder Natur - och de undrar om de ska lämna in en villaägares försäkringsanspråk eller inte .

Pengaexperten Clark Howard har ett unikt och något kontroversiellt svar på den frågan!

RELATERAT:Bästa och sämsta hemförsäkringsbolagen

Försäkringskrav för husägare:Tänk på detta innan du lämnar in

Vid ett tillfälle under det historiska polardoppet befann sig ungefär två tredjedelar av amerikanerna i områden där det var under fryspunkten — ofta ett dussintals minusgrader — och det är innan du ens räknar in vindkylan!

All kyla förde bland annat med sig sprängda rör, spruckna fönster och rasade tak.

Så det väcker frågan:Hur mycket av skadan kommer att täckas av din husägare eller hyresgästförsäkring? Svaret, särskilt för villaägare, är (förmodligen) mycket av det, enligt USA Today.

Men Clark Howard närmar sig frågan från en annan vinkel. För honom är det inte en fråga om är det eller det täcker, men bör lämnar du till och med in ett krav i första hand?

"Jag ska säga något som kommer att låta som kätteri", säger pengaexperten på sin podcast.

"Du måste fundera igenom om det är en bra idé att göra ett anspråk. Eftersom försäkringsbolag kommer att behandla dig som smuts när du väl har haft en skadeanmälan. De kan [även] avboka dig vid din nästa förnyelse [om du lämnar in ett krav].”

Se upp för de knep som försäkringsbolag försöker spela när det kommer till väderrelaterade anspråk

Clark noterar att försäkringsgivaren kan säga att du är en "icke-förnyelse" snarare än att säga att de har sagt upp dig. Men effekten är densamma – du lämnas utan täckning.

Här är affären:När du lämnar in ett krav, noteras det i en slags industrireskontra som kallas din C.L.U.E. rapportera.

Comprehensive Loss Underwriting Exchange (C.L.U.E.) är en delad databas som försäkringsbolag registrerar anspråk på efter att du har gjort dem.

Om du har för många anspråk på din C.L.U.E. rapporterar kommer andra försäkringsgivare ofta att behandla det som ett rött ljus och kan vägra att skriva en annan försäkring till dig i upp till tre år.

Dessutom, med så många påståenden som är väderrelaterade, kommer försäkringsbolag att försöka spela smutsigt med dig, säger Clark. De kan försöka hävda att du inte droppade kranen, att du inte isolerade dina rör etc. — allt i ett försök att motivera att du inte betalar för vattenskador i vissa fall.

"Det är en riktigt klasslös handling av så många försäkringsbolag när markerna är nere — oavsett hur de annonserar — att de inte finns där för dig”, konstaterar Clark. "Så var försiktig när du vet att det är så spelet spelas."

Här är ditt bästa spel...

Så vad är lösningen? Clark säger att du bör överväga att sätta vägspärrar i din egen väg för att minska sannolikheten för att du kommer att göra ett anspråk i första hand.

"Jag vill att du ska tänka på att vid din nästa förnyelse höja din självrisk så högt som din försäkringsgivare eller din bolåneinnehavare tillåter dig", säger Clark.

Fördelen är faktiskt tvåfaldig.

"På det sättet tänker du inte ens på att göra småkrav, och du är också i en position där du får lägre [månatliga] premier eftersom du har en högre självrisk."

Enligt Clarks uppskattning bör husägarförsäkring endast användas i händelse av en betydande och allvarlig förlust. Du måste bestämma hur du definierar det i ditt liv.

"Ju mer du kan absorbera dig själv istället för att göra ett påstående", säger konsumentmästaren, "desto bättre kommer du att få det."

Särskilda överväganden för hyresförsäkringar

Om du är hyresgäst är din hyresvärd inte det ansvarig i efterdyningarna av en storm för dina tillhörigheter i en bostad du hyr. Det är därför du behöver hyresförsäkring.

Clark rekommenderar att du handlar med ditt bilförsäkringsbolag för en hyresförsäkring, som ofta är så lite som $100 eller $200 för ett års försäkring.

En varning:Om du hyr i ett större komplex, köp inte din täckning genom dem. "Den är vanligtvis märkt och inte så bra som du kan köpa på egen hand," varnar Clark.

"Nästan alltid kommer en försäkring du köper självständigt att täcka mer och kosta mindre än vad lägenhetskomplexet kommer att få dig att köpa."