Som ung vuxen är du förmodligen nära botten av din inkomstpotential. Du kanske betalar tillbaka studielåneskulden samtidigt som du försöker spara lite till det framtida hem och familj du hoppas få. Samtidigt vill du njuta av vuxenlivet så mycket som möjligt genom att resa eller umgås med vänner.

Så det sista du vill spendera din begränsade inkomst på är ett gäng försäkringar.

Välkommen till vuxenlivet.

Försäkringar är avgörande i unga vuxnas liv. Det kan hjälpa dem att undvika stora ekonomiska förluster.

När du köper täckning för din hälsa, din inkomst och din egendom är det viktigt att i denna början av livet hitta en balans mellan tillräcklig täckning och prisvärd täckning.

Här är de fem typer av försäkringar som alla unga vuxna bör ha och sätt att spara på din täckning.

Sjukförsäkring för unga vuxna

Sedan 2019 kräver den federala regeringen inte längre sjukförsäkringsskydd. Däremot kan fem delstater och District of Columbia bedöma en påföljd för att inte ha sjukförsäkring, inklusive:

• Kalifornien
• Massachusetts
• New Jersey
• Rhode Island
• Vermont

Utan ett federalt mandat kan unga människor frestas att gå utan sjukförsäkring. Det är lätt att slå tärningen att du inte blir allvarligt sjuk eller skadad snarare än att betala den potentiellt höga kostnaden för täckning.

Mer än två tredjedelar av personliga konkurser hänförs dock till medicinska skulder. Även om en sjukförsäkring inte eliminerar medicinska räkningar, kan den hjälpa till att täcka en majoritet av dessa kostnader.

Beroende på din policy kan hälsa betala en del eller hela kostnaden för läkarbesök, receptbelagda läkemedel, sjukhusvistelser och kirurgiska ingrepp. Många får grupptäckning genom sin arbetsgivare. Detta är vanligtvis ett överkomligt alternativ för ungdomar eftersom arbetsgivaren subventionerar mycket av premiekostnaden.

Om du inte har en gruppsjukförsäkring måste du köpa din egen individuella sjukförsäkring. Det bästa sättet att spara pengar på en individuell försäkring är att gå igenom Individual Health Insurance Marketplace på HealthCare.gov. Vad du betalar för sjukförsäkring via marknadsplatsen baseras till stor del på din inkomst; därför kan du hitta en prisvärd plan för din budget.

Om du är under 26 år gör Affordable Care Act det möjligt för dig att fortsätta få sjukförsäkring enligt dina föräldrars plan.

Om du måste skaffa din egen täckning är det bästa sättet att spara pengar att få en hälsoplan med hög självrisk (HDHP).

Som namnet antyder har en HDHP en större självrisk än andra hälsoplaner. Självrisken är vad du ska betala för vården i sin helhet innan dina försäkringsersättningar börjar gälla.

För 2021 definierar IRS en hälsoplan med hög självrisk som en med en avdragsgill på minst $1 400 för en individ eller $2 800 för en familj. En HDHP:s totala årliga utgifter (inklusive självrisker, sambetalningar och samförsäkring) får inte vara mer än 7 000 USD för en individ eller 14 000 USD för en familj.

Eftersom du betalar en högre självrisk är premien för en HDHP lägre än den är för andra planer. Detta är ett bra alternativ för unga människor som inte räknar med att ha regelbundna medicinska räkningar. Du sparar på premier, men har fortfarande täckning om du har ett allvarligt medicinskt problem.

Ett annat sätt att dra fördel av en HDHP är att registrera sig på ett hälsosparkonto (HSA). En HSA är som ett personligt sparkonto, bara pengarna är utformade för att täcka sjukvårdskostnader. Endast personer som är inskrivna i en HDHP kan skapa en HSA.

Premier du betalar för sjukförsäkring och pengar du bidrar till en HSA är avdragsgilla.

Om du är en heltidsstudent erbjuder många högskolor och universitet hälsoplaner för studenter.

Tandvårdsförsäkring för unga vuxna

Tandvårdsförsäkring är en annan kostnad som unga vuxna kan välja att hoppa över. Men om du tar hand om dina tänder och träffar en tandläkare två gånger om året täcker din försäkring vanligtvis 80 till 100 procent av den förebyggande vården.

Försäkringar kommer också att hjälpa till att betala för fyllningar, rotfyllningar, extraktioner, kronor, proteser och bindning. Som ung vuxen som börjar på egen hand är det sista du behöver en stor tandvårdskostnad som du inte har råd med.

Tänk dock på att tandvårdsförsäkringen vanligtvis inte täcker hela kostnaden för procedurer. Grundläggande procedurer som fyllningar och extraktioner täcks till 70 till 80 procent. Större ingrepp täcks vanligtvis bara till cirka 50 procent.

De högst rankade tandvårdsplanerna tar ut mellan 20 och 60 USD i månaden baserat på procentandelen av täckta procedurkostnader, självrisken och den årliga maximala förmånen.

American Dental Association säger att vuxna i åldrarna 19 till 34 i genomsnitt spenderar cirka 492 USD på tandarbete årligen.

Som med sjukförsäkring tillåter många tandvårdsplaner unga vuxna att stanna kvar på sina föräldrars plan tills de når 26 års ålder. Men lagen om prisvärd vård kräver inte detta som den gör med sjukförsäkring.

Det bästa alternativet för tandvårdsförsäkring är att köpa genom din arbetsgivares gruppplan. Om du istället behöver en individuell plan finns tandvårdsförsäkring också tillgänglig via HealthCare.gov.

Du kan köpa en sjukförsäkringsplan som inkluderar tandvård eller en separat, fristående tandvårdsplan. De fristående tandvårdsplanerna har två täckningsnivåer. Den ena tar ut högre premier för lägre betalningar och självrisker, medan den andra ger lägre täckning med ett lägre premiebelopp.

Om du bidrar till en HSA som en del av din HDHP kan du använda pengarna på det kontot för att täcka de flesta tandvårdskostnader. Detta inkluderar regelbunden förebyggande vård, såväl som de procedurer som täcks av försäkringen. Det är inte tillåtet att betala för kosmetiskt tandarbete med en HSA.

Bilförsäkring för unga vuxna

Om du äger och/eller regelbundet kör en bil måste du ha en minimal ansvarsförsäkring. Detta säkerställer att om du skadar egendom eller skadar någon när du kör ditt fordon, kan försäkringen hjälpa till att betala för skadorna.

Till skillnad från andra typer av försäkringar är ungdom en nackdel för att köpa bilförsäkring. Ju yngre du är, desto mer betalar du i premie på grund av den högre risken att råka ut för en olycka.

Det finns dock sätt som unga människor kan spara på bilförsäkringar:

• Kör säkert . Ditt körrekord är en av de viktigaste faktorerna som bestämmer dina bilförsäkringspriser. Undvik att flytta överträdelser för att hålla nere priserna. Du kan också spara pengar genom att registrera dig i ett användningsbaserat försäkringsprogram som erbjuds av ett antal operatörer. Dessa mobilappar kan spåra dina körvanor, som acceleration, inbromsning och körsträcka. Ju bättre du kör, desto fler rabatter kan du få.
• Kör mindre . Det kanske inte är möjligt att minska din körsträcka, men försäkringsbolagen debiterar dig mindre om du är på resande fot mer sällan. Kollektivtrafik är ett sätt att hålla din bil från vägen.
• Kör en bil som kostar mindre att försäkra . Ju dyrare bilen är, desto mer kommer din försäkring att kosta. Vissa modeller och fordonsstilar (t.ex. sportbilar) är också mer inblandade i olyckor än andra. Dessutom, om du tar ett lån för att köpa en bil kommer din långivare att kräva full täckning, medan en äldre bil som betalas kontant bara behöver täcka ansvar.
• Få bra betyg . Många försäkringsbolag erbjuder rabatter för heltidsstudenter som har ett lägsta betygspoäng.
• Behåll god kredit . Försäkringsbolag använder ofta kreditpoäng när de beräknar din styrränta, förutsatt att din stat tillåter det. Ju bättre kredit, desto bättre priser för bilförsäkring.

Livförsäkring för unga vuxna

Unga vuxna avstår ofta från livförsäkring. Många har inte makar eller barn som är beroende av sin inkomst. De har andra utgiftsprioriteringar, och döden är det som ligger längst bort från deras sinnen.

Ändå finns det flera skäl till varför unga vuxna bör ha en livförsäkring.

Även om du dör utan anhöriga, kommer det sannolikt att finnas utgifter relaterade till din begravning och avveckling av din egendom. Alla skulder du har, inklusive privata studielån, kommer att behöva återbetalas vid din död, särskilt om någon har skrivit på för ett lån.

Även om du inte har ett omedelbart behov av en livförsäkring, finns det en viktig anledning till att unga vuxna ändå bör omfattas:Det kommer aldrig att bli lättare eller billigare att köpa.

Till exempel visade en källa att den genomsnittliga livsförsäkringsräntan per månad är bara mindre än $16 för personer i 20-årsåldern. Den ökar något till drygt 16 dollar för dem i 30-årsåldern. Människor i 40-årsåldern betalar i genomsnitt 22 USD medan de i 50-årsåldern betalar knappt 48 USD.

Unga vuxna bör dra nytta av grupplivförsäkringar som de har tillgång till genom en arbetsgivare eller medlemsorganisation. De bör också ha sin egen individuella livförsäkring som inte är beroende av anställning eller gruppmedlemskap.

Om din budget är begränsad kan du spara pengar på tidsförsäkring genom att välja en kortare löptid. En 10-årig försäkring är mer överkomlig än en 20-årig eller 30-årig.

Det är också möjligt att köpa en mindre mängd livförsäkring idag och öka din dödsfallsersättning senare när dina behov växer.

Ett sätt att öka ditt dödsfallsersättningsbelopp under senare år är att köpa en garanterad köpoption (GPO), ibland kallad en garanterad försäkringsförare (GI).

Denna ryttare gör att du kan öka beloppet av din täckning utan att behöva gå igenom emissionsprocessen. Det kan finnas gränser för hur du använder det här alternativet, till exempel hur mycket dödsfallsersättning du kan lägga till och när du kan öka täckningen.

Läs mer: Livförsäkring för unga vuxna

Invaliditetsförsäkring för unga vuxna

När du börjar tjäna en inkomst bör du starkt överväga att ha en sjukförsäkring.

Din inkomst är det som gör att du kan ha ett ställe att bo med mat att äta och livets andra förnödenheter. Förlora den inkomsten på grund av oförmåga att arbeta på grund av en skada eller sjukdom och du kommer tillbaka att bo hos mamma och pappa.

Och tro inte att det inte kommer att hända dig. Enligt Social Security Administration har du en av fyra chanser att bli invalid någon gång innan du når pensionen.

Ett sätt att skydda din inkomst är att köpa en sjukförsäkring. Det här är en typ av försäkring som betalar ut en månatlig förmån, baserad på en procentandel av din inkomst, om en täckt skada eller sjukdom begränsar din arbetsförmåga.

En av försäkringsfaktorerna som avgör kostnaden för sjukförsäkring är ålder. Ju yngre du är, desto mindre kommer du att spendera på täckning. Att vänta tills du tror att du har "råd" kommer att öka kostnaden.

Nyfiken på vad sjukförsäkringen kostar? Kontrollera ditt pris här Tyvärr Ok

En av farhågorna med att köpa sjukförsäkring i 20-årsåldern är att veta att din inkomst sannolikt kommer att öka i framtiden.

Lösningen är att se till att din sjukförsäkring inkluderar en framtida köpoption, liknande det som finns på livförsäkring. Det gör det möjligt för en försäkringstagare att öka försäkringsbeloppet vid ett framtida datum utan att behöva genomgå ytterligare garantier. Den extra täckningen kommer att öka din premie om du väljer att utnyttja optionen.

Andra sätt att spara på sjukförsäkringen när du är ung är:

• Bli frisk. Underwritingprocessen för sjukförsäkring kommer att innehålla en bedömning av din hälsa. Ju friskare du är vid ansökningstillfället, desto mindre betalar du i premie.
• Köp bara det du behöver . Invaliditetsförsäkringar inkluderar vanligtvis många valfria ryttare och funktioner som ökar den totala kostnaden. Även om vissa av dessa funktioner är värda extrakostnaden, är andra för dyra för att vara av stort värde.
• Jämför offerter för sjukförsäkring . Anta inte att alla sjukförsäkringar är desamma. Faktum är att premiepriserna på liknande försäkringar med liknande funktioner som erbjuds av de sex bästa försäkringsbolagen kan variera med mer än 30 procent.
• Hitta ett rabattprogram för flera liv. Denna typ av program ger kostnadsbesparingarna för en grupppolicy med flexibiliteten och ägandet av en individuell policy. I grund och botten kräver det att tre eller fler anställda hos en gemensam arbetsgivare köper individuella handikappförsäkringar samtidigt. Varje medlem i flerlivsprogrammet kan spara allt från 10 procent till 25 procent på sina premier.
• Betala dina premier årligen . De flesta försäkringsbolag erbjuder en betydande rabatt om du betalar dina premier en gång per år istället för månadsvis. Faktum är att den genomsnittliga kostnaden för att betala månadsvis är 3,9 procent mer bland de sex bästa sjukförsäkringsbolagen än att betala årligen.
• Överväg en graderad premiumstruktur . Många handikappförsäkringar erbjuder ett val mellan en nivå eller graderad premiestruktur. Med en nivåpremie betalar du samma belopp under försäkringens livstid. En graderad struktur däremot börjar med en lägre premiebetalning som gradvis ökar över tiden.

Läs mer: Invaliditetsförsäkring för unga vuxna

---

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.