Försäkringen täcker sällan allt.
Hem- och bilförsäkringar har självrisk. Sjukförsäkringen har en karenstid och täcker ofta bara en procentandel av förlorad inkomst.
Detsamma gäller sjukförsäkringen. Oavsett om det är ett besök hos din husläkare för att diagnostisera en öroninfektion eller hjärtbypassoperation, betalar sjukförsäkringar vanligtvis bara en procentandel av den totala kostnaden som vårdgivare debiterar. Den försäkring som inte täcker faktureras dig, den försäkrade.
Det som gör sjukförsäkringen mer frustrerande för vissa människor är bristen på insyn i hur mycket vård kommer att kosta. Sjukförsäkringens komplexitet gör också att många patienter ibland är osäkra på vilka behandlingar som täcks och hur mycket som täcks.
I allmänhet täcker sjukförsäkringen all behandling som anses medicinskt nödvändig för att förebygga eller behandla sjukdom eller skada. Det täcker vanligtvis inte valfria, kosmetiska eller experimentella behandlingar.
De flesta sjukförsäkringsplaner täcker inte 100 procent av den totala kostnaden för någon behandling, med undantag för förebyggande vård. Det finns tre huvudområden för egenkostnad som du kan behöva betala, inklusive:
Dessutom har försäkringar vanligtvis ett årligt maximibelopp, vilket är det mesta du skulle behöva spendera för täckta tjänster under ett år. När du har uppnått detta belopp betalar försäkringsbolaget 100 procent för täckta tjänster.
Tänk också på att många sjukförsäkringsplaner har leverantörer i nätverket. Det är leverantörer som försäkringsbolaget tidigare har förhandlat kostnader med för vissa tjänster. Försäkringsbolaget kommer därför att betala en större andel av kostnaden för tjänsten när du använder en leverantör inom nätverket än för en leverantör utanför nätverket. Företag håller vanligtvis en lista över nätverksleverantörer på sina webbplatser, eller så kan leverantörer berätta om de finns i en viss försäkringsgivares nätverk.
Skillnaden mellan tillhandahåller i nätverk och utanför nätverk är en ledande orsak till överraskande medicinska räkningar.
Många hälsovårdsprocedurer är sådana du planerar för och bokar in i förväg. Därför kan du se till att leverantören är en del av din försäkringsplans nätverk.
Men även om du tror att du har valt rätt leverantörer, kan du fortfarande av misstag vara under vård av en icke-nätverksleverantör.
Till exempel får de flesta patienter inte välja narkosläkare för sin kejsarsnitt eller ryggoperation. I ett annat exempel kan du se en leverantör inom nätverket som skickar dig till det interna labbet för blodprov eller en radiolog för röntgen, som inte finns i försäkringsbolagets nätverk.
Alla leverantörer som fakturerar ditt försäkringsbolag och som inte är i nätverket kommer att låta dig betala en större andel av den totala räkningen. I vissa fall kommer försäkringsbolagen inte att betala någon kostnad utanför nätverket.
Överraskande medicinska räkningar uppstår ofta under nödsituationer, när en patient inte kan välja leverantör. Till exempel kan ambulansen som hämtar dig efter att du har haft en hjärtinfarkt ta dig till ett sjukhus som inte är nätverksanslutet som var närmare ditt hem.
Enligt Kaiser Family Foundation inkluderar uppskattningsvis 1 av 5 akutanmälningar och 1 av 6 sjukhusinläggningar i nätverket minst en räkning utanför nätverket.
Lagstiftning kallad The No Surprises Act antogs i slutet av 2020 för att lösa detta problem. Den innehåller viktiga skydd för att skydda konsumenter från överraskande medicinska räkningar. Den träder dock inte i kraft förrän den 1 januari 2022.
[ Relaterad läsning: Tillståndet för överraskande medicinska räkningar i Amerika idag ]
Patienter med sjukförsäkring kan också bli chockade över de egna kostnaderna för allvarliga sjukdomar.
Enligt statistik över årliga kostnader per patient för kroniska sjukdomar i USA, är de lägsta och högsta kostnaderna för:
Alkoholrelaterade sjukdomar, rökrelaterade sjukdomar, fetma, stroke och astma är också bland de dyraste kroniska sjukdomarna att behandla.
Om din sjukförsäkring täcker 80 procent av denna kostnad, skulle du stå för de övriga 20 procenten. Därför kan din andel av hjärtsviktsbehandlingen gå från 5 860 $ till 10 400 $. Det skulle vara ungefär så mycket för cancerbehandling och mindre för diabetesvård.
Om du inte har uppfyllt din årliga självrisk vid den tidpunkt behandling behövs, kommer det att öka din egenkostnad.
För många belyser detta värdet av tilläggsförsäkringar. Till exempel kommer en försäkring för kritisk sjukdom att betala ett engångsbelopp om du får diagnosen cancer, hjärtinfarkt, stroke eller annat allvarligt tillstånd. Det är pengar att använda för utgifter som din sjukförsäkring inte täcker – plus allt annat du behöver under en svår tid.
Få en gratis offert på försäkring för kritisk sjukdom på några sekunder. Beräknar din offert...Nedan finns några mindre vanliga behandlingsalternativ med en förklaring av huruvida sjukförsäkringsplaner i allmänhet täcker dem eller inte.
Många stora privata försäkringsbolag täcker det, även om det kan finnas begränsningar. Många planer täcker bara akupunktur när folk väljer det istället för anestesi. Vissa planer kommer också att täcka akupunktur för smärta, illamående och migrän.
De flesta sjukförsäkringar täcker räkningar för bilolycksskador, åtminstone upp till en viss punkt. Men i de flesta fall är de första betalningarna tänkta att debiteras mot en gällande bilpolicy.
Alla planer som säljs via regeringens Insurance Marketplace omfattar tjänster för psykisk hälsa och missbruk. Utanför Marketplace är chansen god att din försäkring ger en viss nivå av täckning.
De flesta sjukförsäkringsplaner täcker inte tandvård. Du skulle behöva tandvårdsförsäkring för att täcka tandvårdskostnader. Sjukförsäkringen kan täcka tandvård i akuta situationer.
Sjukförsäkringsplaner täcker sällan elektiv kosmetisk kirurgi som görs enbart för att förbättra utseendet. Om det finns medicinska skäl för ett kosmetiskt ingrepp bör det täckas. Dessa skulle inkludera korrigering av medfödda tillstånd, bröstrekonstruktion efter bröstcanceroperation eller omformning av näsan för att förbättra andningen.
Lasik ögonkirurgi är vanligtvis en icke täckt behandling.
Vissa sjukförsäkringar kan täcka upp till tre år i det förflutna beroende på din täckning. Detta gäller inte om du har en annan hälsoplan. Endast räkningar som uppkommit sedan dagen då din försäkring trädde i kraft kommer att täckas av din nuvarande plan.
De flesta hälsoplaner täcker inte behandlingar som de betraktar som "experimentella".
Dessa kostnader täcks vanligtvis inte av sjukförsäkringen.
På grund av de potentiellt höga kostnaderna för sjukvård, kanske du vill överväga kompletterande försäkringar för att överbrygga klyftan.
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
Vad täcker mobiltelefonförsäkringen?
Vad är en sjukförsäkringspremie?
Vad täcker tandvårdsförsäkringen?
Vad är COBRA-försäkring och hur mycket kostar det?
Vad är kollisionsförsäkring och vad täcker den?
Vad täcker livförsäkringen?
Vad är villaförsäkring och hur fungerar det?
Vad täcker GAP-försäkringen?