Sjukförsäkringsplaner finns i många varianter. Närvaron av många funktioner i hälsoplanerna gör det svårt att jämföra två planer. I ett inlägg nyligen hade jag diskuterat moderskapspenning i hälsoplaner i detalj.

I det här inlägget kommer jag att fokusera på återställningsfördelen. Enligt vissa planer är denna förmån även känd som påfyllningsförmån. Jag kommer också att diskutera om det är klokt att sjukförsäkring plan med återställa förmån.

Vad är Refill-förmån eller Restore Benefit  i sjukförsäkringsplaner?

Under sjukförsäkringsplaner med återställningsförmån, om din försäkringsbelopp blir utmattad för behandling av en sjukdom, återställer försäkringsbolaget ditt försäkringsbelopp.

Du har till exempel köpt en hälsoplan med försäkringsbeloppet på Rs 10 lacs. Du får diagnosen ett njurproblem och förbrukade hela försäkringsbeloppet på 10 lacs för medicinsk behandling av njurproblemet inom de första sex månaderna.

Du får diagnosen hjärtproblem efter 2 månader. I sådant fall kommer försäkringsbolaget att återställa försäkringsbeloppet. Så du får en extra försäkring på 10 lacs under försäkringsåret. Så i det här fallet kommer även utgifter för hjärtbehandling att täckas upp till Rs 10 lacs.

Gud förbjude, om en sådan olycklig serie händelser skulle hända dig, skulle du ha fått ett medicinskt skydd på Rs 20 lacs (till priset av Rs 10 lacs).

Låter det för bra för att vara sant?

Var är haken?

Låt oss titta på policyformuleringarna i Apollo Munich Optima Restore Health Insurance Plan.

Om grundbeloppet för försäkringsbeloppet och multiplikatorförmånen (om någon) är förbrukad på grund av anspråk som gjorts och betalats under försäkringsåret eller gjorts under försäkringsåret och accepteras som betalningsskyldiga, sedan är det överenskommet att ett återställande försäkringsbelopp (motsvarande 100 % av grundbeloppet) automatiskt kommer att vara tillgängligt för det aktuella försäkringsåret, förutsatt att:

1. Återställ försäkringsbeloppet kommer att vara verkställbart först efter det att grundbeloppet inklusive multiplikatorbonusen enligt avsnitt IV har förbrukats helt under det året; och
2. Återställande av försäkringsbeloppet kan användas för anspråk från den försäkrade personen med avseende på de förmåner som anges i avsnitt I;
3. Återställ försäkringsbeloppet kan användas endast för framtida anspråk gjord av den försäkrade
4. Ingen multiplikatorbonus enligt avsnitt IV kommer att gälla för återställningsbeloppet;
5. Återställningsförsäkringsbeloppet kommer endast att tillämpas en gång för den försäkrade personen under ett försäkringsår;
6. Om återställande försäkringsbelopp inte utnyttjas under ett försäkringsår, ska det inte överföras till något efterföljande försäkringsår.

I händelse av Family Floater-policy kommer Återställ försäkringsbelopp att vara tillgängligt för alla försäkrade personer i försäkringen.

Uteslutning:Sjukdom/sjukdom för vilken en ersättning har betalats ut under innevarande försäkringsår enligt avsnitt I.

  Definitionen av återställnings-/påfyllningsförmåner var liknande för andra sjukförsäkringsplaner.

Vad betyder det?

Återställningsförmånen (extra försäkringsbelopp) är endast tillämplig för framtida (efterföljande) anspråk och det även för orelaterade sjukdomar.

Så, om du genomgick behandling för njurproblem och din medicinska kostnad uppgick till Rs 15 lacs, kommer återställningsförmånen inte att slå in. Du måste betala 5 Rs lacs från fickan. Detta beror på att återställningsförmånen bara kommer in vid ett efterföljande anspråk.

Alternativt, om din täckning har uttömts för njurbehandling och blir inlagd på sjukhus igen på grund av återfall av problemet (och kör en räkning på 4 lacs) kommer återställningsförmånen igen inte kick in. Du måste betala Rs 4 lacs från din egen ficka. Detta beror på att återställningsförmåner bara inträder vid sjukhusvistelse på grund av en icke-relaterad sjukdom.

Nämnda punkter (efterföljande anspråk och orelaterade sjukdomar) minskar användbarheten av återställningsförmåner.

Jag är inte en läkare men jag känner att du är mer benägen att bli inlagd på sjukhus på grund av återfall av befintlig sjukdom än på grund av en helt annan åkomma.

Och ja, försäkringsbolaget måste vara övertygat om att de två sjukhusinläggningarna inte har något samband. Detta för in ett element av subjektivitet. Och subjektivitet är aldrig bra vid tidpunkten för försäkringsanspråk.

Individuell eller familjeflöter

Jag ser fördelar med återställningsfördelar i Family Floater-policyer. Även om du blir inlagd på sjukhus med en viss sjukdom och tar ut försäkringsbeloppet, kommer de återstående familjemedlemmarna att fortsätta att njuta av skyddet.

Hur mycket överskjutande premie betalar du för återställningsförmån?

Det är svårt att sätta en siffra på detta. Sjukförsäkringsplaner är så heterogena.

Det finns dock ett sätt att uppskatta denna kostnad. Och det är genom premium för superpåfyllningsplaner. Supertop-up-planer täcker kostnader för sjukhusvistelse som överstiger en viss tröskel (självrisk) under ett försäkringsår.

Så, om du köper en superpåfyllningsplan med försäkringsbeloppet på Rs 10 lacs och ett avdragsgillt värde på Rs 10 lacs, kommer supertop-up-planen att täcka medicinska utgifter i överskott av Rs 10 lacs.

Om du jämför Super påfyllningsplan med Restore Benefit är superpåfyllningsplanen mer omfattande eftersom den inte har begränsningar för efterföljande anspråk och orelaterade sjukdomar .

Apollo Munich Optima Super Family Floater (en superpåfyllningsplan) kostar 3 950 Rs för ett ungt par (båda i åldern 30).

Eftersom återställningsförmånen i sjukförsäkringsplaner kommer med olika begränsningar bör kostnaden för förmånen vara mycket lägre. Jag har naturligtvis inte det exakta numret.

Om du inte köper en plan utan Restore Benefit är det inte så dyrt att skapa Restore Benefit (eller ännu bättre när det gäller täckning) på din egen genom att köpa en Super-Top Plan. Och sjukförsäkringsplaner för superpåfyllning är inte heller så dyra.

Måste läsa:Allt du behöver veta om påfyllnings- och superpåfyllningsförsäkringsplaner

Ytterligare läsning:Så här gör du anspråk från flera sjukförsäkringsplaner

PersonalFinancePlan Take

Mellan två sjukförsäkringar som erbjuder samma förmåner till ett liknande pris, välj en med återställningsförmån. Det här är enkelt.

Om inget annat kommer detta åtminstone att täcka din sjukhusvistelse på grund av olyckor. I händelse av familjeplaner (med återställningsförmåner) kan andra medlemmar fortsätta att njuta av skyddet även om en av medlemmarna har uttömt basskyddet.

Men du känner till begränsningarna med återställningsfördelar.

Under säljpresentationen kanske du får höra att du får dubbelt så mycket täckning utan att betala något extra. Det finns ingen anledning att bli överupphetsad. Återställningsförmånen gäller endast för efterföljande anspråk och för icke-relaterade sjukdomar. Därför är förmånen ganska restriktiv.

Återställningsförmånen bör inte vara din högsta prioritet när du slutför en sjukförsäkringsplan. Fokusera mer på andra parametrar som delgränser, väntetider och förfaranden som omfattas. Som diskuterats tidigare är det lätt att replikera Restore Benefit genom en superpåfyllningsplan till ett rimligt pris.

Image Credit:Pictures of Money, 2014. Originalbilden och information om användningsrättigheter kan laddas ner från Flickr.