"Det är säsongen av öppen registrering och om du är som jag försöker du lista ut vad du ska göra med din sjukförsäkring för det kommande året. Utöver att välja rätt täckning måste du också bestämma vilken extra hälsosparplan som fungerar bäst för din situation.
Health Savings Accounts (HSA's), Health Reimbursement Accounts (HRA's) och Flexible Spending Accounts (FSA's) blir allt populärare hos arbetsgivare (särskilt arbetsgivare med yngre och friskare arbetsstyrkor).
Många företag erbjuder sina anställda möjligheten att registrera sig på ett HSA eller liknande konto istället för den vanliga HMO eller PPO.
En HSA ger dig ett skattebefriat sparkonto för att betala för dina egna sjukvårdskostnader. De är annorlunda och fungerar annorlunda än hur andra onlinesparkonton fungerar.
Pengarna du inte spenderar under ett hälsoplansår går över till nästa.
Du är också inskriven i en HDHP (High Deductible Health Plan), där ditt försäkringsbolag bara tar upp fliken för stora sjukvårdskostnader (inklusive typer av förebyggande vård, mödravård och pediatrisk primärvård).
HSA har ökat i popularitet på grund av låga premier. I en traditionell försäkring betalar du höga premier i förväg; i HDHP betalar du lägre premier och tilldelar i princip besparingarna till ditt eget hälsovårdskonto.
För 2020 kan individer nu lägga upp till $3 550 per år i en HSA, familjer $7 100 per år. Pengarna växer skatteuppskjutet och utdelningarna är skattefria (om de används för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader). Även om höjningarna på 50 USD i eget bidrag och 100 USD för familjebidraget år till år kan tyckas vara små, ökar de ditt sparkonto med en knappt märkbar ökning av dina bidrag.
För 2021 kommer den lägsta tillåtna avdragsrätten på en HDHP att vara 1 400 USD för individer och 2 800 USD för familjer. Den maximala out-of-pocket gränsen är $7 000 för individer och $14 000 för familjer. HSA-avdraget kommer att öka något till 3 600 USD för individer och 7 200 USD för familjer.
Du kan till och med investera i HSA-tillgångar. Om du är 65 år eller äldre kan du ta ut pengar från en HSA oavsett anledning utan skatteavgift.
Medan en HRA är ett skattefördelaktigt konto som ett HSA - kontobesparingarna växer med tiden - tillhör inte tillgångarna i en HRA dig. De tillhör din arbetsgivare och de återgår till din arbetsgivare när du lämnar ditt jobb.
HRA är i grunden en tjänst som din arbetsgivare gör för dig – ett återbetalningskonto snarare än en riktig "tillgång" i din ägo.
Det maximala bidraget till planen från din arbetsgivare är 1 800 USD för 2020 och 2021.
Med en FSA drar du av dollar före skatt från din lön för att betala kvalificerade medicinska kostnader. Du kan utse en FSA för dina egna sjukvårdskostnader eller för en anhörig.
För 2020 och 2021 är det maximala anställdas bidrag till en FSA $2 750. Om din plan tillåter överföringar kan du överföra 550 USD framåt från antingen 2020 eller 2021.
Men de flesta FSA är "använd det eller förlora det" - i slutet av planåret rullar inte pengarna som finns kvar på kontot över till nästa år. Anställda tenderar att minimalt finansiera FSA, som ett resultat, även om de kan användas i samband med HRA.
Om du har frågor om HSAs, HRAs eller FSAs, varför inte prata med en finans- eller försäkringsexpert samt din personalansvarige? Det är klokt att få så mycket information du kan innan du byter från en HMO eller PPO.
Det har kommit ett nytt vårdalternativ på marknaden under de senaste åren, som Medi-Share. Tanken med dessa kostnadsdelningsprogram är enkel.
Varje månad betalar medlemmarna in en insats till ett sparkonto. När en medlem i programmet har medicinska räkningar, skickar de in en begäran om att få dessa räkningar täckta av pengarna på kontona. Om det godkänns betalas dessa räkningar från andra medlemmars sparkonton.
Precis som med en traditionell sjukförsäkringsplan finns det ett fast belopp som du måste betala innan planen börjar. När det gäller Medi-Share finns det ett belopp som du måste betala utanför- ficka innan du kan lämna in en begäran om hjälp. Denna gräns kan vara allt från $500 till flera tusen dollar.
En av de mest anmärkningsvärda fördelarna med att delta i Medi-Share är att det kan vara mycket billigare än alternativen. Du kan basera dina månatliga bidrag baserat på fördelarna med programmet du behöver för din familj. Det är inte sjukförsäkring, men det kan hjälpa till att bekämpa de dyra kostnaderna för sjukvård som kan tömma ditt bankkonto om du inte är försiktig.
Om din arbetsgivare inte erbjuder ett HSA-kontoalternativ är det din skyldighet att hitta ett konto. Om du har en sjukförsäkringsplan med en hög självrisk kan du vara kvalificerad för att öppna ett av dessa konton.
Precis som med alla andra större köp eller investeringar är det viktigt att du jämför lite innan du väljer en av dem. Varje HSA-administratör kommer att ha olika avgifter och policyer. Det finns flera olika faktorer du måste ta hänsyn till när du letar efter det bästa hälsosparkontot.
En av de första faktorerna att titta på när man letar efter ett HSA-konto är avgifterna. Vissa konton har månadsavgifter medan andra bara tar ut avgifter per transaktion. Vissa företag har avgifter för att öppna ett konto eller för att överföra pengar till ett konto.
Precis som ett traditionellt checkkonto kommer vissa banker att debitera dig med en enda knapphet, medan andra inte tar ut någon månadsavgift.
Det näst viktigaste att jämföra är investeringsalternativen. Vissa HSA är i grunden ett sparkonto, medan andra har investeringsalternativ. Om kontot är ett sparkonto kommer det att försäkras av FDIC. Men om det är ett investeringskonto har det förmodligen inget skydd.
Hur vill du komma åt ditt konto? De flesta konton har checkar eller ett betalkort som du kan använda för medicinska utgifter. De gör det väldigt enkelt att använda dina pengar. Andra konton (de flesta äldre) kräver en utbetalnings- och återbetalningsblankett, vilket kan vara irriterande för många kontoinnehavare.
Det finns dussintals olika ställen du kan öppna ditt HSA-konto på. Jag har bara tagit med tre av dem på den här listan. Om ingen av dessa passar dina behov, oroa dig inte, det finns många andra alternativ. Detta kommer förhoppningsvis att ge dig ett utmärkt ställe att börja din sökning.
Anledningen till att Lively är först på vår lista är att de inte har några månadsavgifter. Dessutom har de inga öppningsavgifter. Även om du bestämmer dig för att använda TD Ameritrade kommer du att betala en enorm avgift på $2,50 varje månad.
På tal om avgifter kommer du att möta färre av dem med Lively.
De tar inte ut några avgifter för att använda ditt betalkort, för att komma åt kontoutdrag, för att bidra till ditt konto och flera andra.
HSA Bank brukar vara ett av de bästa alternativen. Det finns flera anledningar till att HSA fortsätter att stiga till toppen. En av dessa är deras låga månatliga underhållsavgifter. De tar bara ut 2,50 USD i månaden, vilket är mycket lägre än de flesta andra banker på marknaden.
Du kan få bort avgiften om du har ett saldo över $5 000. Dessutom finns det inga etableringsavgifter, men det finns några bankavgifter, av vilka de flesta lätt kan undvikas.
En annan fördel med HSA Bank är deras investeringsalternativ. De har ett självstyrt alternativ genom Ameritrade. Du kan välja några av deras förvalda fonder utan handelsavgifter.
Health Savings Administrators startade 1996 när de var en medicinsk sparkontoadministratör. 2004, efter antagandet av lagstiftning, bytte de till hälsosparkonton. För närvarande har de över 700 miljoner USD i investeringar från kunder över hela landet.
De kräver inte ett minsta saldo eller har en öppningsavgift, men de har en årlig avgift på $45. En av fördelarna med Health Savings Administrators är deras många investeringsalternativ.
Spara