Sjukförsäkringen är viktig. Det är så de flesta människor täcker sina sjukvårdskostnader. Men vad är sjukförsäkring? Hur fungerar det och hur väljer man en plan? Lär dig alla detaljer om hur sjukförsäkring fungerar.
Sjukförsäkring är ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag. Du betalar en månatlig premie, och i utbyte går företaget med på att betala för dina vårdkostnader. Detta inkluderar vanligtvis läkar- och sjukhusbesök och receptbelagda läkemedel.
Oavsett om du köper en plan från Health Insurance Marketplace eller väljer en arbetsgivarplan, har du ofta flera alternativ. Läs om de vanligaste typerna av försäkringsplaner nedan:
En HMO är en sjukförsäkringsplan som har ett nätverk, och du måste få vård från leverantörer och anläggningar inom nätverket om det inte är en nödsituation. Ett nätverk är en grupp leverantörer och vårdinrättningar som har avtalat med försäkringsbolaget. Du måste välja en primärvårdsläkare med de flesta HMO, och den läkaren kommer att ge dig en remiss om du behöver träffa en specialist.
En PPO är en sjukförsäkringsplan som också har ett nätverk, men du kan besöka leverantörer utanför nätverket. Du betalar vanligtvis mer om du inte stannar inom nätverket. Du behöver vanligtvis inte heller remisser för att träffa en specialist.
EPO:er liknar HMO:s, genom att de endast täcker vård inom nätverket. De har ofta större nätverk än HMOs. De varierar när det gäller om du behöver en remiss för att träffa en specialist.
POS-planer har ett nätverk, men du kan se leverantörer inom eller utanför nätverket. Du betalar mer om du ser leverantörer utanför nätverket. Du kan också behöva lämna in anspråkspapperen själv om du går utanför nätverket.
Självrisker varierar från plan till plan, och vissa planer betecknas som högavdragsgilla hälsoplaner (HDHPs). Dessa planer kan kombineras med ett hälsosparkonto (HSA). Under 2021 och 2022 måste HDHPs ha en självrisk på minst 1 400 USD för en individ eller 2 800 USD för en familj. Den högsta självrisk som dessa planer kan ha är 7 000 USD för en individ och 14 000 USD för en familj 2021 eller 7 050 USD för en individ och 14 100 USD för en familj 2022.
En HSA är ett sparkonto som gör att du kan avsätta medel före skatt för medicinskt nödvändiga sjukvårdskostnader. Du kan använda en HSA för att betala för copays, självrisker, samförsäkring och recept.
Du kan bara bidra till en HSA om du är inskriven i en HDHP. Bidragen är begränsade till 3 600 USD för individer och 7 200 USD för familjer 2021 och 3 650 USD för individer och 7 300 USD för familjer 2022. HSA-medel rullar över från år till år och de kan investeras.
Sjukförsäkringen är full av förvirrande terminologi. Här är en guide till viktiga termer att känna till.
Din månatliga premie är det belopp du betalar för sjukförsäkringen. Premien kan sänkas med skattesubventioner om du köper den från din delstats sjukförsäkringsmarknad. Om du köper det via din arbetsgivare kan företaget betala för en del eller hela din sjukförsäkringspremie.
En självrisk är det belopp du betalar för täckta tjänster innan din plan börjar betala. Om du har en självrisk på 1 000 USD betalar du de första 1 000 USD i sjukvårdskostnader, och sedan börjar din plan hjälpa till att täcka kostnaderna. Ju högre självrisk desto lägre blir din premie. Du måste vara beredd på de initiala kostnaderna.
En copayment, eller copay, är ett fast belopp i dollar du betalar för en sjukvårdstjänst eller ett föremål. Till exempel kan du betala $20 för ett besök på läkarmottagningen. Högre copayments kan sänka din sjukförsäkringspremie.
Samförsäkring är en procentsats du betalar för en täckt tjänst. Du kan till exempel betala 20 % av kostnaden för ett varumärkesrecept. Högre samförsäkringsbelopp kan också sänka dina premier.
En förmånstagare är en person som får förmånerna från en sjukförsäkringsplan. Till exempel, om du är inskriven i en sjukförsäkringsplan är du förmånstagaren. Ju fler förmånstagare på en plan, desto högre blir kostnaderna. En plan med en inskriven person är den billigaste, en plan med två personer är dyrare och en plan med tre eller fler personer är den dyraste.
Kostnadsdelning är andelen täckta kostnader som du betalar själv. Du delar kostnaderna med ditt sjukförsäkringsbolag. Ju mer du betalar i kostnader, desto lägre blir dina premier.
Sjukförsäkring kan klassificeras på flera sätt. Här är några att veta.
Subventionerad sjukförsäkring är ett täckning med lägre kostnad, eller ingen kostnad, för personer som uppfyller inkomstkraven. Medicaid och Children's Health Insurance Program (CHIP) är två exempel på subventionerad täckning. Försäkring köpt från Health Insurance Marketplace i din stat kan också betraktas som subventionerad täckning eftersom du kan kvalificera dig för skattelättnader om du uppfyller inkomstkraven. Denna täckning är vanligtvis överkomlig eftersom den är subventionerad.
Privat sjukförsäkring är en sjukförsäkring som inte är sponsrad av regeringen. Medicaid och Medicare är inte privata sjukförsäkringar eftersom de är statliga program. Privat sjukförsäkring är dyrare än offentliga program som Medicaid och Medicare. Den genomsnittliga kostnaden för privat sjukförsäkring varierar avsevärt beroende på om du köper den via Marketplace eller genom en arbetsgivare och vilken typ av plan du väljer.
Marketplace sjukförsäkring är täckning som säljs via statliga Health Insurance Marketplaces. Marknadsplatserna tillhandahåller inskrivningstjänster för personer som inte har tillgång till sjukförsäkring via arbetsgivare. Du kan ansöka om individuell eller familjeskydd, se om du är kvalificerad för Medicaid och ta reda på om du är kvalificerad för skattelättnader.
Den genomsnittliga referenspremien för en Marketplace-plan är $452 per månad, enligt Kaiser Family Foundation. Referenspremien är den genomsnittliga kostnaden för den näst lägsta silverplanen för en 40-åring i varje län. Marketplace-planer är kategoriserade i metallnivåer, med bronsplaner som har de lägsta premierna och guldplanerna har de högsta.
Gruppsjukförsäkring är en policy för medlemmar i en grupp, som en arbetsgivare eller en organisation. Dessa sjukförsäkringsplaner är vanligtvis billigare än att köpa täckning på egen hand. Det beror på att sjukvårdskostnaderna, och risken för försäkringsbolaget, är fördelade på alla medlemmar i gruppen.
Individuell sjukförsäkring är sjukförsäkring du köper på egen hand och inte genom en arbetsgivare eller organisation. Det är privat sjukförsäkring, och det kostar vanligtvis mer än gruppsjukvårdsförsäkring. Om du köper individuell sjukförsäkring via Marketplace kan du kvalificera dig för skatteavdrag som sänker dina premiekostnader.
Korttidssjukvårdsförsäkring är en försäkring som ger täckning i upp till 364 dagar med möjlighet att förnya i upp till 3 år totalt. Vissa stater begränsar kortsiktiga planer ännu mer. Dessa planer behöver inte följa reglerna i Affordable Care Act (ACA), vilket innebär att de inte är skyldiga att täcka redan existerande tillstånd (inklusive graviditet) och kan avböja täckning för personer med hälsotillstånd.
Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner är bäst för personer som upplever en tillfällig lucka i täckning. Du kanske till exempel väntar på att täckning från en ny arbetsgivare ska börja. Kortfristig sjukförsäkring är vanligtvis billigare än COBRA-täckning (mer om det nedan) och osubventionerad Marketplace-försäkring. Om du är kvalificerad för skattelättnader, ger Marketplace sjukförsäkring mer omfattande täckning för en liknande, eller potentiellt lägre, kostnad.
Arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring är ett hälsoskydd som erbjuds av en arbetsgivare. Arbetsgivare täcker vanligtvis den anställde tillsammans med anhöriga. Arbetsgivarsponsrad täckning är också grupptäckning. Det är vanligtvis billigare än individuell täckning eftersom sjukvårdskostnaderna är spridda över en grupp och arbetsgivare täcker en del eller alla premierna.
Medicare är ett federalt sjukförsäkringsprogram för personer som är 65 år eller äldre, vissa personer med funktionshinder och personer med njursjukdom i slutstadiet. Medicare del A är gratis för de flesta. Medicare Part B har en premie. Många köper också ytterligare täckning för att täcka Medicares egna kostnader. Denna täckning tenderar att vara billigare än traditionell sjukförsäkring.
Medicaid är ett gemensamt federalt och statligt sjukförsäkringsprogram för personer med mycket låga inkomster, barn, gravida och personer med funktionshinder. Medicaid är vanligtvis gratis, och förmånstagare har vanligtvis låga eller inga copays eller samförsäkringar.
Om du upplever jobbförlust kan du ha möjlighet att fortsätta med din sjukförsäkring enligt Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Denna täckning tenderar att bli dyr eftersom du kanske måste täcka dina premier och de premier som din arbetsgivare betalat för din räkning. Om du förlorar din grupptäckning berättigar du dig till en speciell registreringsperiod genom din delstats Health Insurance Marketplace, vilket kan vara ett mer prisvärt alternativ.
Det är viktigt att jämföra mer än bara den månatliga premien när du tittar på sjukförsäkringen. Här är vad du ska jämföra.
Blue Cross Blue Shield är ett etablerat sjukförsäkringsbolag som kan erbjuda dig ett antal försäkringar. Dess leverantörsnätverk är expansivt, vilket innebär att du sannolikt kan hitta en läkare som accepterar försäkring nära dig. Det finns inga årliga maximigränser på någon nivå av BCBS:s sjukförsäkringspolicyer och dess recensioner är för det mesta gynnsamma över hela landet.
Bäst för
Sidecar Health Access Plan är en annan metod för traditionell sjukförsäkring. Istället för att din vårdgivare fakturerar din försäkring, betalar du i förskott med hjälp av Sidecar Health-betalkortet. Detta resulterar i besparingar på upp till 40 % på sjukvårdskostnader för sina kunder.
Etablerat 2018, Sidecar Health Access Plan är baserat i El Segundo, Kalifornien. Dess planalternativ är lätta att förstå och låter dig handla i förväg för prisvärd hälsovård istället för att få vård och ta reda på vad det kostar senare.
Läs mer om Sidecar Health Access Plan och hur det fungerar.
Föredrar du att prata med en agent i telefon? Ring 866-794-1192 för att prata med en representant nu.
Bäst för
Kaiser Permanente är en icke-vinstdrivande hälsoplan. Kaiser Permanente erbjuder både sjukförsäkring och hälsovård, vilket har resulterat i utmärkta recensioner från kunder och ratingorganisationer. Kaiser Permanente har begränsade serviceområden, och du behöver vanligtvis vara i nätverket för tjänster om du inte upplever en nödsituation.
Bäst för
United Healthcare är ett gediget alternativ för alla som letar efter individuell hälsovård, kortsiktiga hälsoplaner eller ersättningsplaner. UHC erbjuder även planer för tandvård, syn och olycksfall.
Letar du efter en plan för United Healthcare Marketplace? Ring 1-844-860-0402 om du vill veta mer.
Bäst för
Humana är en pålitlig leverantör av både Medicare Advantage och Medicare Supplement planer. Spara både tid och pengar genom att handla online – få 6 % rabatt om du registrerar dig online.*
*Erbjudandet är inte tillgängligt för invånare i Kalifornien, Connecticut och Ohio.
Bäst för
Handla och jämför enkelt Medicare Advantage Plans, Part D Prescription Plans och Medicare Supplement Insurance. Cigna tillhandahåller fullständig assistans och ger massor av medlemsförmåner utan extra kostnad.
Bäst förMed forskning kan du hitta den bästa sjukförsäkringen för dina behov. Gräv i detaljerna och var realistisk om hur mycket du spenderar på sjukvård. För mer hjälp, granska Benzingas bibliotek med försäkringsinnehåll.
Vad är en sjukförsäkringspremie?
Vad är kommersiell sjukförsäkring?
Fördelar med att ha två sjukförsäkringsplaner
Vad täcker sjukförsäkringen (och inte)?
Vad är villaförsäkring? En omfattande guide
Vad är bilförsäkring? En omfattande guide
Vad är Hyresvärdsförsäkring? En komplett guide
Vad är en kvalificerande livshändelse?