För att dra nytta av försäkringsskyddet måste du betala en premie. En premie är en betalning till din försäkringsgivare som håller din täckning på plats. Försäkringsbolagen bestämmer din premie genom att bestämma vad risken är att försäkra dig. Här är en sammanfattning av grunderna för att hjälpa dig förstå vad en premie är, varför du måste betala den, hur den fungerar och sätt att minska dina kostnader.
En försäkringspremie är faktiskt kostnaden för din försäkring, oavsett om det gäller hälso-, bil- eller livförsäkring. De flesta företag låter dig betala den årliga premien via månatliga avbetalningar. Vissa företag kan dock kräva att du betalar din premie på årsbasis eller halvårsbasis. Vissa kanske till och med vill ha hela försäkringspremien i förväg. Företag beslutar ofta att de vill ha försäkringspremien i förskott om du tidigare har fått din försäkring uppsagd på grund av utebliven betalning.
Priset på en premie bestäms vanligtvis av en aktuarie eller försäkringsgivare som tar en grundkalkyl. Basberäkningen avgör vad risken är att försäkra dig. Efter basberäkningen kan företaget rabattera det baserat på din hälsa, körjournal, plats och andra personliga uppgifter. Allt detta är baserat på vilken typ av försäkring du också vill säkra.
Din premie kan också bestämmas utifrån din försäkringshistorik. Varje försäkringsbolag använder olika kriterier för att fastställa premier. Vissa företag använder försäkringspoäng baserat på personliga faktorer som kreditvärdighet, frekvens av bilolyckor, personliga skadehistorik och yrke. Om dina personliga faktorer är attraktiva för vissa företag, kanske du vill säkra en plan med ett av dem. Det kan innebära en lägre kostnadspremie.
Du kan också betala mer pengar för högre försäkringsbelopp, oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan typ av försäkring.
Värdet och skicket på det du försäkrar kan också ändra mängden täckning du behöver. Till exempel, om du är en frisk 28-åring utan barn, kan din livförsäkringspremie vara mycket billig eftersom du kanske inte behöver en stor försäkring. Priset kan dock öka när du åldras och din hälsa och familjesituation förändras eftersom du kan behöva mer täckning.
Vilken typ av försäkring du köper påverkar din premie. Om du får ett mer heltäckande täckning med din försäkring kan det höja din försäkringspremie. Om du till exempel försäkrar ditt fordon för alla risker kan du behöva betala mer än om du försäkrade det med en försäkring som inte inkluderar kollisionsskydd.
Självrisker kan också minska dina försäkringspremier. En försäkringssjälvrisk är den kostnad du betalar innan försäkringsbolaget betalar något. Om din bil är försäkrad och du har en självrisk på 1 000 USD måste du betala 1 000 USD innan försäkringsbolaget börjar täcka eventuella kostnader. Om det finns 3 000 USD i skador på ditt fordon måste du betala 1 000 USD och försäkringsbolaget skulle betala de andra 2 000 USD. Som en allmän regel gäller att ju högre självrisk, desto lägre premier.
När det gäller sjukförsäkring kan det sänka dina kostnader att ta på sig en högre självrisk, högre egenavgifter eller längre väntetider. Men om du har råd med en plan med lägre självrisk kanske du vill ta det. Lägre självriskplaner erbjuder kunderna mer förutsägbara priser för högre täckningsbelopp.
Din villaägares försäkringspremie kan påverkas av de täckningsgränser du väljer, ditt självriskbelopp, valfria försäkringar du väljer, ditt hems ålder och skick, din skadehistorik och din kreditvärdighet.
Bilförsäkringspremier kan påverkas av din ålder, din kreditpoäng, ditt körkort, åldern på din bil, vilken typ av försäkring du valt, täckningsgränser du väljer, var du bor och kör och hur ofta du kör.
Din livförsäkringspremie kan påverkas av hur mycket livförsäkring du köper, vilken typ av livförsäkring du väljer, längden på din försäkring och din ålder, hälsa och förväntade livslängd.
Vissa företag, specifika försäkringar eller typer av täckning har försäkringsgränser. En försäkringsgräns är det högsta belopp som företaget kommer att betala. Vanligtvis gäller att ju högre försäkringsgräns du har, desto högre premie. Det är också det omvända till en självrisk. Du betalar den del av skadeståndet eller anspråken som är mer än gränsen för din försäkring.
Försäkringsgränser kan vara per händelse eller på aggregerad basis. Till exempel kan en per händelse vara en försäkringsgräns på 20 000 USD för kroppsskador per person och bilolycka. En sammanlagd försäkringsgräns kan vara en gräns på 100 000 USD för byggkostnader i händelse av en naturkatastrof.
Bilförsäkringslagar och policyer listar vanligtvis ansvar som en uppsättning av tre siffror som står för täckningsgränserna när du är ansvarig för en olycka. Om dina siffror var 22/66/15, skulle din försäkring täcka $22 000 för kroppsskador per person, $66 000 i total kroppsskadetäckning per olycka och $15 000 för egendomsskada per olycka. För personskadeskydd, kollision och heltäckande täckning anges siffrorna som ett enda belopp för varje typ av täckning. Din delstat kan ha specifika minimigränser för vissa täckningar, så se till att du får ett rimligt pris.
Sjukvårdslagar ändras ofta, och många livstids- och årliga sjukförsäkringsgränser är olagliga. Men vissa sjukförsäkringar listar fortfarande årliga gränser eller gränser för hur många gånger vissa behandlingar kommer att omfattas, såsom akupunktur, kiropraktik och ortos. Företag kan också sätta gränser för receptbelagda läkemedel för att hålla kostnaderna nere. Det kan finnas policyer som "stegterapi", som kräver att du först testar billigare läkemedel, eller kvantitetsbegränsningar, som att bara täcka 30 piller på 30 dagar.
Din villaförsäkring kommer ofta att ange separata gränsbelopp för olika typer av täckning. Gränsbeloppen för ansvarsskydd – om du blir stämd av någon för egendomsskada eller skador som uppstår på din egendom – kan vara annorlunda än gränsbeloppet för skada på ditt hem och personlig egendom. Se till att du granskar alla dina husägares försäkringsskyddsgränser, till exempel hur mycket det kan kosta att bygga om ditt hem (bostadsskydd), ansvarsskydd och personlig egendomsskydd.
Det är viktigt att leta efter försäkringar eftersom olika företag har olika målkunder. Du kan vara målkund för ett företag, men inte för ett annat. Det betyder att din premie kan vara lägre med ett företag än ett annat. Priset du betalar för din försäkring kan också inkludera skatter eller avgifter. Och dessa kan skilja sig från företag till företag. Innan du handlar, ring ditt försäkringsbolag och se om de är villiga att sänka din premie.
Dessutom kan försäkringsbolag besluta sig för att sträva efter ett nytt marknadssegment. Det kan sänka priserna på tillfällig basis, eller på mer permanent basis om det fungerar för företaget. I båda fallen kan du få en bättre affär på din försäkring om du är en del av den demografi som försäkringsbolaget vill attrahera.
Det bästa försäkringsbolaget för dig är kanske inte det bästa försäkringsbolaget för dina föräldrar eller din bästa vän. Allt beror på din ålder, plats och många andra faktorer.
Ditt försäkringsbolag kommer att bedöma den ekonomiska risken med att försäkra dig. Ju större de upplever att risken är, desto mer kommer din premie att kosta. Det är viktigt att se till att du låter ditt försäkringsbolag veta alla sätt som du är en kund med låg risk eller lägre risk för att få premiesänkningar. Efter att ha shoppat runt kommer du att kunna hitta de försäkringar som är bäst för din ekonomiska situation.
Fotokredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/AndreyPopov
Proportionell vs. Kortklassiga försäkringspremier
Typer av försäkringspremier
Vad är en sjukförsäkringspremie?
8 tips för att minska sjukförsäkringspremien
Enkel premie eller vanlig premieförsäkring?
Vad är sjukförsäkring? En omfattande guide
Vad är villaförsäkring? En omfattande guide
Guide för hela livförsäkringen