Med sjukförsäkringspremier och kostnader som stiger varje år är det ingen överraskning att folk alltid letar efter sätt att spara pengar på medicinska utgifter.
Det är där Health Savings Account (HSA) kommer in.
HSA är ganska populära nuförtiden. Cirka 30 miljoner människor använder dem för att spara och betala sjukvårdskostnader. 1 Men du kanske frågar, Vad är ett hälsosparkonto? Hur fungerar det? Och är det det bästa alternativet för min familj?
Låt oss ta en närmare titt på några av de vanligaste frågorna folk ställer om hälsosparkonton - och lär dig hur en HSA kan hjälpa dig att spara pengar på sjukvårdskostnader!
HSA:er är skatteförmånliga sparkonton som kan hjälpa dig att betala för medicinska utgifter skattefritt nu och i framtiden. Det är som en extra akutfond bara för medicinska kostnader!
Du måste vara inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP) för att få ett hälsosparkonto. En högre självrisk innebär i princip att du måste betala mer ur fickan före din försäkring startar. Men i utbyte får du lägre månatliga premier och möjligheten att lägga pengar på en HSA för att spara ihop för dina medicinska kostnader.
Om du undrar hur stimulanspaketet för coronaviruset påverkade HSA, är nyheterna bra! Om du har en HSA har du nu ännu fler alternativ för när och hur du betalar för medicinska kostnader. Här är ändringarna:
Som nämnts ovan har du att ha en HSA-berättigad hälsoplan med hög avdragsgill för att öppna upp en HSA eller lägga pengar på en. Inga undantag. Du kan hitta en HSA-kvalificerad hälsoplan genom din arbetsgivare (om de erbjuder en) eller en oberoende försäkringsagent.
För 2021 måste en HDHP ha en minsta årlig självrisk på 1 400 USD för enskild täckning och 2 800 USD för familjetäckning. 5 Det högsta värdet (som inkluderar din självrisk, delbetalningar och samförsäkring, men inte dina premier) är 7 000 USD för singlar och 14 000 USD för familjer. 6 Det är det mest du betalar för medicinska kostnader innan din försäkring täcker 100 % av resten.
Här är siffrorna för 2022:En HDHP måste ha en minsta årlig självrisk på 1 400 USD för enskild täckning och 2 800 USD för familjetäckning. 7 Det maximala värdet i fickan är upp till 7 050 USD för singlar och 14 100 USD för familjer. 8
Om du är inskriven i Medicare eller någon hävdar att du är beroende av sin skattedeklaration, tyvärr kommer du inte att kunna öppna eller bidra till ett hälsosparkonto.
| 2021 | 2022 | |
| HDHP Minsta årliga självrisk (individuell täckning) | $1 400 | $1 400 |
| HDHP minsta årliga självrisk (familjetäckning) | $2 800 | $2 800 |
| Out-of-Pocket Maximum (individuell täckning) | 7 000 USD | 7 050 USD |
| Maximum i fickan (familjens täckning) | 14 000 USD | 14 100 USD |
I de flesta fall fungerar din HSA som ett sparkonto till en början och tjänar ränta på samma sätt som ett vanligt sparkonto. Andra hälsosparkonton låter dig investera pengarna i fonder direkt - precis som en IRA! Vissa leverantörer kräver ett minsta saldo innan du kan börja investera dina HSA-medel, så gör din forskning i förväg.
Att investera dina HSA-medel och låta de pengarna växa på lång sikt kan hjälpa dig att börja bygga upp tillräckligt med besparingar för att täcka medicinska utgifter under dina pensionsår. Det är enormt!
Din HSA kommer också med några stora skattefördelar:
Generellt finns det två sätt du kan lägga pengar på en HSA. Dina HSA-bidrag kan komma direkt från din lönecheck genom ett löneavdrag före skatt, eller så kan du göra insättningar till din HSA på egen hand och kräva dem som skatteavdrag när du gör din inkomstskatt.
Hur som helst kommer du inte att betala skatt på pengarna du sätter in på ditt hälsosparkonto!
När pengarna väl finns på ditt konto och börjar tjäna ränta, kommer du inte att beskattas för tillväxt som du kanske gör med andra typer av konton som tjänar ränta. När du ser orden skattefritt och tillväxt i samma mening borde dina öron piggna till lite!
Möjligheten att dra nytta av skattefri tillväxt gör HSA till ett bra komplement till din pensionsportfölj. Om du maximerar dina 401(k) och IRA-bidrag och letar efter en annan plats att investera, är din HSA ett bra ställe att börja.
Så länge du använder dina HSA-pengar för att betala för kvalificerade medicinska utgifter, kommer du inte att drabbas av några skatter eller påföljder.
En annan bra sak med HSA:
När du fyller 65, fungerar din HSA som en traditionell IRA. Vid den tidpunkten kan du ta ut pengar för vad du vill, men du betalar skatt på det när du gör det – precis som en traditionell IRA.
Du kan dock fortfarande betala sjukvårdskostnader i pension från din HSA skattefritt ! Det gör att använda ett hälsosparkonto till det bästa alternativet för att täcka hälsokostnader under dina gyllene år.
När du kombinerar skattefritt bidrag med skattefritt tillväxt och skattefri uttag för sjukvårdskostnader, det är som att få en statlig matchning på dina hälsovårdsbesparingar!
Här är bara några av de vanligaste kvalificerade medicinska utgifterna du kan använda dina skattefria HSA-dollar till:
Det är också viktigt att veta vad som inte gör räknas som en kvalificerad hälsokostnad, eftersom du kommer att betala inkomstskatt och ytterligare påföljder för att använda dina HSA-dollar för dessa saker.
Tyvärr, men ditt gymmedlemskap och de eteriska oljorna du använder för aromaterapi räknas förmodligen inte som kvalificerade medicinska utgifter. Om du har en fråga om huruvida något är en kvalificerad hälsokostnad eller inte, kontakta din HSA-leverantör för att reda ut eventuell förvirring.
Frestelsen att bidra till en HSA ASAP kan vara stark, men håll ut en sekund. Du vill vänta på rätt tidpunkt. När du arbetar med de 7 babystegen lär du dig exakt hur du sparar till nödsituationer, betalar av alla dina skulder och bygger välstånd. Och ja, du gissade rätt, det finns en plan för när och hur man ska passa in en HSA i Baby Steps.
Om du inte har en nödfond på 1 000 USD på plats (Baby Step 1), om du betalar av andra skulder än ditt bolån (Baby Step 2), eller om du inte har din 3–6 månaders akutfond inställd upp (Baby Step 3), så ska du inte öppna eller bidra till en HSA. (Det finns ett par undantag som vi kommer till.)
När du är på Baby Steps 1–3, slänger du alla tillgängliga öre du har på skuld eller till en nödfond. Det är allt. Du måste få en stark grund på plats först innan du börjar lägga till den.
Vad händer om du redan har en HSA öppen? Tryck på pausknappen och stoppa dina bidrag. Detta är bara tillfälligt! Ju tidigare du spränger igenom din skuld och får din 3–6-månaders akutfond låst, desto snabbare kan du återgå till att lägga till din HSA. Men om du vet att du har en kommande medicinsk kostnad och du redan har en HSA öppen, bidra med precis vad du behöver för att täcka den kostnaden. Inget mer.
Ja, men bara i två scenarier! Och kom ihåg att om du inte tillhör någon av dessa två kategorier, vänta tills Baby Step 4.
1. Du har en kommande förutspådd medicinsk kostnad.
Låt oss säga att du vet att du kommer att få barn om fem månader. Det är en HSA-kvalificerad medicinsk kostnad. (Och låt oss inse det, att ha ett barn är inte billigt. Du kommer att vilja dra fördel av dessa skattefria bidrag och uttag.) Om du har dina HSA-bidrag inställda som ett löneavdrag före skatt, så har du redan det pengar går direkt in i din HSA. Kom bara ihåg att pausa dina bidrag så fort du når det belopp du behöver för att täcka din sjukvårdskostnad eller din maxgräns, beroende på vilket som är lägst. (Mer om bidragsgränser på bara en minut!)
Om du inte har ett löneavdrag före skatt och du kommer att göra insättningar till din HSA på egen hand, måste du ställa in dina HSA-bidrag som en sjunkande fond istället. En sjunkande fond är ett konto där du varje månad lägger pengar till utgifter som du vet kommer (hej, jul och bilreparationer). Att behandla din HSA som en sjunkande fond är ett sätt att planera för förutsedda medicinska kostnader. Du skapar en HSA-sjunkande fond i din budget, och när du har bidragit tillräckligt för att täcka utgifterna, sluta lägga till den.
2. Din arbetsgivare erbjuder inte tandvård eller synskydd.
Du kan använda en HSA för att täcka kvalificerade tandvårds- eller synkostnader. Återigen, du bör bara bidra med det du behöver för att täcka utgifterna. Allt annat går mot skuld eller att bygga ut din nödfond.
Säg nu att du är i Baby Steps 1–3 och att din arbetsgivare matchar HSA-bidrag. Ska du bidra till din HSA för att få matchen? Det är enkelt:nej. Om du är skuldsatt och inte har en nödfond, så är det dit all din uppmärksamhet (och pengar) måste gå. Matchen kan vänta.
Återigen, om du har en förutspådd medicinsk kostnad eller om din arbetsgivare inte erbjuder tandvård eller synskydd, kan du bidra med upp till det belopp du behöver för att din arbetsgivares matchning ska täcka resten av den beräknade kostnaden. Sluta som tidigare att bidra. Du bör inte sluta betala på din skuld bara för att få matchen.
Woo-hoo! Du har tagit dig till Baby Step 4. Det betyder inte bara att du är 100 % skuldfri och har en fullt finansierad akutfond, det betyder också att du kan börja bidra till en HSA om du har en HSA-kvalificerad hälsoplan ! Nu när du har en stensäker grund är det dags att ta saker till nästa nivå.
I Baby Step 4 kan du aktivera bidrag till din HSA igen om du har haft dem på paus. Eller så kan du öppna ett HSA-konto om du inte har ett. Sedan kan du börja maxa dina bidrag. (Vi förklarar mer om bidragsgränser nedan.)
Baby Steg 4 innebär att du investerar 15 % av din hushållsinkomst för att spara till pension. Och din HSA kan spela en roll i din långsiktiga investeringsstrategi. En av de mindre kända fördelarna med en HSA är att du kan investera dessa medel när de växer.
En HSA är inte en använd-det-eller-förlora-det slags affär. Om du inte använder alla dina HSA-medel i slutet av året, rullar de över och fortsätter att växa, skattefria . Sedan kan du investera dessa medel precis som du skulle göra i en IRA.
Okej, men lyssna! Det här är viktigt. Din HSA är inte del av din initiala 15%-investering mot pensionering. Om du vill investera mer än 15% av din inkomst, är din HSA där du kan göra det. Gör dessa medel till en rad i din budget.
När du väl är på Baby Steps 5–7 är du snygg! Fortsätt att maximera dessa HSA-bidrag varje år och fortsätt att investera dem. Så här ser det ut att bygga välstånd.
Det finns gränser för hur mycket du kan lägga på din HSA varje år (se tabellen nedan), så var noga med dem när du sparar pengar på ditt konto. IRS sätter gränsen och de slår dig gärna med en straff om du går över den.
Kom ihåg, börja inte sätta in pengar på ditt hälsosparkonto förrän du har en fullt finansierad akutfond, eller om inte du har en känd medicinsk händelse på gång. Om du har en bebis på väg eller en stor operation planerad och du vill lägga tillräckligt med pengar på din HSA för att täcka den händelsen under ett givet år, gör det. Annars, se till att din vanliga akutfond tas om hand först.
Om du är skuldfri med en akutfond, fortsätt och lägg in det belopp du är bekväm med i din HSA (upp till gränsen). Se bara till att lägga till dina HSA-bidrag till din månadsbudget!
Vi vet att du förmodligen tänker, Allt det här låter bra, men det måste finnas en hake! Tja, det finns en sak:Precis som med en Roth IRA eller 401(k) finns det bidragsgränser för hur mycket pengar du kan lägga in på din HSA varje år.
|
| 2021 | 2022 |
| HSA-bidragsgränser för enskild täckning (Anställd + Arbetsgivare) | 3 600 USD | 3 650 $ |
| HSA-bidragsgränser för familjetäckning (Anställd + Arbetsgivare) | $7 200 | 7 300 USD |
| HSA Catch-Up-bidrag (Ålder 55 och äldre) | +1 000 USD | +1 000 USD |
Diagrammet ovan visar det maximala du kan lägga in varje år, inklusive alla pengar som din arbetsgivare bidrar med. 10 ,11
Det fina med att ha en HSA är att den är helt din. Så när du får ett nytt jobb eller byter hälsoplan, kommer din HSA och alla pengar i den med dig. Du kan rulla in kontot till din nya arbetsgivares HSA eller lämna det ifred, men dessa pengar är dina att använda för kvalificerade utgifter i båda fallen.
Kom ihåg att du måste vara inskriven i en HSA-kvalificerad hälsoplan för att lägga pengar på en HSA. Tänk på det när du byter jobb eller hälsoplan. När du byter från en HDHP till en traditionell hälsoplan som inte är kvalificerad för en HSA, kan du inte längre lägga pengar på din befintliga HSA. Du kan dock fortfarande använda de medel som finns i din HSA för kvalificerade medicinska utgifter!
Inga medicinska nödsituationer? Inga problem! Ditt HSA-saldo rullar över år till år, så du har fortfarande tillgång till alla pengarna på kontot. Om du verkligen vill kan du maxa ut dina HSA-bidrag varje år och lagra så mycket pengar du kan. Det är upp till dig!
För att ta reda på om en HSA-kvalificerad hälsoplan fungerar bäst för din situation, måste du göra en bra gammaldags break-even-analys. Dags att damma av de där miniräknarna och knäppa lite siffror!
Låt oss säga att din familj skulle spara $200 per månad på premier genom att byta från en traditionell hälsoplan till en HDHP. Det betyder att du skulle spara $2 400 varje år i förväg. Men samtidigt tar du $3 000 mer risk i form av en högre självrisk. Du kanske inte maximerar din självrisk under ett givet år – eller så kanske du. Du måste fatta beslutet baserat på din hälsosituation.
Att ha ett välfinansierat Hälsosparkonto på plats kan åtminstone ta en del av stinget av att behöva maxa ut din självrisk.
Låt oss säga att Jack får ett nytt jobb, registrerar sig för en hälsoplan med hög avdragsgill och börjar spara $100 varje månad i sin nya HSA. Dessutom matchar hans nya arbetsgivare upp till $500 av hans HSA-bidrag varje år. bom! Det betyder att $1 700 går in i hans HSA varje år.
Jack är en ganska frisk kille, så han använder sin HSA för att betala runt $600 varje år för vanliga hälsokostnader som tandläkarbesök, synundersökningar och en och annan resa till läkarmottagningen.
Efter fem år har han 5 500 dollar sparat i sin HSA. Men så gör han ont i knät i en sällskapsmatch. Efter en resa till akuten, en operation och några dagar på sjukhuset drabbas han av en medicinsk räkning på 40 000 USD.
Jack blir galen i några minuter innan han kommer ihåg att hans hälsoplan har en avdragsgill på 2 500 USD med 20 % samförsäkring och ett högst 5 000 USD i fickan, vilket betyder:
Jack kommer att kunna betala för alla dessa utgifter med sina HSA-besparingar och fortfarande ha $500 kvar på sitt HSA-konto. Att HSA han har lagt pengar på i åratal kommer väl till pass när Jack behöver det som mest, och hjälper honom att täcka sina självrisk- och egenkostnader utan att behöva gå in i sin vanliga akutfond eller andra kontantkonton.
Det är precis vad en välfinansierad HSA är designad för att göra!
Precis som HSA:er kan Flexible Spending Accounts (FSAs) också hjälpa dig att spara ihop till medicinska utgifter utan att betala skatt på pengarna du bidrar med till ditt konto. Men i en ironisk twist är FSA:er faktiskt inte lika "flexibla" som HSA:er. Tänk!
Här är några av de viktigaste skillnaderna mellan HSA och FSA:
Men avskriv inte FSA helt! Det finns en fördel som kan göra dem till ett mycket tilltalande alternativ för dig och din familj:Du kan använda din FSA för att betala för barnomsorgskostnader, något du inte kan göra med en HSA.
Om du redan har en HSA-kvalificerad hälsoplan är det dags att börja spara skattefritt för dina hälsovårdskostnader. Öppna ditt HSA-konto idag!