Vad skulle du hellre förbättra, din hälsa eller din rikedom? Det är lätt. Båda såklart! Så, tänk om det fanns något sådant som skatteförmånliga konton som sparar pengar och hjälpa dig att täcka sjukvårdskostnader? Det skulle vara fantastiskt! Och den goda nyheten är att de är verkliga.

De kallas Health Savings Accounts (HSAs) och Flexible Spending Accounts (FSAs). Den största skillnaden är att egenföretagare inte kan få FSAs, men det finns några andra saker som skiljer de två. Vi kommer att hjälpa dig att förstå alla skillnader mellan dem här.

Vad är HSAs och FSAs?

HSAs och FSAs är verktyg som du kan använda för att nå två huvudmål:spara upp för sjukvårdskostnader och skydda dina pengar från skatter. För att förstå dem bättre, låt oss börja med en titt på HSA.

HSA

HSA är sparkonton som är tillgängliga för dem med en kvalificerad hälsoplan med hög avdragsgill. Du kan använda HSA för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader skattefritt. ¹ Det finns nästan ingenting vi gillar mer än att betala färre skatter! Många arbetsgivare erbjuder en HSA som en del av ett förmånspaket, så se till att se om en är tillgänglig för dig. Ett annat alternativ är att öppna en via en bank eller leverantör.

Inte bara kan du använda din bruttolön för att bidra till en HSA innan regeringen får sitt snitt, du slipper också skatter när du spenderar från en! (Det är så länge du betalar för legitima sjukvårdskostnader – bara för att du vill ha ett ljusare leende betyder det inte att du kan spendera HSA-pengar för att få dina tänder bleka.)

Om du hoppar över skatter på framsidan och back-end är inte tillräckligt med budgetökning för dig, HSA-pengar kan också investeras för framtida medicinska behov – och till och med för pensionering – samtidigt som de växer skattefritt. Så, med en HSA kan du:

• Investera skattefritt
• Väx dina pengar skattefria
• Spendera dina pengar skattefria

Det är ett skattefritt trippelspel! Och om din arbetsgivare råkar erbjuda en som en förmån, se till att kontrollera om de ger någon anställd matchning. När du väl har din vanliga nödfond på plats, är det enkelt att investera i en HSA för att få matchen.

Hur bra det än är att ha en HSA, är det viktigt att ha detta i åtanke:Ingen kan öppna en utan att också ha en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP).

För planår 2021 och 2022 är den lägsta självrisk för att kvalificera sig för en HSA $1 400 för en individ och $2 800 för en familj. ² Och även om din självrisk uppfyller dessa minimikrav, kanske den fortfarande inte kvalificerar sig.

Det beror på att IRS också sätter en gräns för en plans årliga maximala egenkostnad för att vara en HDHP. För 2021 är det 7 000 USD för enskilda och 14 000 USD för en familj. ³ För 2022 stiger den maximala egenkostnaden upp till 7 050 USD för enskilda och 14 100 USD för familjer. ⁴

Regeringen fastställer också årliga bidragsgränser för HSA. För 2021 är gränsen 3 600 USD för en individ och 7 200 USD för en familj. ⁵ För 2022 kommer individer att kunna bidra med 3 650 USD medan familjer kan bidra med upp till 7 300 USD till sina HSA:er. ⁶ Men de siffrorna kan ändras. Så innan du startar en HSA, se alltid till att du känner till de senaste reglerna.

Vi vet att det kan låta oattraktivt att ha en HDHP och betala mer ur fickan innan försäkringen börjar, men det gör innebär lägre premier. Så om du inte går till doktorn mycket, är du förmodligen bra med den högre självrisk och de där söta premiumbesparingarna.

Genom att skicka mellanskillnaden till din HSA skattefritt samtidigt som du investerar pengarna för framtida medicinska eller pensionsbehov, kan du säkra dig mot potentiellt högre egna kostnader när din investering växer. Smart drag!

FSA

Flexibla utgiftskonton låter dig också spara för kvalificerade sjukvårdskostnader utan att betala skatt på dina bidrag. Det roliga är att trots namnet är de faktiskt färre flexibel än HSA. Men det är inte att säga att de inte kan användas för att flexa på vissa medicinska kostnader.

Det enda sättet du kan få en FSA är som en del av ett förmånspaket för anställda. Egenföretagare behöver inte ansöka. Och om du väljer en på jobbet måste du också bestämma varje år hur mycket bruttolön du vill dra av från din lönecheck. Var du än landar på det kommer du inte att kunna justera avgifterna igen förrän din arbetsgivares nästa öppna registrering.

Något annat som inte är lika flexibelt med FSA? Själva pengarna. Du kan inte investera det. Och du kommer vanligtvis inte att kunna rulla över kontomedlen från år till år. Med andra ord, det är en "använd det eller förlora det".

Om du undrar vart de förverkade pengarna tar vägen finns svaret i din arbetsgivares ficka. ⁷ De kan använda det antingen för att täcka kostnaderna för att administrera FSA-programmet eller dela pengarna i andra anställdas FSA. Och även om din arbetsgivare väljer att tillåta rollovers är IRS rollover-gränsen $550 per år. ⁸

Det sista du vill är att ha dedikerat för mycket pengar till något du inte längre behöver och helt enkelt kommer att förlora om du inte spenderar dem. Att underfinansiera din FSA en aning motverkar den möjligheten (samtidigt som du får några skattebesparingar).

Trots dessa regler kan FSAs vara ett bra tillvägagångssätt för dig. Det enskilt största sättet som FSA gör att leva upp till sin flexibla namne är att du kan använda den för att betala för barnomsorg, något en HSA inte kan täcka. Så om du är en upptagen arbetande förälder och din arbetsgivare erbjuder en FSA, kan det vara ett bra sätt att betala mindre skatt och spara på dagvårdsräkningen.

Skillnader mellan HSA och FSA

Precis som med en HSA låter pengarna i en FSA dig undvika skattemannen både när du bidrar och när du drar dig tillbaka. Men kom ihåg att båda kontona har samma lagliga gränser för vad du kan spendera pengar på - du kan inte bara betala för något skattefritt. (Så nej, ditt medlemskap i en terapeutisk golfklubb är fortfarande inte kvalificerad.)

Låt oss ta en närmare titt på skillnaderna med en jämförelse sida vid sida:

Sanningen är att båda kontona fungerar riktigt bra när de är ihopkopplade med en HDHP, eftersom de låter dig spara på sjukförsäkringspremier. Och även om övergångsfonderna för en HSA kan tyckas vara ett slam-dunk-val – och vi erkänner att den skattefria tillväxten är lockande – fungerar en FSA också bra för många människor.

HSA vs FSA:Vilket är rätt för dig?

Om du ska gå med en FSA eller en HSA beror på din situation. Om din arbetsgivare erbjuder en FSA som en anställd förmån, kan det vara mycket vettigt för dig. Å andra sidan, (och beroende på vilket Baby Step du är på), är möjligheten att utöka dina investeringar i en HSA och rulla över dem så länge du vill, ett otroligt sätt att göra framsteg när det gäller både hälsa och pensionsmål samtidigt.

När sjukvårdskostnaderna fortsätter att stiga, vem letar inte efter sätt att spara? Du kan öppna din HSA idag och börja spara för kvalificerade medicinska kostnader.