Är långtidsvårdsförsäkringen bara att slänga dina pengar? Kommer du ens behöva långtidsvård? Eller är det en avgörande del av planering för framtiden?

Kanske har du precis börjat titta på långtidsvårdsförsäkringar, och du undrar, Är långtidsvårdsförsäkring verkligen värt det?

Även om det alltid är bra att fråga det här med allt du köper—ingen vill betala för något de inte behöver – långtidsvårdsförsäkring är definitivt värt det. Det är en av de bästa sakerna du kan göra för att se till att du eller dina nära och kära har en plan för att betala för de ökande kostnaderna för långtidsvård.

Låt oss gräva i varför långtidsvårdsförsäkring är värt det.

Vad är långtidsvårdsförsäkring?

Långtidsvårdsförsäkring är en typ av täckning som hjälper till att kompensera kostnaderna för långtidsvård när människor åldras. Det täcker de flesta av de utgifter som inte täcks av Medicare - saker som stödboende, vårdhem, modifieringar i hemmet och vaktmästare. Det hjälper också till att betala för saker som vårdledning, medicinsk utrustning och vuxendagvård.

Även om vi inte tycker om att tänka på det, kommer nästan alla att behöva någon form av långtidsvård. Av 65-åringar som lever idag kommer 70 % av dem att behöva långtidsvård. ¹ Och 20 % kommer att behöva det i mer än fem år. ² Det är inget du vill riskera. Men bara 7,5 miljoner amerikaner har någon form av långtidsvårdsförsäkring. ³

Är en långtidsvårdsförsäkring värt det?

Ja. En långtidsvårdsförsäkring är absolut värt det. Det är det bästa sättet att täcka de skyhöga kostnaderna för långtidsvård. Långtidsvård är inte en bro du bara vill korsa när du kommer dit. Du behöver en plan.

Månatliga premier är väl värda förmånen senare när räkningarna för hemvård eller assisterad boende börjar hopa sig. Och din familj kommer inte att belastas med att hantera allt, inklusive att ta del av räkningen (det är en flik som du inte vill bli halvsjuk på).

Med en långtidsvårdsförsäkring går du in i dina gyllene år med vetskapen om att du har en plan. Och din livskvalitet kommer att vara högre än om du ständigt försökte minska kostnaderna.

Hur mycket kostar långtidsvård?

Vi hatar att vara bärare av dåliga nyheter, men långtidsvård är verkligen sjukt dyrt. Kostnaden för långtidsvård har skjutit i höjden de senaste åren.

Den genomsnittliga kostnaden i Amerika för bara en månad på ett vårdhem är $7 698. ⁴ Hoppsan! Och Alzheimers Association uppskattar att vården under de sista fem åren av en genomsnittlig persons liv är 234 000 USD och 367 000 USD för de med demens. ⁵ En genomsnittlig amerikan kommer att betala 172 000 USD för långtidsvård. ⁶

Det finns inget annat sätt att säga det:Långtidsvård kommer att kosta dig en ganska slant. Även om du har ett starkt hälsosparkonto (HSA) på plats, vill du fortfarande inte gå in i det för att betala för långtidsvård.

Och kom ihåg att vanlig sjukförsäkring inte täcker dessa kostnader eftersom långtidsvård inte anses vara medicinsk vård. Medicaid – det statliga programmet för personer med låg inkomst – borde inte heller vara ditt förstahandsval. För att Medicaid ens ska täcka viss långtidsvård måste du först använda dina tillgångar. Ingen bra plan.

Hur mycket kostar en långtidsvårdsförsäkring?

Kostnaden för långtidsvårdsförsäkringar varierar beroende på din ålder, kön, hälsotillstånd, familjehälsohistoria, plats och om du är gift. Årliga premier sträcker sig från 1 000 USD till cirka 10 000 USD. Du kommer också att betala mer med en längre försäkringsperiod, en större förmån eller tillägg som inflationsskydd. Kostnaden kan också ändras beroende på vilken operatör du använder, även om det gäller exakt samma policy.

Den genomsnittliga 55-åriga mannen kommer att betala $1 700 per år för en treårig försäkring. Det kommer att täcka 164 000 USD i långtidsvård och ett dagligt max på 150 USD. ⁷

Den genomsnittliga 55-åriga kvinnan kommer att betala $2 675 för samma täckning. ⁸ Detta beror på att kvinnor överlever män med cirka fem år och behöver i genomsnitt 3,7 års vård, till skillnad från bara 2,2 år för en genomsnittlig man. ^9,10

Det genomsnittliga 55-åriga paret kommer att betala 3 050 USD per år för en kombinerad försäkring. ¹¹ Parrabatten varierar från 15 % till 30 % beroende på var du bor. ¹²

Men oavsett vad du betalar per månad är långtidsvårdsförsäkring fortfarande ett bra köp.

Sju fördelar med långtidsvårdsförsäkringar

Om du inte är övertygad ännu och fortfarande undrar om långtidsvårdsförsäkring är värt det, låt oss dela upp det.

Här är sju fördelar med långtidsvårdsförsäkringar.

1. Du har en plan på plats.

Om du inte har en riktigt hög nettoförmögenhet och kan självförsäkra dig, är långtidsvårdsförsäkring den bästa planen för att täcka kostnaderna för åldrandet. Att förlita sig på regeringen eller din familj eller vänner är ingen bra plan.

2. Du behöver inte fördjupa dig i dina besparingar.

Du vet alla de pengarna du skrapat och sparat för under ditt liv till pensionen? Tja, det boägget kan gå sönder ganska snabbt av kostnader för långtidsvård. Att skydda dina tillgångar är en stor fördel med långtidsvårdsförsäkringar. Om du är gift vill du se till att din make tas om hand. Det sista du vill är att bränna igenom dina besparingar för en av er, utan att ha något över för den andre att leva på.

3. Månatliga premier är vanligtvis rimliga.

Ett annat fördel med långtidsvårdsförsäkringar är att, beroende på din ålder och hälsa, din månatliga premie förmodligen kommer att vara ganska överkomlig. En genomsnittlig 55-årig man skulle betala cirka 142 USD i månaden. Det är inte dåligt med tanke på hur mycket du får tillbaka.

4. Du kommer att kunna bo i ditt hem längre.

Många inser inte att långtidsvårdsförsäkringar täcker saker som modifieringar i hemmet (tänk på rullstolsramp) såväl som vaktmästare och vårdtjänster. Dessa kan hjälpa till att ta bort stressen från dig och dina familjemedlemmar. Och det betyder att du kommer att kunna leva längre i ditt hem.

5. Din familj behöver inte ta på sig hela bördan av vård.

Många antar att deras vänner och familj kommer att hantera all deras långtidsvård. Men detta är inte alltid fallet. Och det kan vara en enorm börda för nära och kära att hjälpa till med den dagliga vården av en åldrande person, särskilt när tillstånd som demens är inblandade. Tänk också på att att ta hand om en sjuk, äldre person inte är något som att ta hand om ett litet barn.

Istället för att enbart förlita sig på familjen, kommer ditt försäkringsbolag att betala för vaktmästare att bära en del av den tunga bördan. Så du och dina nära och kära kan njuta av er tid tillsammans utan stressen med att hantera konstant vård. Din familj behöver inte heller oroa sig för att stå för räkningen.

6. Du betalar mindre i skatt.

Försäkringspremier för långtidsvård är skattemässigt avdragsgilla upp till en viss gräns. Det betyder att du kommer att betala mindre i skatt och ha mer av de surt förvärvade pengarna i fickan.

7. Du får sinnesfrid.

Vi sparade det bästa till sist. Den sinnesfrid du kommer att ha när du vet att du har en långsiktig vårdplan på plats är guld värd . Du kommer att sova bättre på nätterna i vetskap om att du kommer att bli omhändertagen och att din familj inte blir överbelastad.

5 nackdelar med långtidsvårdsförsäkring

Nu till nackdelarna. För att vara ärlig, att leta efter nackdelar med långtidsvårdsförsäkring är lite som att leta efter en nål i en höstack. Det finns inte många av dem. Men låt oss ta en ärlig titt på nackdelarna.

1. En långtidsvårdsförsäkring kan vara dyr.

Låt möta det. Om du köper en långtidsvårdsförsäkring vid 65-årsåldern och redan har några hälsoproblem, kan du sluta med att betala mer för din försäkring. Men detta är desto större anledning att skaffa försäkring så att du inte betalar allt själv.

2. Långtidsförsäkringsbolag kan höja dina premier.

Långtidsvårdsförsäkringsbolag kan höja dina premier även efter du har köpt din försäkring. Detta på grund av de ökande kostnaderna för långtidsvård. Det kanske inte verkar rättvist, men det är en verklighet du kan möta.

3. Det kan vara svårt att bedöma hur mycket du behöver.

Uppenbarligen ingen har en kristallkula att se in i framtiden och räkna ut exakt hur mycket vård du behöver. Om du väljer en lägre förmån kan du behöva mer. Eller om du väljer en högre förmån och inte behöver den, har du bara "slösat bort" de högre premierna.

4. Din försäkring kanske inte täcker den vård du behöver.

Ibland nekar försäkringsbolagen ett krav. Jag vet, chockerande, eller hur? Så en nackdel med långtidsvårdsförsäkring är chansen att du lämnar in ett vårdanspråk och din operatör vägrar att betala för det. Detta kan dock förhindras genom att se till att du får rätt policy. Att arbeta med en oberoende försäkringsagent som vet vad du behöver baserat på dina potentiella omständigheter hjälper till att kompensera denna risk.

5. Du kanske inte behöver det.

Slutligen finns det alltid chansen att du helt enkelt inte behöver långtidsvård. Kanske sätter du aldrig din fot på ett äldreboende, eller behöver aldrig anlita en vaktmästare. Bra! Men livet är oförutsägbart. Och långtidsvårdsförsäkringar är ett användbart lager av skydd om du skulle behöva hjälp.

Vad man bör tänka på i en långtidsvårdspolicy

Längden på policyn.

Du kommer att vilja fundera på hur länge du kan behöva långtidsvård. De flesta behöver mellan 3–5 års täckning.

Inflationsskydd.

Inflationen är verklig. Och att lägga till en inflationsryttare till din långtidsvårdsförsäkring kan vara värt det. Det är vanligtvis runt 3% till 5% och kommer att öka din premie. Men det som är bra är att din fördel kommer att öka när du behöver utnyttja den.

Belopp för daglig nytta.

Dagsersättningen är det högsta belopp ditt försäkringsbolag betalar per dag för vård. Kontrollera kostnaderna för vård i ditt tillstånd för att få en uppfattning om hur mycket du kan behöva. Om din dagliga förmån är 150 USD och de dagliga kostnaderna för vård i ditt område är betydligt högre än så, bör du förmodligen öka den dagliga förmånen.

Vänteperiod.

Karenstiden är den tid det tar innan försäkringsbolaget börjar betala för vård. Du kan betala mer för att inte ha någon väntetid, eller så kan du ställa in den på mellan 30 och 90 dagar och betala mindre i premier. Tänk bara på att vilken vård du än behöver före att perioden slutar måste komma ur din egen ficka.

När är det en bra idé att skaffa en långtidsvårdsförsäkring?

Vi rekommenderar att du skaffar en långtidsvårdsförsäkring när du är 60 år. Ju längre du väntar, desto större är chansen att du nekas täckning. Faktum är att forskning visar att omkring 22 % av människor i 50-årsåldern nekades. Denna siffra hoppar till 33 % för personer i 60-årsåldern och hela 44 % av personer i 70-årsåldern. ¹³

Även om du bara har några små hälsotillstånd kan det vara svårt att få täckning efter en viss tidpunkt. Försäkringsbolag handlar om att hantera risker. Och om de anser att du är för riskabel, kommer du potentiellt att lämnas utan täckning.

Så du har bestämt dig för att en långtidsvårdsförsäkring är värt det, men hur köper du den egentligen?

Tja, du kan antingen shoppa runt på egen hand och jämföra planer. Eller så kan du arbeta med en pålitlig och oberoende försäkringsagent som är en del av vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). Dessa försäkringsproffs är RamseyTrusted och kommer att titta på din specifika situation för att hitta den bästa försäkringen för dig.

Ta kontakt med en av våra vänliga ELPs idag för att få sinnesfrid om din framtid.