Att prata om försäkring är inte så spännande. Vi förstår. Men vet du vad som är värre? En fet hög med sedlar efter en oväntad nödsituation – som en jordbävning!

Beroende på skalvets storlek kan skadorna sträcka sig från en liten spricka i väggen till en oplanerad hemrivning. Det betyder att en kraftig jordbävning kan förstöra ditt bankkonto. Och även om jordbävningar kan vara lika destruktiva som en tornado eller en brand, är de inte täcks av en vanlig villaförsäkring.

Och om du tror att du kan hoppa över jordbävningsförsäkringen eftersom du inte bor i Kalifornien, tänk om. National Earthquake Information Center upptäcker ungefär 50 jordbävningar varje dag; på årsbasis uppgår det genomsnittliga antalet till 20 000. ¹ Hoppsan!

Så, ska du skynda dig ut och köpa en jordbävningsförsäkring? Nej, inte än. I den här artikeln kommer vi att prata om hur mycket jordbävningsförsäkring kostar, exakt vad den täcker och om det är vettigt för dig.

• Vad är jordbävningsförsäkring?
• Vad täcker Earthquake Insurance?
• Vilka faktorer påverkar jordbävningsförsäkringskostnaderna?
• Earthquake Insurance Priser i Kalifornien efter stad
• Jordbävningsförsäkring och självrisker
• Är jordbävningsförsäkring värt det?
• Hur mycket jordbävningsförsäkring ska jag köpa?
• Så sparar du på Earthquake Insurance

Vad är jordbävningsförsäkring?

Jordbävningsförsäkringen ersätter dig för reparationskostnader och/eller ersättningskostnader om ditt hem eller din personliga egendom skadas i en jordbävning. Det kommer också att ersätta dig för tillfälliga boendekostnader om ditt hem förstörs. När allt kommer omkring, är inte hemförlusten tillräckligt illa utan att behöva ha hål på släktingar under tiden? Ett hotell låter mycket trevligare medan du väntar på renovering.

Om du letar efter ännu mer information, oroa dig inte – vi har satt ihop en komplett guide till jordbävningsförsäkring.

Vad täcker Earthquake Insurance?

Om en jordbävning inträffar och ditt hem skadas, betalar din försäkring för:

• Täckning för bostad: reparationer av ditt hem och utökade strukturer, som ett garage eller en pool
• Täckning för personlig egendom: ersättning för dina tillhörigheter, inklusive kläder och möbler
• Täckning för förlorad användning: ytterligare levnadskostnader du kan behöva, som hotellräkningar och matkostnader, om ditt hem är obeboeligt

Det finns en förutbestämd gräns för vad jordbävningsförsäkringen betalar för, så även om täckningen hjälper till att sätta taket över huvudet, kommer det förmodligen inte att räcka för att återställa hela ditt hem och dina tillhörigheter till sin forna glans.

Det är värt att notera att jordbävningsförsäkringen inte skulle täcka andra naturkatastrofer orsakade av en jordbävning - som översvämningar eller sänkhål. Du måste förmodligen köpa en separat policy för dessa katastrofer även om de var resultatet av en jordbävning.

Men om jordbävningen orsakade en brand skulle din villaförsäkring täcka det. Och bilförsäkringen skulle sannolikt täcka eventuella skador på ditt fordon.

Vilka faktorer påverkar jordbävningsförsäkringskostnaderna?

Hur mycket kostar jordbävningsförsäkring? Tja, det beror på.

Det exakta priset beror på dina täckningsgränser, självrisker och många andra faktorer, inklusive:

• Ditt postnummer. Om du bor i ett område som är benäget att få allvarliga jordbävningsskador, kommer dina försäkringspriser att vara högre. (Duh!)
• Åldern på ditt hem. Nyare hem har vanligtvis bättre material och kan designas med tanke på jordbävningar, så de kostar vanligtvis mindre att försäkra än äldre hem.
• Antalet berättelser. Högre hus har en större chans att ramla omkull i en jordbävning, så de är vanligtvis dyrare att försäkra. (Kan du föreställa dig premierna på det lutande tornet i Pisa?)
• Ombyggnadskostnader. Om ditt hem är dyrt och skulle bli dyrt att bygga om, kommer dina jordbävningsförsäkringspriser med största sannolikhet att bli dyra också.
• Marktyp. Mjuk, sandig jord är mer benägen att förstärka jordbävningsvågor än lera eller sten. Så om ditt hem ligger på mjuk jord är chansen stor att det tar mer skada under en jordbävning.
• Grundmaterial. Upphöjda fundament är mer anpassningsbara till förändringar i jorden, vilket är superviktigt under en jordbävning. Detta kallas elasticitet.
• Byggmaterialen som används i ditt hem. Hem med trästomme kostar vanligtvis mindre att försäkra eftersom trä är mer elastiskt än andra byggmaterial.

Du kan förmodligen se genom dessa exempel att jordbävningsförsäkringspriser (och eventuella försäkringspriser för den delen) huvudsakligen bestäms av risk.

Om försäkringsbolaget anser att risken för att försäkra din bostad är hög kommer din månatliga premie också att vara på den höga sidan. Och om risken är låg? Du gissade rätt – din premie kommer att vara i underkant.

Vi kan inte ge dig exakta siffror för hur mycket din jordbävningsförsäkring kommer att kosta. Men vi kan uppmuntra dig att kontakta en av våra godkända lokala leverantörer (ELP) som kommer kunna ge dig exakta siffror och tydligt förklara de faktorer som bestämmer din kurs. (Dessa människor nördar med matte!)

Earthquake Insurance Priser i Kalifornien efter stad

Vi ger dig det direkt - om du bor någonstans som kan bli lite skakig, som Kalifornien, kommer jordbävningsförsäkringen förmodligen att bli dyr. Ju högre risk för jordbävningar i ditt närområde, desto högre får du betala ur egen ficka.

Kalifornien har fler jordbävningar som orsakar skador än någon annan stat. ² Faktum är att jordbävningsskador är så vanliga i Kalifornien att staten har sina egna regler och sin egen jordbävningsförsäkringsmarknad.

Först, reglerna. Försäkringsbolag som erbjuder husägarförsäkringar till sina kunder i Kalifornien måste också skriftligen erbjuda en jordbävningsförsäkring. Försäkringstagare har 30 dagar på sig att acceptera erbjudandet. Om de inte gör det, anses erbjudandet vara avvisat.

Nu, om den marknadsplatsen – den kallas California Earthquake Authority (CEA). CEA är USA:s största leverantör av jordbävningsförsäkringar för bostäder, med över 1 miljon försäkringstagare. ³

Du kan se det som Kaliforniens finansiella stötdämpare. Och försäkringstagare måste köpa sin CEA-försäkring från samma försäkringsbolag som tillhandahåller deras husägare.

Tillbaka till Kaliforniens jordbävningar. Sannolikheten för en jordbävning med magnituden 6,7 i Los Angeles-området under de kommande 30 åren är 60 %. ⁴ Och sannolikheten för en jordbävning på magnituden 6,7 i San Francisco Bay-området under de kommande 30 åren är hela 72 %! ⁵

Andra områden i Kalifornien är inte riktigt lika skakiga (eller befolkade) som Los Angeles och San Francisco Bay-områdena, men de är fortfarande mer sårbara än andra delar av landet. Om du bor i Kalifornien och är nyfiken på jordbävningsaktivitet i ditt område, har CEA ett praktiskt verktyg som låter dig se jordbävningsrisk och felaktivitet i ditt län.

Så, om du bor var som helst i Kalifornien bör du åtminstone undersöka dina alternativ för jordbävningsförsäkring.

Jordbävningsförsäkring och självrisker

Var särskilt uppmärksam på självrisker för jordbävningsförsäkring. Oavsett var du bor i USA är självrisker för jordbävningsförsäkring vanligtvis högre än i vanliga husägare eller hyresgästerförsäkringar. Och om du bor i en stad nära ett aktivt fel blir din självrisk ännu högre.

Inte bara är självrisker för jordbävningsförsäkring högre, utan de beräknas också annorlunda än de flesta försäkringsavdrag. Istället för att du får välja ditt eget självriskbelopp, bestäms självrisken för jordbävningsförsäkringar som en procentandel av dina försäkringsgränser.

Låt oss till exempel säga att din jordbävningsförsäkring säger att ditt bostadsskydd är 300 000 USD (med en avdragsgill på 10 %) och att din personliga egendomsskydd är 100 000 USD (med en självrisk på 2 %).

Med samma siffror visar tabellen nedan exempel på skadebelopp, exakt hur mycket du skulle betala ur fickan och hur mycket din försäkringsgivare skulle betala.

Det finns mer. Jordbävningsförsäkringsbolag gör vanligtvis att du betalar separata självrisker för bostads- och lösegendomsdelen av din försäkring. Så i exemplet ovan skulle du betala en självrisk på 32 000 USD ur din egen ficka – 30 000 USD för din bostad plus 2 000 USD för dina saker.

Är jordbävningsförsäkring värt det?

Svaret kokar egentligen ner till tre frågor:

1. Hur troligt är det att en jordbävning inträffar i ditt område?

Ingen kan förutsäga framtiden, men det finns några smarta sätt att åtminstone uppskatta sannolikheten för en skadlig jordbävning i ditt område.

Vi hittade två verktyg som hjälper. Den första är en interaktiv felkarta tillhandahållen av U.S. Geological Survey. Den visar seismisk aktivitet i varje region i USA.

Det andra sättet att uppskatta risken för en större jordbävning i ditt område är att använda en av FEMA:s farokartor. Kartorna visar oddsen för en jordbävning i ditt närområde och hur intensiv den skulle vara.

2. Hur troligt är det att en jordbävning skulle orsaka skada på ditt hem?

Det finns ingen hård och snabb regel om vilken jordbävningsstyrka som är mest sannolikt att skada ditt hem. Som sagt, den allmänna tumregeln är att skada vanligtvis inte uppstår förrän storleken når någonstans över en 4 eller en 5.

Istället för slumpmässiga gissningar är det bästa sättet att mäta sannolikheten för jordbävningsskador på ditt hem att överväga samma faktorer som försäkringsbolagen använder för att fastställa din premie.

3. Skulle du ha råd att reparera eller byta ut ditt hem efter en jordbävning utan hjälp av försäkring?

Den sista frågan väger tyngst. Naturligtvis vill vi inte att du ska förlora ditt hem. Men i händelse av en destruktiv jordbävning vill vi definitivt inte att du tappar ditt boägg heller.

Fråga dig själv:Hur mycket skulle det kosta att reparera eller bygga om mitt hem utan försäkring, och hur skulle jag betala för det? Kom ihåg att även om ditt hem förstörs av en jordbävning så fortfarande måste du fortsätta betala bolån om du inte redan har betalat av.

För att ge dig mer information så att du kan svara på frågan "Behöver jag en jordbävningsförsäkring?" vi skrev ett separat blogginlägg här.

Hur mycket jordbävningsförsäkring ska jag köpa?

Du bör köpa tillräckligt med jordbävningsförsäkring för att täcka kostnaderna för att bygga om ditt hem och byta ut dina tillhörigheter. Men precis som vilken regel som helst finns det undantag här. I allmänhet är den strategi som är mest ekonomiskt förnuftig att skydda dina tillgångar i händelse av en potentiell nödsituation.

Tänk på att vi pratar om faktiska bygg- och återköpskostnader. Det betyder att du måste räkna ut hur mycket pengar som behövs för att bygga om ditt hem och återköpa dina ägodelar.

Det bästa sättet att fastställa den verkliga byggkostnaden för att bygga om ditt hem är att hitta den genomsnittliga ombyggnadskostnaden per kvadratfot för ditt område och multiplicera den siffran med ditt hems totala kvadratmeter. Till exempel, om den genomsnittliga ombyggnadskostnaden per kvadratfot i ditt område är 100 USD och ditt hem är 2000 kvadratfot, skulle kostnaden för att bygga om ditt hem vara 200 000 USD.

För att uppskatta kostnaden för att byta ut dina personliga tillhörigheter kan du antingen fråga din försäkringsagent eller anlita en värderingsman. Hur som helst, de kommer att kunna ge dig korrekta uppskattningar.

Så sparar du på jordbävningsförsäkring

Om du har fattat beslutet att köpa en jordbävningsförsäkring och du är orolig för kostnaden, oroa dig inte – det finns några smarta sätt att sänka din premie.

Ombyggnad

Detta har förresten inget med vintageinredning att göra. De flesta jordbävningsförsäkringsbolag erbjuder rabatt för eftermontering av ditt hem. Om du lägger ner den tid och de pengar som behövs för att stärka ditt hem för att stå emot en jordbävning, kommer försäkringsbolagen vanligtvis att erbjuda någon form av prissänkning.

Jämför priser

Ett annat sätt att spara pengar på din jordbävningsförsäkring är att få flera offerter och titta på inte bara kostnaden utan också anledningen till att premierna skiljer sig från ett försäkringsbolag till ett annat.

Vi vet att den här typen av detektivarbete kan vara jobbigt. Så vi rekommenderar att du arbetar med ett proffs som en av våra godkända lokala leverantörer (ELP) som kan göra detektivarbetet åt dig. De letar runt för att hitta det bästa försäkringsskyddet till det bästa priset så att du kan ägna din tid åt något roligare än att jämföra försäkringspriser.

Hitta en försäkrings-ELP idag!