När du är inblandad i en bilolycka är din hälsa ditt mest omedelbara bekymmer – men din ekonomi är en nära tvåa. Även om du är välförsäkrad kan kostnaderna för en bilolycka lätt stiga. Enbart kostnaden för din självrisk kan vara tillräckligt för att skapa problem om du har ont om kontanter vid tidpunkten för olyckan.

Om du inte kan betala din självrisk har du några alternativ att överväga.

Hur fungerar en självrisk för en bilförsäkring?

Bilförsäkring har två huvudsakliga kostnader:din premie och självrisk. Din premie är vad du betalar varje månad för att behålla försäkringsskyddet, och din självrisk är det belopp du måste betala ur fickan för bilreparationer innan ditt försäkringsskydd träder i kraft.

Självrisker kan variera från några hundra till några tusen dollar. En försäkring med högre självrisk blir billigare än en liknande med lägre självrisk och vice versa. Förare som vill spara pengar på en månatlig premie kan be sin försäkringsgivare att höja sin självrisk, med risken att de kommer att betala mer ur fickan om de är inblandade i en olycka.

Skulle du någonsin råka ut för en olycka kommer försäkringsskadeprocessen att fungera så här:

Låt oss säga att din självrisk är 500 USD och en olycka orsakar skador som kommer att kosta 2 000 USD att reparera. Du måste betala de första 500 USD för reparationer, och försäkringsbolaget kommer att täcka de återstående 1 500 USD. Om reparationer kostar mindre än 500 USD är du ansvarig för att betala dessa kostnader på egen hand.

När din försäkringsleverantör betalar ut skadestånd – den kan skicka en check för att täcka kostnaderna för reparationer till dig eller din mekaniker – kommer din självrisk att tas bort från summan.

Vad du ska göra om du inte har råd med din försäkringsavdrag

Om du inte har råd med din självrisk finns det en chans att du inte kommer att kunna påbörja reparationer direkt.

Om din försäkringsgivare kräver att din självrisk ska betalas innan de utfärdar de återstående medlen för en fordran, måste du hitta ett sätt att betala det i förskott. Om du har tills reparationerna är klara för att komma med pengarna, har du lite tid på dig att ta reda på var du ska få tag på dem. Tänk på följande alternativ:

• Vänta med att lämna in ditt krav. Om du är mellan lönecheckar, eller har pengar som kommer in snart, kan du vänta med att lämna in ditt försäkringskrav. På så sätt har du pengar i handen när det är dags att täcka självrisken. Om olyckan var allvarlig kan väntan förlänga tiden du är utan bil. Om ditt fordon bogserades eller redan är hos mekanikern, se till att du vet hur länge din bil kan förvaras och vad den kommer att kosta dig.
• Förhandla med din mekaniker. Om din försäkringsgivare planerar att ge dig en check för reparationerna kan du kanske förhandla med mekanikern och be dem att avstå från din självrisk. I det här fallet skulle de bara ta pengarna från försäkringsbolaget, vilket i praktiken ger dig en rabatt på beloppet av din självrisk.
• Tänk på om reparationerna är kritiska. Det finns många olika typer av olyckor, och du kanske inte behöver laga din bil just nu. Om skadan bara var kosmetisk och bilen fortfarande är säker att köra, överväg att inte lämna in en skadeanmälan alls. Det kan vara värt besparingarna på 500 USD (eller vad ditt avdragsgilla belopp nu är) att inte lämna in kravet om du inte har råd med kostnaden.
• Ta nytta av dina akuta besparingar. En allvarligt skadad bil kan hindra dig från att till exempel ta dig till jobbet. Om så är fallet, och du har en nödfond, är det nu dags att använda den. Olyckor är nödsituationer, och att betala din självrisk kan vara skillnaden mellan att ha transport och inte. Om du inte redan sparar för nödsituationer, överväg att starta en regnig dagfond som hjälper dig att skydda dig mot situationer som denna. Att lägga till och med 50 USD per månad på ett konto kan öka med tiden och ge dig en kudde om något liknande en större bilreparation skulle dyka upp.

Överväg att ta ett lån för att betala din självrisk

Om skadan på din bil behöver repareras ASAP kan du överväga att ta ett lån för att täcka din självrisk. Oavsett om det är genom ett personligt lån, kontantförskott på ditt kreditkort eller någon annan form av kredit, kan lån hjälpa dig att få din bil tillbaka på vägen snabbare.

Om du till exempel går igenom en långivare som endast är online kan du slutföra hela processen för att få ett personligt lån helt och hållet från din telefon eller dator. Finansiering för många av dessa lån kan komma så snabbt som en eller två dagar efter godkännandet, vilket kan hjälpa dig att få igång reparationer.

När du tittar över dina lånemöjligheter, var noga med att överväga räntan du kommer att betala på lånet. Ett högräntelån kan göra upplåning för att täcka en självrisk till en mycket dyrare strävan. Få förhandsgodkännande genom flera långivare för att se vilken som kan erbjuda dig de bästa villkoren och den lägsta räntan innan du lånar. Experian CreditMatch™ kan hjälpa dig att göra detta. Även ett lågräntelån kommer dock att kosta dig ränta, men det är sannolikt värt det om du behöver din bil för jobbet eller skolan.

Försök att sänka din självrisk

Att planera framåt är nyckeln, och rätt försäkring kan hjälpa dig att få en självrisk som du har råd med.

Även om en lägre självrisk kan öka din månatliga premie, kan det vara värt de extra kostnaderna om du inte har nödbesparingar eller känner att du inte skulle kunna betala ut en högre självrisk om en olycka skulle hända. Även om det ökar dina månatliga utgifter, kan det vara värt det om det innebär att du snabbt kan reparera din bil efter att ha lämnat in ett försäkringskrav.

Ompröva din självrisk för att se om du tror att du faktiskt har råd att betala den om du skulle råka ut för en olycka. Om svaret är ja kan en högre självrisk minska dina månatliga betalningar och frigöra pengar att använda för andra saker, som att betala ner skulder.

Men kom ihåg, om du råkar ut för en olycka och inte har råd med din självrisk kan det i längden kosta dig mer. Om du inte kan gå till jobbet kan du förlora inkomst, och om du behöver ta dig runt utan bil kan du behöva förlita dig på dyra alternativ.

Du kan sänka din självrisk genom att prata med din försäkringsgivare och ta reda på hur din premie kommer att förändras om du ökar eller minskar din självrisk. Baserat på vad de säger till dig kanske du i slutändan bestämmer dig för att din självrisk redan är på ett bra ställe.

Andra sätt att spara på försäkringar

Försäkringsgivare i de flesta stater kommer att titta på vad som kallas en kreditbaserad försäkringspoäng när de bestämmer din premie. Dessa poäng använder en persons traditionella kreditpoäng och andra faktorer för att avgöra hur sannolikt en försäkringstagare är att lämna in ett försäkringskrav. Att ha en bra kredit kan hjälpa dig att få en billigare försäkring, så se till att veta var din poäng ligger innan du köper en försäkring.

Du kan få gratis kreditövervakning från Experian så att du kan ta hand om din poäng och vidta åtgärder för att förbättra den innan du får ny täckning.