Oavsett om du får sjukförsäkring genom ditt jobb, direkt från ett försäkringsbolag eller via Marketplace Healthcare.gov, kan du ha möjlighet att välja en hälsoplan med hög självrisk (HDHP). En självrisk är det belopp du måste betala ur fickan för sjukvård innan ditt försäkringsskydd börjar - en HDHP sätter detta antal högre än vanliga hälsoplaner (och uppfyller andra kriterier som fastställts av IRS).

En HDHP kan minska dina vårdkostnader tack vare lägre premier, men det finns faktorer att ta hänsyn till.

Hur fungerar en hälsoplan med hög självrisk?

Du betalar en månatlig premie för sjukförsäkringen oavsett om du använder planen eller inte. När du får sjukvård och lämnar in ett försäkringsanspråk, betalar försäkringen en del av eller hela räkningen om vården täcks av din plan. De flesta planer har också en årlig självrisk belopp du måste täcka på egen hand innan försäkringen börjar täcka dina kostnader.

Även om din plans självrisk verkar hög för dig, måste den uppfylla standarder som fastställts av IRS för att kvalificera sig som en äkta HDHP. År 2021 är en HDHP en med en självrisk på 1 400 USD eller mer för en individ och 2 800 USD eller mer för en familj, och ett maximalt belopp som du måste betala ur fickan för vård, inklusive den årliga självrisken) $7 000 för en individ och $14 000 för en familj. Planen måste också betala för icke-förebyggande vård först efter att du har uppfyllt din självrisk.

De flesta sjukförsäkringsplaner täcker förebyggande vård utan att du måste uppfylla din självrisk först. Om du har en HDHP med en avdragsgill på 1 400 USD, betalar du för all icke-förebyggande vård tills du har betalat 1 400 USD. Efter det betalar din försäkring för vård, även om du fortfarande kan ha en copay (en fast avgift för att besöka en leverantör eller fylla på ett recept) eller samförsäkring (en procentandel av sjukvårdskostnaderna du betalar efter att ha uppfyllt din självrisk).

Reglerna för HDHP är komplexa. Om du inte är säker på att en plan uppfyller definitionen, gå igenom din försäkringsinformation, kontakta din försäkringsgivare eller se om den kvalificerar dig för ett hälsosparkonto (HSA) – endast HDHP:er är kvalificerade för dessa konton.

För- och nackdelar med en hälsoplan med hög självrisk

Hälsoplaner med hög självrisk har några viktiga fördelar:

• Potentiellt lägre premier :HDHP har vanligtvis lägre premier än icke-HDHP. Avvägningen:potentiellt högre egenkostnad när du gör ett försäkringskrav.
• Skattefritt utgiftskonto :Endast HDHP-deltagare kvalificerar sig för HSAs för att spara pengar skattefritt för kvalificerade sjukvårdskostnader. HSA erbjuder många skattefördelar och kan till och med hjälpa dig att spara till pension.

HDHP har också nackdelar:

• Högre självrisk :Du måste betala hela din självrisk innan eventuell icke-förebyggande vård täcks.
• Potentiellt höga egenutgifter :HDHP har höga maxgränser för egen ficka, så du kommer att stå för mer av dina medicinska kostnader än om din plan hade lägre maximivärden.

Vissa planer har dock lägre premier eller högre out-of-pocket maximum än HDHPs. Det totala maxvärdet för icke-HDHP-planer som överensstämmer med reglerna för Affordable Care Act är $8 550 för individer och $17 100 för familjer - högre än HDHP-maximumet. Eftersom högre maxgränser i allmänhet innebär lägre premier, kan du hitta icke-HDHP-planer med lägre premier än HDHP.

Hur du avgör om en hälsoplan med hög självrisk är rätt för dig

HDHPs kan vara vettigt för människor i vardera änden av sjukvårdens behovsspektrum.

Om du är ung och frisk kanske du bara använder förebyggande vård, som HDHPs täcker innan du har uppfyllt din självrisk. Icke-HDHP gör detta också, men listan över tjänster som kvalificerar sig som "förebyggande vård" för HDHP är längre, så en HDHP kan täcka vård som du skulle behöva betala för med en icke-HDHP. Dessutom kräver icke-HDHPs ofta copays för förebyggande vård innan du uppfyller din självrisk, men HDHPs kan inte debitera copays förrän din självrisk är uppfylld - så förebyggande medicinsk vård och förebyggande recept täcks till 100 %.

Omvänt, om du förväntar dig höga medicinska kostnader under ett visst år, kan en HDHP vara vettig. HDHP kan ha lägre maximala egenkostnad än vissa icke-HDHP. Och när du väl har uppfyllt din självrisk täcker många HDHP:er 100 % av din vård. Med icke-HDHPs har du vanligtvis fortfarande copays eller samförsäkring. Öppna en HSA för din HDHP och betala kvalificerade utgifter med pengar före skatt för att spara ännu mer.

När du köper sjukförsäkring finns det fyra typer av planer att välja mellan:hälsovårdsorganisationsplaner (HMO), exklusiva leverantörsplaner (EPO); Point-of-Service (POS)-planer och preferent provider-organisationsplaner (PPO). Varje typ av plan har ett nätverk av föredragna vårdgivare. Använd läkare inom nätverket och betala mindre för vården; använda leverantörer utanför nätet och få lägre eller inga förmåner.

För att välja den bästa försäkringsplanen, överväg premier; egna kostnader inklusive självrisk, samförsäkring och copays; och max ur fickan. Se om dina läkare finns i försäkringsplanens nätverk och om dina nuvarande recept är täckta.

Så sparar du pengar på sjukförsäkringen

Det finns flera strategier du kan använda för att minska dina sjukförsäkringskostnader. Här är några:

• Använd en arbetsgivares sjukförsäkringsplan om den erbjuds. Att få en försäkring genom din arbetsgivare eller din makes arbetsgivare är generellt sett billigare än att köpa en egen.
• Håll i nätverk för din sjukvård. Du betalar vanligtvis mer för att använda en leverantör utanför nätverket; vissa planer kommer inte att betala för dem alls. Dessutom gäller en HDHP:s egen maxgräns endast för vård inom nätverket.
• Känn hur din plan fungerar. Till exempel kan du behöva förhandsgodkännande för vissa ingrepp eller en remiss för att träffa en specialist. Om du inte följer reglerna kan det hända att din plan inte betalar.
• Konfigurera en HSA och avsätt inkomst före skatt som du sedan kan använda för kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive copayments, samförsäkring, recept och medicinska procedurer. Vissa arbetsgivare erbjuder HSA, eller så kan du öppna en själv.
• Fråga om skatteförmånliga arbetsgivarplaner. Vissa arbetsgivare erbjuder hälsoersättningsarrangemang (HRA) eller flexibla utgiftskonton (FSAs), som är skattefördelaktiga sätt att betala kvalificerande medicinska kostnader. De fungerar lite annorlunda:En FSA finansieras av bidrag före skatt du gör, medan din arbetsgivare finansierar en HRA åt dig (du kan inte bidra) och du tar ut pengar skattefritt. Båda typerna av konton ägs av din arbetsgivare, så om du lämnar ditt jobb kommer du att förlora pengarna.

Välj rätt sjukförsäkring

Även om sjukförsäkringen kan vara dyr, skyddar den mot potentiellt katastrofala medicinska utgifter. Utan försäkring kan hälsoproblem innebära medicinska skulder som kan göra det svårare att hantera dina ekonomiska förpliktelser och potentiellt skada din kreditpoäng. Din självrisk är bara en aspekt av helheten, men det är en viktig faktor när du ska välja rätt plan för dig.