Livförsäkringsutbetalningar skickas till förmånstagarna som anges på din försäkring när du går bort. Men dina nära och kära behöver inte ta emot pengarna på en gång. De kan välja att få intäkterna genom en serie betalningar eller placera medlen på ett räntebärande konto.

Läs vidare för att lära dig mer om hur livförsäkring fungerar, de olika utbetalningsalternativen och om en försäkring är en bra investering

Vad är livförsäkring och hur fungerar det?

Som mest grundläggande fungerar livförsäkring som husägare eller bilförsäkring:Du betalar en årlig premie i utbyte mot en viss täckning. Om du går bort medan försäkringen är aktiv får dina förmånstagare en dödsfallsersättning som motsvarar försäkringsbeloppet. Den största skillnaden mellan livförsäkring och andra typer av försäkringar är att vissa försäkringar tillåter dig att samla kontantvärde på försäkringen, vilket du kan använda på några olika sätt.

Det finns två grundläggande typer av livförsäkring:

• Livförsäkring :Dessa försäkringar ger täckning under en viss period, vanligtvis mellan ett och 30 år. Premierna är vanligtvis desamma under försäkringens varaktighet, och din försäkring betalar ut en dödsfallsersättning om du går bort under den täckta perioden. Du tjänar inget kontantvärde med livstidsförsäkring - en utbetalning sker bara om du dör - vilket gör att den liknar andra former av försäkring.
• Hela livförsäkring :Detta är den vanligaste formen av permanent livförsäkring, som förblir intakt så länge du lever, förutsatt att du håller jämna steg med premiebetalningarna. Kontantvärdet på din försäkring byggs upp medan du lever, och du kan låna mot detta belopp eller ta ut pengarna för personligt bruk. (Att ta ut pengar sänker dödsfallsersättningen, och du måste säga upp eller överlämna försäkringen om kontantvärdet når noll.) Du kan också handla in kontantvärdet för att öka dödsfallsersättningen.

Utbetalningsalternativ för livförsäkring

Förmånstagare på livförsäkringar måste lämna in ett krav för att få ut ersättningen vid dödsfall. De flesta försäkringsbolag behandlar anspråk inom några dagar eller veckor efter att de mottagit den ifyllda skadeanmälan och en bestyrkt kopia av dödsattesten. Det kan dock uppstå förseningar om försäkringen nyligen köptes och försäkringsbolaget har anledning att tro att bedrägeri kan ha inträffat när försäkringen utfärdades.

Förutsatt att anspråket godkänns väljer förmånstagarna hur de ska få dödsfallsersättningen. I de flesta fall kan intäkterna betalas ut genom något av följande alternativ:

• Engångsbelopp fast belopp :Förmånstagare som väljer detta alternativ får hela dödsfallsersättningen i en betalning. Det är det vanligaste valet men kan vara riskabelt om fonderna inte förvaltas på rätt sätt. Eftersom bankkontosaldon endast täcks upp till 250 000 USD av Federal Deposit Insurance Corporation, kan det vara nödvändigt att placera pengar på olika konton om försäkringsutbetalningen överstiger detta belopp.
• Specifik inkomstutbetalning :Dina förmånstagare kan välja att få månatliga avbetalningar under en viss period för att säkerställa att pengarna inte tar slut för snabbt. För att illustrera kunde de begära 30 000 USD i betalningar varje år i 20 år om dödsfallsersättningen var 600 000 USD. Livförsäkringsbolaget kommer att hålla pengarna på ett räntebärande konto, och du är skyldig skatt på räntan på saldot.
• Konto för behållna tillgångar :Om ditt försäkringsbolag erbjuder detta alternativ kan försäkringsintäkterna placeras på ett räntebärande konto. Förmånstagare får ett checkhäfte om de behöver komma åt kontanterna, och eventuell ränta är skattepliktig. Dessutom garanterar försäkringsbolaget intäkterna på kontot, även om saldot överstiger gränsen på $250 000 som anges av FDIC.
• Annuitet :Även känd som en livsinkomstutbetalning, detta ger förmånstagare garanterade betalningar så länge de lever. Försäkringsbolag använder dina förmånstagares ålder när de lämnar in anspråket och storleken på dödsfallsersättningen för att fastställa betalningsbeloppet. Beloppet för dödsfallsersättningen som återstår (om någon) när din förmånstagare går bort går tillbaka till försäkringsbolaget om de inte väljer att få en livränta under en viss period. I det här fallet kommer det som är kvar att gå till utsedda förmånstagare.

Vem behöver livförsäkring?

Livförsäkring kan ge dina nära och kära trygghet och sinnesro om du går bort. Det kan hjälpa till att täcka dina slutliga utgifter, inklusive begravningskostnader och utestående skulder som du samarbetar med en make, tillsammans med kostnaderna för att ta hand om dina anhöriga.

Men är livförsäkring en bra investering för dig? Det beror på. Om du är singel utan anhöriga och har tillräckligt med pengar sparade för att täcka dina slutliga utgifter och skulder om du går bort, kanske du inte behöver en försäkring. Men du kanske vill ha eller behöva livförsäkring om:

• Du har anhöriga som förlitar sig på din inkomst för att överleva.
• Du är den enda löntagaren i ditt hem.
• Du är en hemmavarande förälder som sköter det mesta av hushålls- och barnomsorgsuppgifterna.
• Du ger ekonomiskt stöd till åldrande föräldrar.
• Du är en tom-bo eller har inga barn, men ger ekonomiskt stöd till din make.

Om du bestämmer dig för att livförsäkring är ett bra alternativ för dig, måste du bestämma hur mycket livförsäkring du behöver och om en livsförsäkring eller en hellivsförsäkring passar bättre. Rådgör med en ansedd försäkringsagent för att lära dig mer om vilka alternativ som kan vara tillgängliga för dig.

Vilket livförsäkringsutbetalningsalternativ är bäst?

Livförsäkring kan hjälpa din familj att täcka dina slutliga utgifter och fylla ett ekonomiskt tomrum om du går bort. Det finns olika typer av policyer att välja mellan, och du bör arbeta med en finansiell planerare för att avgöra hur mycket du behöver.

Tänk också på att dina förmånstagare har rätt att bestämma hur de får dödsfallsersättningen. Så det är idealiskt att ha en konversation om utbetalningsalternativ för livförsäkringar med dina förmånstagare för att säkerställa att de förstår de tillgängliga alternativen och kan fatta ett välgrundat beslut när det är dags.