För konventionella bolån kostar privat bolåneförsäkring (PMI) i allmänhet runt 0,2 % till 2 % av lånebeloppet per år – men kan ibland vara mycket mer. Det exakta beloppet du kommer att betala kan bero på typen av lån, försäkringsgivaren, dina kreditvärden och din belåningsgrad (LTV). Här är en närmare titt på hur PMI kan påverka din totala bolånekostnad och hur du kanske kan spara pengar genom att avbryta din PMI.

Så fungerar PMI

PMI är en försäkring som skyddar långivare från låntagare som missar betalningar. Du betalar vanligtvis PMI om du lägger ner mindre än 20 % när du tar ett konventionellt lån för att köpa ett hus. Men det är också ett av få sätt att få ett lån som inte stöds av regeringen om du vill göra en låg handpenning.

Om din långivare kräver PMI på ditt lån, betalar du vanligtvis premien som en del av din månatliga bolåneräkning. Vissa långivare kan också ge dig möjligheten att betala hela beloppet i förskott, eller betala ett belopp i förskott och vissa med din månatliga betalning.

Långivare kan också erbjuda PMI-fria konventionella bolån med handpenning på mindre än 20 %. Dessa lån kan dock ha lånarbetald privat bolåneförsäkring (LPMI), och du kan sluta med en högre ränta istället.

Även om PMI kommer att öka din månatliga betalning, är det inte helt fel. Till skillnad från inteckningsförsäkringskrav på vissa statliga lån, till exempel hypoteksförsäkringspremien (MIP) på lån från Federal Housing Authority (FHA), behöver du inte betala PMI under hela ditt låns livstid. Det kan komma att annulleras automatiskt av din långivare, och det finns flera sätt att proaktivt bli av med det. Mer om det nedan.

Den verkliga kostnaden för PMI

Även om PMI kommer att öka den initiala kostnaden för dina månatliga betalningar, kan det vara en givande kompromiss. Du kanske kan köpa ett hem tidigare om du inte behöver lägga ner 20 %. Eller så kanske du kan köpa ett större eller trevligare hem istället för att göra en stor handpenning.

Du kan också jämföra ett konventionellt lån med PMI med ett statligt stödet bolån med MIP för att se vilket som erbjuder den lägsta månatliga betalningen. En rapport från 2021 från Urban Institute visar de första månatliga betalningarna för ett konventionellt lån med PMI och ett FHA-lån med MIP baserat på låntagarnas förskottsbetalningar och kreditpoäng.

Källa:The Urban Institute

Månadssiffrorna är för ett hem på $275 000 och beloppen står inte för vissa utgifter, såsom husägares försäkring eller fastighetsskatt.

I allmänhet, om du inte lägger ner mycket eller om du inte har bra krediter, kan ett FHA-lån ha lägre månatliga betalningar. Men du kan ha det bättre med ett konventionellt lån och PMI om du har en bra kreditvärdighet eller har råd med en större handpenning.

Du kanske kan undvika att betala för bolåneförsäkring med andra typer av statligt stödda inteckningar, till exempel lån från US Department of Agriculture (USDA) och lån genom Department of Veterans Affairs (VA). Men du kan betala i förskott eller månadsavgifter istället. Om du är kvalificerad för endera typen av lån, bör du överväga förskotts- och månadskostnaderna för dessa också.

Tänk också på hur länge du planerar att bo i hemmet och om du sannolikt kommer att refinansiera ditt bolån. Ett FHA-låns försäkringspremier kan finnas kvar under lånets livstid, vilket kan öka dina långsiktiga kostnader. Men det finns flera sätt att avbryta din PMI och sänka din månatliga betalning.

Hur man avbryter PMI

Du kan behöva betala en PMI-premie när du köper ditt hem första gången, men det finns också fyra sätt att bli av med PMI:

• Automatisk avbokning: Enligt lag kan din bolåneservice inte kräva att du betalar för PMI för alltid. Den måste automatiskt säga upp försäkringen när du är planerad att nå 22 % av det egna kapitalet (med andra ord är huvudbeloppet 78 % av bostadens ursprungliga värde), eller när du är halvvägs genom återbetalningstiden. Tidslinjen baseras på det ursprungliga lånets återbetalningsplan och värde.

• Begär avbokning: Du kan begära en avbokning lite tidigare — när du når 20 % av eget kapital baserat på bostadens ursprungliga värde. Du kan dock behöva uppfylla andra kvalifikationer, som att inte ha ett andra bolån, och du kan behöva betala för en värdering.
• Omvärdera ditt hem: Även om ovanstående metoder beror på bostadens ursprungliga värde, kan du kanske betala för en omvärdering och begära att PMI:et avbryts baserat på det aktuella värdet och ditt eget kapital. Detta kan vara fördelaktigt om ditt hem snabbt har ökat i värde eller om du har gjort hemförbättringar som ökat dess värde.
• Refinansiera ditt bolån: Ett annat alternativ är att byta ut ditt bolån med ett nytt. Om du har minst 20 % eget kapital baserat på den aktuella värderingen kan du kvalificera dig för ett konventionellt lån utan PMI.

Du kanske vill bli av med PMI så snart som möjligt för att sänka dina bolånebetalningar. Det finns liten nackdel, eftersom försäkringen inte skyddar låntagare.

Fokusera på din kredit och förskottsbetalning

När du förbereder dig för att köpa ett hus, fundera över hur mycket du har råd att lägga ner och om du kan förbättra din kredit innan du ansöker om ett lån. Högre handpenning och kreditpoäng kan hjälpa dig att kvalificera dig för ett bolån med förmånligare villkor. Och om du behöver få PMI kan de leda till att du betalar mindre i premier. Du kan kontrollera din Experian kreditupplysning gratis online. När du har skapat ditt konto kan du också få personliga rekommendationer för att förbättra din kredit baserat på din unika kreditprofil.