Livförsäkring är ett sätt att försörja dina nära och kära efter att du passerat. Men en typ av livförsäkring kan också användas för att investera. Livförsäkring med kontantvärde, en form av permanent livförsäkring, ger en väg för att uppnå två mål samtidigt:Den samlar på sig kontantvärde som kan tjäna kapitalvinster som en investering, och den betalar ut till dina anhöriga om du dör medan försäkringen är aktiv . Du kan också utnyttja ditt kontantvärdekonto för att investera, betala försäkringspremier eller ta ett lån.

Däremot betraktas inte livstidsförsäkring – den andra huvudtypen av livförsäkring – som en investering eftersom den betalas ut först efter din död och inte inkluderar en kontantvärdeskomponent.

Låt oss titta närmare på att använda livförsäkring som en investering, hur kontantvärdeförsäkring kan inkludera i din portfölj och om det finns bättre sätt att investera.

Hur fungerar kontantvärdelivsförsäkring?

Permanent livförsäkring, som inkluderar hel- och universell livförsäkring, samlar kontantvärde på ett konto som fungerar som ett sparkonto. En del av dina premier går in på ditt kontantvärdekonto, och de pengarna växer skattemässigt uppskjutna över tiden. Det betyder att du inte är skyldig skatt på dina vinster förrän du tar ut pengar. Alla dina räntor stannar kvar på kontantkontot, och det kan förvärra och tjäna ännu mer ränta i framtiden.

På grund av dess kontantvärdekomponent kommer permanent livförsäkring med avsevärt högre premier än löptid. Till exempel kan en frisk 35-årig man betala cirka 29,97 USD i månatliga premier för en 20-årig försäkring på 500 000 USD. Premien hoppar dock till $571 per månad för en permanent livförsäkring på $500 000.

Hur olika kontantvärdekonton samlar rikedom

Du kan välja mellan tre permanenta typer av livförsäkring, som var och en skiljer sig åt i hur kontantvärdet ackumuleras:

• Hela livförsäkring: Med hela livet är dina månatliga premier fasta och dödsfallsersättningen garanterad. Kontantvärdet växer med en garanterad lägsta ränta, vanligtvis från 1 % till 2 %. Även om tillväxttakten är långsam jämfört med andra investeringstyper, kan du växa en betydande summa på lång sikt.
• Universell livförsäkring: Vissa universella livförsäkringar tillåter dig att justera din dödsfallsersättning och sänka dina premier om ditt kontantvärdekonto har tillräckligt med medel för att täcka försäkringskostnaderna. Indexerade universella livförsäkringar kan binda tillväxten av ditt kontantvärde till ett aktieindex, som S&P 500. För sin del kan variabelt universellt liv erbjuda investeringsalternativ att välja mellan.
• Livförsäkring med garanterad fråga: Täckningsbeloppen för livförsäkring med garanterad fråga är lägre, vanligtvis mindre än 25 000 USD. Följaktligen är potentialen för kassavärdetillväxt också lägre.

Är Cash Value Life Insurance en bra investering?

På dess ansikte anses kontantvärdelivförsäkring inte vara en bra investering jämfört med vissa traditionella investeringsalternativ, såsom aktiemarknaden och traditionella pensionsplaner.

Eftersom kontantvärdekonton växer med garanterade räntor på cirka 1 % till 2 %, kan det ta 10 år eller längre att gå i balans med dina bidrag. Å andra sidan kan du tjäna fem gånger så mycket genom att investera i S&P 500. Under nästan ett sekel har aktier i stora företag genererat en genomsnittlig årlig avkastning på mer än 10 %.

Naturligtvis förutsäger tidigare resultat inte framtida resultat, och aktiemarknadens avkastning är inte garanterad. Tänk på din risktolerans innan du väljer ett investeringsalternativ.

Pensionskonton, såsom 401(k)-planer eller IRA-konton, har också högre avkastning än permanent försäkring. Enligt nya uppgifter från Vanguard ger det genomsnittliga pensionskontot som är jämnt fördelat mellan aktier och obligationer en avkastning på 8,7 % per år. Återigen, det är en avsevärt högre ränta än intervallet 1% till 2% du kan i genomsnitt med en livförsäkring med kontantvärde.

Eftersom IRS begränsar hur mycket du kan bidra till din IRA, 401(k) och andra pensionsplaner, kan det vara mer meningsfullt att investera i kontantvärdeförsäkring endast när dina traditionella pensionsavgifter är maxade.

Få tillgång till kontantvärdet i din livförsäkring

Du kan ta ut pengar eller ta ett lån från ditt kontantvärdekonto för nästan alla ändamål, inklusive:

• Utgifter för nödsituationer
• Övriga investeringar
• Kompletterande pensionsinkomst
• Premiumbetalningar
• Ett arv för nära och kära

Med tanke på den låga tillväxttakten för livförsäkringar med kontantvärde kan du överväga att ta ut eller låna från ditt kontantvärdekonto och använda pengarna för att göra andra investeringar. Kom dock ihåg att genom att tappa kontantvärdet på en livförsäkring för andra investeringar kan det minska din försäkrings dödsfallsersättning.

En annan risk med att använda dina kontantvärdesmedel för andra investeringar är att du kan offra garanterade vinster. Om du använder medlen för att investera på aktiemarknaden kan din avkastning fluktuera och dina investeringar kan förlora i värde.

Om du har byggt upp ett stort kontantvärde kan du överväga att använda det för att täcka försäkringens premier och investera pengarna du skulle ha betalat mot premier någon annanstans. Kom dock ihåg att om du tömmer kontantvärdekontot kan din försäkring förfalla och du kan förlora din täckning helt och hållet.

Du kan också avsluta, eller "överlämna", din försäkring om du inte behöver den längre och vill ha tillgång till dess kontanta värde. I det här fallet får du saldot på ditt konto minus eventuella återköpsavgifter.

Vad är alternativa sätt att investera?

Om du behöver ekonomiskt skydd för dina nära och kära men du är osäker på att köpa livförsäkring som en investering, överväg att registrera dig för en livförsäkring. Eftersom livstidsförsäkringar inte erbjuder en kontantvärdeskomponent, är de billigare än permanent livförsäkring. Du kan sedan ta det belopp du skulle spara och styra det mot enklare investeringsmetoder, som:

Registrera dig för din arbetsgivares 401(K)-plan

Att investera i en arbetsgivarsponsrad 401(k) pensionsplan är ett smart och enkelt sätt att investera i din pension. Din arbetsgivare drar automatiskt dina bidrag från din lönecheck och sätter in pengarna på ditt 401(k)-konto före skatt. Dina pengar växer sedan upp med skatt tills du börjar göra uttag. Många arbetsgivare matchar avgifter upp till en viss procentandel av en anställds lön. Det rekommenderas i allmänhet att bidra med minst tillräckligt till din 401(k) för att uppfylla din arbetsgivares maximala bidrag - det är trots allt gratis pengar. Du kan finansiera vilket belopp du vill, upp till IRS 401(k) bidragsgräns.

Öppna en IRA

Individuella pensionskonton (IRA) är ett annat utmärkt alternativ till att investera i permanent livförsäkring. Många banker, kreditföreningar, onlinemäklare och investeringsbolag erbjuder IRA-konton.

De två huvudtyperna av IRA är traditionella IRA och Roth IRA:

• Traditionell IRA: Du bidrar med pengar med dollar före skatt, vilket sänker din beskattningsbara inkomst varje år du bidrar. Fonden växer upp med skatt tills du börjar ta uttag i pension och beskattas som löpande inkomst efter det.
• Roth IRA: Med Roth IRAs görs dina bidrag med dollar efter skatt, så du kommer inte att kunna dra av det på dina skatter. Pengarna i fonden växer skattefritt och du kan ta ut pengarna utan att behöva betala skatt eller straffavgifter från och med 59½ års ålder.

Investera i aktier och obligationer genom en mäklare

Om du redan bidrar till pensionskonton kan du överväga att investera i aktier och obligationer med ett mäklarkonto.

Du har flera sätt att investera, beroende på din nivå av marknadsexpertis och graden av rådgivning du söker.

• Onlinemäkleri: Onlinemäklare, som TD Ameritrade och Fidelity Investments, är ett bra alternativ om du inte har något emot att göra din egen marknadsundersökning och själv övervaka dina investeringar.
• Robo-rådgivare: Robo-rådgivare är digitala rådgivare som rekommenderar investeringar och hanterar din portfölj med hjälp av algoritmer baserade på dina mål och risktolerans. Eftersom du inte träffas personligen är avgifterna för robo-rådgivare vanligtvis lägre än finansiella rådgivare. Du kan välja en robo-rådgivare om du inte är bekväm med att hantera dina investeringar och vill begränsa avgifterna.
• Finansiell rådgivare: Finansiella proffs kan hjälpa dig att skapa en övergripande investeringsstrategi, rekommendera investeringar och spåra portföljresultat. I allmänhet kommer du att träffas personligen och de kan rekommendera investeringar och spåra din portföljs resultat. Detta är vanligtvis det mest kostsamma alternativet, men kan vara värt det om du är oerfaren, har en betydande summa pengar att investera eller helt enkelt är mer bekväm att arbeta med en erfaren professionell.

Slutet

En livförsäkring med kontantvärde kan vara en bra investering om du redan maxar ditt 401(k)- eller IRA-konto. Om du har ett stort boägg kan en kontantvärdepolicy diversifiera din portfölj samtidigt som du får en permanent livförsäkring. Det kan också vara vettigt om du är riskvillig och kan vara nöjd med lägre avkastning än traditionella pensionsinvesteringar.

Som en del av din ekonomiska profil kan en bra kreditvärdering hjälpa dig att spara pengar på livförsäkring, bilförsäkring, kreditkort, lån och andra kreditprodukter. Innan du ansöker om livförsäkring kan du kontrollera din kreditvärdering och kreditupplysning gratis med Experian. Om du gör det får du en tydligare bild av var din kredit står och om du behöver vidta åtgärder för att förbättra din kredit.