Livförsäkring erbjuder ett sätt att ge dina nära och kära ekonomisk trygghet efter din död. Vissa typer av livförsäkringar kommer med en extra fördel:kontantvärde som du kan bygga på och dra nytta av under din livstid.

Det finns dock en hake. Om du inte använder kontantvärdet från din livförsäkring innan du dör, går pengarna tillbaka till livförsäkringsbolaget. På grund av denna risk bör du noggrant väga för- och nackdelar med en livförsäkring med kontantvärde och hur du kan använda den innan du köper en.

Vad är kontantvärde?

Det finns två grundläggande typer av livförsäkring:livstid och permanent liv.

• Livförsäkring på lång tid varar under en viss tidsperiod (vanligtvis 20 år). Värdet av livstidsförsäkring är utbetalningen, eller dödsfallsförmånen, som dina förmånstagare får vid din död. Det finns ingen annan kontantförmån.
• Permanent livförsäkring varar hela livet (eller till 99 års ålder, beroende på policyn). Permanent livförsäkring har ett kontantvärde. Denna livförsäkring för kontantvärde sätter en del av dina premiebetalningar på ett kontantvärdekonto som ger uppskjuten ränta till en ränta som garanteras av försäkringsbolaget (vanligtvis 1% till 2%). I slutändan kan kontantvärdet i din försäkring vara lika med eller överträffa försäkringens nominella värde.

Vad kan du göra med din försäkrings kontantvärde? Du kan ha flera alternativ, beroende på villkoren för din försäkring:

• Låna från den när du behöver pengar
• Överlämna försäkringen i utbyte mot kontantvärdet
• Använd kontantvärdet för att betala premierna
• Använd den för att öka din dödsfallsersättning

Självklart kan du också låta kontantvärdet växa. Tänk bara på att vid din död återgår kontantvärdet vanligtvis till försäkringsbolaget, inte till dina arvingar.

Vad händer med kontantvärdet vid dödsfallet?

Hela liv och universella liv är de två huvudtyperna av permanent livförsäkring. Även om båda typerna av försäkringar har kontantvärde, finns det några viktiga skillnader mellan dem.

Hela livförsäkring:

• Din täckning och premier förblir oförändrade under försäkringens livstid.
• Allt kontantvärde i försäkringen vid din död är förverkat till försäkringsgivaren.

Universell livförsäkring:

• Du kan ändra din täckning och premier om du vill. Du kan till exempel välja att minska din täckning om dina behov förändras.
• Vissa universella livförsäkringar ger dig möjlighet att lägga till kontantvärdet till dödsfallsförmånen dina förmånstagare får. Men att göra det kommer i allmänhet att öka dina premier. Eftersom permanent livförsäkring redan är mycket dyrare än livförsäkring, kanske du inte vill lägga till dina kostnader.

Hur får du tillgång till ditt kontantvärde

Beroende på din specifika försäkring kan du kanske få tillgång till ditt kontantvärde på flera sätt.

• Ta ut pengar. Du kan vanligtvis ta ut pengar från kontantvärdet i din livförsäkring utan att betala skatt på det - så länge det uttagna beloppet inte överstiger det belopp du har betalat i premier hittills. Du kan ta ut kontantvärde för att betala av ditt bolån, finansiera ett barns collegeundervisning eller betala för vård i hemmet när du åldras.
• Överlämna policyn. Uttag av hela försäkringens kontantvärde upphäver försäkringen. Detta kallas att överlämna politiken. Du kanske vill överlämna en försäkring om din förmånstagare har gått bort eller inte längre behöver dödsfallsersättningen. En försäkrings återköpsvärde är det belopp du har betalat i premier plus eventuell upplupen ränta, minus eventuella utestående lån eller obetalda premier. Du kan också behöva betala återköpsavgifter eller inkomstskatt på det kontanta återköpsvärdet.
• Ta ett lån. Det behövs ingen kreditupplysning när du lånar från din egen försäkrings kontantvärde. Faktum är att du inte ens behöver betala tillbaka lånet. Räntan fortsätter dock att uppstå; om räntan växer till att överstiga ditt kontantvärde kan din försäkring förfalla. Tänk också på att alla obetalda lån, räntor och avgifter kommer att dras från din dödsfallsersättning, vilket minskar det belopp som dina förmånstagare får.
• Använd den för att betala dina försäkringspremier. När ditt kontantvärde når ett visst belopp, kanske du kan använda det för att betala dina försäkringspremier. Pengar du skulle ha använt för att betala premierna kan investeras, vilket potentiellt ger högre avkastning än din livförsäkring skulle göra. Håll bara koll på ditt kontantvärde:Om det minskar så mycket att det inte kan täcka dina premier kan din försäkring förfalla.
• Använd den för att öka din dödsfallsersättning. Vissa permanenta livförsäkringar låter dig byta ut ditt kontantvärde mot en högre dödsfallsersättning. Om du inte själv behöver kontantvärdet i din försäkring kan detta vara ett sätt att lämna mer pengar till dina nära och kära.

Är Cash Value Livförsäkring värt det?

Att köpa livförsäkringar som bygger kontantvärde kan låta som ett enkelt sätt att tjäna pengar. Men livförsäkring med kontantvärde är betydligt dyrare än livförsäkring – upp till 15 gånger så dyr. Att bygga upp kontantvärde tar tid; att låna eller ta ut dessa pengar kan minska dina förmånstagares dödsfallsersättning eller ådra dig inkomstskatter. Slutligen kommer avkastningen på kontantvärdet i en livförsäkring i allmänhet inte att matcha dem från att investera i en 401(k)- eller IRA-plan. Det kanske är bättre för dig att köpa en livförsäkring och investera pengarna du skulle ha spenderat på kontantvärdepremier.

Livförsäkring med kontantvärde kan vara vettigt om du redan har maxat andra investeringsinstrument. Att konsultera en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bestämma hur en livförsäkring med kontantvärde kan passa in i dina långsiktiga ekonomiska planer. Överväg också att registrera dig för gratis kreditövervakning från Experian. Att upprätthålla en bra kreditvärdering bör vara en del av din strategi för en säker pensionering.