Den 4 juli firade en kvinna från Arkansas sin 116-årsdag och utsågs till den äldsta bekräftade nu levande amerikanen. Även om det är gammalt av någon standard, är födelsedagsflickan Gertrude Weaver faktiskt den näst äldsta personen i världen – ett tecken på globala livslängdstrender; vi lever längre nu än vi någonsin har gjort förut... och att betala för dessa långa liv kräver noggrann planering.

Den goda nyheten är att det blev lite lättare att planera för ett långt liv. Gertruds födelsedag kom bara några dagar efter att finansministeriet utfärdade regler om ändring av erforderliga minimiutdelningar från 401(k)s och individuella pensionskonton (IRA). Du kan nu använda pengar från dina 401(k) och IRA:er för att köpa en livränta.

Vad är en livränta?

Livräntor med lång livslängd kallas oftare för uppskjutna inkomster. För en uppskjuten inkomstlivränta betalar du ett engångsbelopp nu för en inkomstström som börjar vid ett angivet datum i framtiden och som sedan fortsätter resten av ditt liv.

Låt oss till exempel säga att du för närvarande är 65 och är orolig för att leva längre än du har råd med. Faktum är att du tror att du kan leva till 95 år eller längre. Du kan köpa en livränta på 100 000 USD nu och få betalningarna att börja om 20 år när du är 85 år. En uppskattning visar att dessa betalningar skulle vara mellan 1 500 - 2 500 USD i månaden eller 18 000 - 30 000 USD per år så länge du lever – även om du lever till 116 som Gertrude.

Vad är betydelsen av den nya finansregeln?

"Dessa livräntor har tidigare varit något svåra att använda på grund av regeringens minimifördelningsregler för IRA," säger Mark Cortazzo, CFP, senior partner på New Jersey-baserade finans- och pensionsplaneringsföretaget MACRO Consulting Group. "[Regeln] gjorde dessa livräntor oattraktiva för människor eftersom de under uppskov fortfarande var tvungna att ta ut skattepliktiga utdelningar på det tilldelade värdet av livräntan innan de kunde få tillgång till den", säger Cortazzo.

Fram till nu, om du använt pengar från ett skatteförmånligt konto som en IRA för att köpa en uppskjuten livränta, skulle du behöva börja ta den federalt erforderliga minimiutdelningen vid 70-½ års ålder.

Om du ursprungligen hade 500 000 USD i en IRA, tog 100 000 USD för att köpa en uppskjuten livränta och behöll de återstående 400 000 USD investerade i fonder – din lägsta utdelning baserades fortfarande på 500 000 USD – inklusive livräntan. Du skulle behöva ta ut ungefär 4 %, eller cirka 20 000 USD, från ditt totala saldo på ditt pensionskonto.

Annuiteter borde vara mer tilltalande nu

Med finansministeriets beslut har det ändrats för kvalificerade livräntakontrakt med premier som inte överstiger det lägsta av 125 000 USD eller 25 % av en anställds pensionskontos saldo på köpdagen.

"Nu kommer du bara att behöva ta utdelningar baserat på $400 000 i fonder, så din nödvändiga utdelning skulle vara cirka $16 000 varje år istället för $20 000," säger Cortazzo.

"Det är viktigt:från 70 års ålder till 85 år, om du var tvungen att ta ut de där extra pengarna varje år, och varje år procentandelen du måste ta ut ökar, är det tiotusentals dollar i utdelningar - allt skattepliktigt - du" kan skjuta upp.”

Uppskjutna livräntor är ett kraftfullt verktyg för pensionsplanering

Regeländringen uppmuntrar till att köpa denna typ av livränta, anser Cortazzo, eftersom en "betydande stötesten" har tagits bort.

"Det är ett starkt uttalande från den federala regeringen att människor kommer att behöva tillhandahålla mer av sin egen livstidsinkomst – och de ändrar sina regler för att uppmuntra den typen av beteende", säger han.

"Alla amerikaner förtjänar säkerhet under sina senare år och behöver effektiva verktyg för att få ut det mesta av sina surt förvärvade besparingar", säger J. Mark Iwry, senior rådgivare till finansministern och biträdande biträdande sekreterare för pensions- och hälsopolitik, i ett uttalande om domen. "När boomers närmar sig pension och livslängden ökar, kan livräntor med lång livslängd vara ett viktigt alternativ för att hjälpa amerikaner att planera för pensionering och säkerställa att de har en regelbunden inkomstström så länge de lever."

Den genomsnittliga livslängden för människor i USA svävar runt 80 år, och män och kvinnor som når 65 år kan förvänta sig att leva ytterligare 20 år i genomsnitt, enligt Social Security Administration. Men när folk pratar om förväntad livslängd på 80-talet, är det i genomsnitt - hälften av människor dör före eller runt den åldern, medan många människor lever längre, påpekar Cortazzo.

"När du bygger en portfölj åt någon försöker de leva på det och få inkomster för resten av livet. Men livslängden är en variabel som du inte känner till”, säger han.

Att ha en livränta som börjar vid 85 års ålder och som garanterat kommer att vara resten av någons liv kan göra det möjligt för den personen att planera resten av sin portfölj under en begränsad tidsperiod.

"Du kan planera upp till 85, för då träder livslängdsförsäkringen igång. Det är mycket lättare att lösa, snarare än att planera för en obegränsad period", säger Cortazzo. "Det kan vara 25 år [av pension] ... eller det kan vara 40."

Beräkna din egen uppskjutna livränta just nu med NewRetirement Annuity Calculator.