Räntelivräntor kan ha många viktiga fördelar för pensionärer. Av alla utmaningar som vi står inför när vi förbereder oss ekonomiskt för pensionering – att skapa en stadig inkomstström, få skatteeffekt och minska risken att förlora pengar – är överst på listan. Och löftet om räntebärande livränta – ett investeringsverktyg som en del finansexperter kallar en verklig game changer för landets pensionsmarknad — är att den löser alla tre ovanstående problem och kanske ännu mer.

Fast inkomst livränta löser tre stora bitar av pensionsplaneringspusslet!

Fastinkomstlivräntor ger en tillförlitlig pensionsinkomstström som är garanterad för livet, med flexibla betalningsalternativ för kontraktsägarens livstid (och – om så önskas – ägarens make), eller under ett fast antal år.

"Jag använder räntebärande livränta regelbundet när det gäller pensionärskunder", säger Samuel Rad, en certifierad finansiell planerare på Affluencer Financial i Los Angeles. "Det är verkligen den enda finansiella produkten som ger bättre än bankavkastning utan att behöva oroa sig för förlust."

Rad definierar hur räntebärande livräntor kan hjälpa pensionärer att få tillgång till en inkomstström. "Räntelivräntor erbjuder konsumenter en möjlighet att få en ränta baserad på aktiemarknaden, i form av Standard &Poor's 500", säger han. "Om aktiemarknaden faller får kunden noll procent, eftersom de inte förlorar några pengar. Om börsen går upp kan kunden få en begränsad ränteavkastning, upp till cirka 15 procent per år.”

"Dessutom kan livräntor med fast inkomst ge en fast inkomst precis som en pension eller socialförsäkring," förklarar han. "Många av mina kunder har haft utmärkt avkastning på räntebärande livräntor utan att bli straffade under låga marknader."

Annuiteter med fast inkomst:den åtgärd som många människor behöver

Räntelivräntor är inte precis nya, men med det växande problemet med att amerikaner som saknar tillräckliga inkomster i pension får fart, är de en idé vars tid har kommit, säger experter.

En rapport av David. F. Babbel, professor i försäkring och finans vid The Wharton School vid University of Pennsylvania, visar att räntebärande livräntor kan vara nyckeln till att låsa upp amerikanska pensionärers problem med inkomstström under deras år efter arbetstid.

"Listan över positiva egenskaper hos livränta, det vill säga garanterade betalningar som du inte kan överleva, tillgång till investeringskapital och arvsförmåner, argumentet för denna inkomstlösning vid pensionering är övertygande", säger Babbel.

Portföljavkastningsmässigt satsar räntelivräntor redan ett ögonöppnande anspråk på pensionsmarknaden. "Många räntebärande livräntor har överträffat alla kombinationer av företags- och statsobligationer, aktiefonder och penningmarknader sedan starten 1995, då de utvecklades som ett alternativ till fonder", rapporterar studien.

En annan studie av Gallup Organization och Mathew Greenwald and Associates för Committee of Annuity Insurers säger att 90 procent av livräntetagare säger att livräntor "är en effektiv metod för att spara till pension."

En insiders titt på räntebärande livränta

Så vad visar en närmare titt på räntelivräntor? Är de den verkliga affären? Bör amerikanska pensionssparare lägga till dem i sin portfölj? Finns det betydande risker?

För att få några svar kontaktade vi finansbranschens insiders och frågade dem om fenomenet räntelivräntor och om räntelivräntor verkligen producerar som annonserat.

Här är fem viktiga tips om räntelivräntor från finansexperter:

1. Räntelivräntor fungerar, men bara som en del av en större pensionsplan "Räntepensioner kan vara ett av de bättre sätten att skapa en livslång garanterad inkomstström för pensionärer", säger Jeff Bogart, finansiell rådgivare på Sila Wealth Advisory i Mayfield Heights, Ohio.

Men det finns några specifika steg att ta för att maximera deras effektivitet. "En strategi är att se till att en pensionär får sina fasta utgifter täckta genom en kombination av social trygghet och en livränta", säger Bogart. "Det rekommenderas också att starta en livränta i slutet av sextiotalet till början av sjuttiotalet."

2. Det finns risker inblandade – Fasta livräntor tenderar att vara mer kostnadseffektiva än rörliga livräntor, men det finns avvägningar som bristande likviditet och inget inflationsskydd, tillägger Bogart. "Men som sagt, dessa problem åtgärdas av ett fåtal försäkringsbolag med återbetalning av oanvända delar och en garanterad ökning av livräntan varje år.

Kunden kan till exempel vid köp av livränta välja vilken procentuell ökning de vill ha (dvs 1 procent eller 2 procent årligen). Men naturligtvis kostar dessa funktioner och fördelar också mer.”

3. Se upp för faktorn "levnadskostnader" – Vincent A. Virga, ordförande för PFS Wealth Management Group, i Bayonne, New Jersey, säger att det fina med en fast inkomstlivränta är att den kan fungera som en de facto företagspension för pensionärer. "I grund och botten ger du försäkringsbolaget ett engångsbelopp och försäkringsbolaget kommer att ge dig en garanterad inkomst för din livstid eller under en viss tid", säger Virga. "Räntelivräntor är inte nya – Caesar använde den fasta annuitetsmodellen tillbaka i antikens Rom."

Tyvärr ger dessa typer av livräntor historiskt sett ingen levnadskostnadsanpassning, tillägger han. "Även om vissa försäkringsbolag nu (mot en extra avgift) tillåter någon typ av inflationsjustering av din inkomst, men det bör inte ses ur en avkastningssynpunkt."

4. Räntelivräntor skapar verkligen en inkomstström – Att få ett räntebärande kontrakt på plats som garanterar en viss inkomstnivå kan säkerställa att pensionären alltid har tillräckligt med pengar för levnadskostnader, säger Scott Vance, finansiell rådgivare hos Trisuli Financial Advising.

"Denna ström kan indexeras till inflationen", säger han. ”I min praktik försöker jag generellt se till att pensionärernas grundläggande behov tillgodoses av en inkomstström som pension och socialförsäkring. Om levnadskostnaderna inte täcks kommer jag att titta på en livränta för att täcka gapet.”

5. Använd en räntebärande livränta för att säkerställa att en pensionär inte bor i en pensionsfond "Säg att en pensionär har ett stort saldo på ett pensionskonto och att de vill förvandla det saldot till kontanter genom att använda en 4-procentsregel eller annan pensionsinkomstmetod", säger Vance.

"Jag föredrar att skapa en uppskjuten räntelivränta med inkomst som börjar vid ungefär 75 års ålder. Denna livränta skulle säkerställa att om något går fel med deras pensionsinvesteringar, kommer de fortfarande att ha garanterad inkomst från livräntan. De har en inkomstström senare i pensionen att falla tillbaka på.”

En väg till garanterad inkomst för livet?

I slutändan kräver räntelivräntor att investerare och professionella finanstjänster engagerar sig i en intellektuell balansgång.

"Om du är rädd för att förlora dina pengar i en marknadskrasch, är fasta livräntor rätt för dig", konstaterar Michael Minter, grundare av Mintco Financial i Tampa, Florida. "Men vet också att en fast livränta dock inte ger hög avkastning på aktiemarknaden."

Som Minter säger, "Med rätt due diligence kan en livränta göra drömmen om garanterad inkomst för livet till verklighet." När du tänker efter, är det inte vad amerikaner verkligen behöver i pension?

Använd en annuitetskalkylator för att uppskatta hur mycket livränta du kan tjäna. Eller gör en snabb annuitetsquiz för att ta reda på om en livränta är rätt för dig.