Vad är Medicare, och behöver du mer än grundläggande täckning? Original Medicare kan lämna dig med rejäla, oskyddade utgifter, men de bästa Medicare-tilläggsplanerna – antingen Medigap eller Medicare Advantage – kan sänka dina kostnader och förbättra din vård.

Det finns så många frågor som följer med att registrera dig för USA:s pensionssjukvårdsplan. Alla som så småningom når Medicare ålder kvalificerar sig för det. Och med tanke på mängden människor som använder programmet i en eller annan form varje dag, kanske du tror att det är en standardprocess. Men till skillnad från att registrera sig för socialförsäkringsförmåner är det komplicerat att hitta de bästa Medicare-tilläggsplanerna.

Basic Medicare – det täcker inte allt och det är inte gratis

Vissa delar av Medicare är valfria, och vissa är det inte. Och om du har annan täckning, till exempel från en make eller arbetsgivare, behöver du inte registrera dig i Medicare alls, åtminstone för ett tag. För alla andra är 7-månadersperioden som börjar tre månader innan du fyller 65 och fortsätter i tre månader efter din födelsedag öppen inskrivning. Vänta för länge, och AARP säger att du kommer att betala en straffavgift på 10 procent för varje månad du väntar.

Du måste registrera dig för Medicare Part A och B. Alla andra delar av Medicare är tillägg – de är valfria, men rekommenderas starkt. Olika Medicare-tilläggsplaner täcker olika segment av medicinska utgifter för pensionärer. Detta skiljer sig lite från det sjukvårdsskydd som du har eller har haft tidigare. Istället för en plan som ger täckning för olika typer av vård och utgifter, låter Medicare dig sätta ihop en plan som fungerar för dig, till viss del.

• Del A är din sjukhusförsäkring, och Medicare.gov säger att de flesta kvalificerar sig gratis. Det omfattar även viss kvalificerad vård på vårdinrättningar och hospice i hemmet. Det täcker dock inte vård som ges på en hospice. Reglerna är komplicerade, men de omfattar inte någon form av långtidsvård. Under 2016 är del A-avdragsrätten 1 288 $, enligt Investopedia. Och om du är inlagd på sjukhus längre än 60 dagar kommer du att vara ansvarig för 322 USD i relaterade utgifter.
• Del B omfattar procedurer och undersökningar inklusive läkarbesök, öppenvård, cancerbehandling, mammografi, medicinska tester, hemsjukvård, ambulanstjänster och många andra utgifter. Detta är valfritt, så om du har arbetsgivar- eller make-täckning behöver du inte ta det.

De bästa Medicare-tilläggsplanerna:Medigap-steg där Medicare slutar

Basic Medicare (del A och B) lämnar några viktiga luckor. Det är där Medigap-försäkringen kommer in. Den hjälper till att kompensera en del av kostnaderna, av vilka många kan vara avsevärda, som Medicare inte betalar för.

Medigap, även känd som Medicare Supplemental Insurance, är helt valfritt. Och även om det regleras av Medicare-reglerna, tillhandahålls täckning av privata försäkringsbolag på det sätt som du är van vid med din sjukvårdsförsäkring före pensionering. Du betalar för Medigap, och premierna kan variera mycket från en försäkringsgivare till en annan. Men eftersom täckningen är reglerad säger Investopedia att det är smart att handla för den mest prisvärda premien.

Medigap använder också alfabetiska beteckningar för mellanrumsplaner. De sträcker sig från A till N, men F är dyrast. Det är också det mest omfattande och kan hjälpa dig att undvika de flesta, om inte alla, egenutgifter som Medicare inte täcker.

Det är bekvämt att använda Medigap eftersom alla läkare eller anläggningar som accepterar Medicare också accepterar Medigap-planer. Men det betyder också att alla anläggningar som inte accepterar Medicare inte kommer att acceptera Medigap. Tack och lov är dessa situationer få och långt emellan.

De bästa Medicare-tilläggsplanerna? Medicare Advantage erbjuder alternativ täckning

Även om original Medicare har tjänat amerikaner väl i många år, blev ett annat alternativ tillgängligt på 1970-talet. Det har gått igenom några övergångar, men det kallas vanligtvis Medicare Advantage. Det är också känt som Medicare Part C, men det är verkligen ett alternativ till de ursprungliga Medicare-paketen.

Medicare Advantage erbjuds genom privata försäkringsbolag. Det förenklar Medicare genom att erbjuda ett bredare utbud av täckning till en lägre total kostnad än den segmenterade Original Medicare-planen, även om Investopedia förklarar att inskrivna betalar för Advantage-planen plus Del B-premier tillsammans. Du får täckning för sjukvård på kontoret, tester, labbarbete, kirurgi, många andra typer av vård plus täckning för receptbelagda läkemedel.

Om du har haft en HMO eller PPO tidigare, har du goda kunskaper om hur Medicare Advantage fungerar. Det finns vanligtvis en kopia, och de flesta behöver en remiss för att träffa en specialist. Och om du har en Medicare Advantage PPO och träffar en läkare som ligger utanför din plans nätverk, förvänta dig att betala mer.

Eftersom Medicare Advantage erbjuder ett brett utbud av täckning, kan du inte ha både Part C och Medigap. De är två olika lösningar för liknande problem. Consumer Reports säger att 3 av 10 personer som är berättigade till Medicare väljer del C. Men om du inte är nöjd med täckningen kan du byta till Original Medicare under den öppna registreringsperioden 15 oktober till 7 december.

3 tips för att hitta de bästa Medicare-tilläggsplanerna för dig

Hur fungerar Medicare? Det finns inget enskilt svar. Regeringen har fastställt parametrar med många val däremellan, vilket gör att man till viss del kan designa sin egen täckning. Det betyder också att du har en del att studera.

Precis som ingen sjukförsäkring för förtidspension är perfekt, är inget Medicare-alternativ perfekt. För vissa människor handlar det om kostnaden. Planen som är mest prisvärd vinner. För andra är att betala mer för bättre skydd vägen att gå. Vissa föredrar bekvämligheten med att använda en plan som liknar vad de har använt tidigare. Det är Medicare Advantage. Och vissa vill ha Original Medicare för kontrollen bit för bit för att sätta ihop den bästa övergripande planen.

Här är några tips för att se till att du har de bästa Medicare-tilläggsplanerna:

1. Lär dig så mycket som möjligt: Om du precis har börjat, kanske du vill spendera lite tid på Medicares webbplats. De kan hjälpa dig att komma igång med att välja täckning.
2. Utvärdera din täckning en gång om året: Om du tycker att det är svårt att registrera sig för Medicare är det dåliga nyheter eftersom det inte blir lättare. Planerna du väljer kan förändras och dina hälsobehov kommer att utvecklas. Som sådan måste du verkligen utvärdera din täckning varje år för att se till att du har de bästa medicintillskottsplanerna för just nu. Du kan jämföra dina medicintillskottsalternativ här.
3. Håll din pensionsplan uppdaterad: Utgifterna för sjukvård är en av de största pensionsutgifterna. Pensionskalkylatorn NewRetirement hjälper dig att dokumentera och planera för dessa utgifter. Det lättanvända verktyget utsågs nyligen till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII).