Det är troligt att du har hört talas om livränta. Faktum är att om du redan förbereder och planerar för pensionering kanske du till och med har en. Men du kan vara oklar med detaljerna om exakt vad en livstidsinkomstlivränta är och hur den fungerar.

Uppskatta hur mycket inkomst dina besparingar kan generera med hjälp av en Annuitetskalkylator .

Vad är en livsvarig livränta?

Livränta är försäkringsprodukter utformade för att ge inkomst under hela din pension. Om du är på väg att gå i pension eller redan har gjort det, kanske du vill överväga denna finansiella produkt som en stabil, garanterad inkomstkälla.

Livräntor kan också kallas "omedelbara livräntor" eller "utbetalningslivräntor." Produkten är designad för att skydda en pensionär från livslängdsrisk, vilket är risken att överleva dina besparingar.

Människor som köper livränta kallas "livräntetagare", och sättet de väljer utbetalning av livränta kallas "läge". Livränta kommer med många alternativ. Annuitanter kan välja att betala månadsvis eller kvartalsvis. Livräntor kan också välja försäkringar som är inflationsskyddade, och vissa livräntor är rörliga, vilket innebär att betalningen kan gå upp eller ner baserat på en underliggande investering.

Så fungerar en livränta

Livförsäkring fungerar genom att betala regelbundna premier till ett försäkringsbolag i utbyte mot att dina arvingar får en engångsbetalning när du dör. Livränta, å andra sidan, köps från försäkringsbolag med en engångssumma kontant. I gengäld får du regelbundna inkomstutbetalningar tills du går bort, när det gäller livräntor på livstid, eller för den tid du har kommit överens om när det gäller terminsbaserade livräntor.

Dina betalningar görs på månads-, kvartals- eller årsbasis, beroende på vilket betalningssätt du väljer.

Storleken på dina betalningar beror på några variabler, inklusive hur många betalningar du planerat att ta emot under ett givet år och längden på din betalningsperiod. En annan stor faktor är aktuella räntor, eftersom din ursprungliga engångsinvestering som du spenderade när du köpte livräntan samlar på sig ränta som sedan fördelas på dina betalningar.

Liksom alla typer av försäkringar är livräntor som en satsning mellan dig och försäkringsbolaget. När det gäller bilförsäkringar, satsar du på att du råkar ut för en olycka någon gång, och du är villig att betala för att skydda dig själv när det händer. Försäkringsbolaget slår vad om att du kommer att betala mer för att undvika risk än vad de kommer att behöva betala för olyckan. I grund och botten slår de vad om att du är en bättre förare än du är rädd att du är.

En livsvarig livränta är en satsning mellan försäkringsgivaren och dig om att du inte lever längre än den löptid du och de avtalar om i ditt kontrakt. Försäkringsbolagen känner sig säkra på att sätta villkoren för vadet eftersom de har mycket data om dödlighet och de kan förutsäga med hög grad av säkerhet hur länge du kommer att leva, hur mycket de ska debitera dig och hur mycket pengar de kan göra från din livränta.

Hur mycket kan du få ut av en livsvarig livränta?

Låt oss göra en livstidsinkomstuppskattning för en 67-årig kvinna med $150 000 att investera. Om den här kvinnan väljer 12 månatliga betalningar kan hon få mellan 304 och 669 USD varje månad, enligt NewRetirement Lifetime Annuity Income Calculator och baserat på aktuella räntor.

Under 20 år uppgår det till cirka 160 000 USD, 10 000 USD mer än hennes ursprungliga premie på 150 000 USD. Och ju längre hon lever efter 87 års ålder, desto mer pengar får hon, eftersom hon kommer att få den betalningen varje månad för resten av sitt liv.

Vilka är kostnaderna för livränta?

Naturligtvis finns det inget som heter gratispengar, och livräntor kommer med vissa initiala avgifter. Till exempel köps de flesta livränta livräntor från en försäkringsmäklare som vanligtvis tar en provision. Beloppet på den provisionen varierar men kan variera upp till cirka 10 %. På en livränta på 150 000 USD översätts det till en betalning på 15 000 USD till din mäklare.

Men om du köper en livränta från ett investeringsbolag snarare än ett traditionellt försäkringsbolag kan du kanske undvika en mäklare och därmed undvika att betala en provision.

På samma sätt, om du arbetar med en finansiell planerare som endast är avgiftsbelagd och som fungerar som din förtroendeman, betalar du ingen provision.

Ju mer komplex livränta du vill köpa, desto dyrare är den i allmänhet. Eftersom livränta i huvudsak är försäkringsavtal kan du lägga till ryttare till dem. Till exempel kan du lägga till en långtidsvårdsförsäkring för att täcka möjligheten att du kommer att behöva stödboende i framtiden. Eller så kanske du vill ha en mer komplex, inflationsskyddad produkt. Dessa tillägg ökar kostnaden för din livränta.

Med en livsvarig livränta omedelbart börjar du få din utbetalning direkt, vilket gör det till ett bra alternativ för någon som redan har gått i pension. Du kan också köpa en uppskjuten livränta där du betalar nu, men påbörja inkomsten någon gång i framtiden.

Vilka är fördelarna med en livsvarig livränta?

Det första, mest uppenbara skälet till att köpa en livsvarig livränta är att skydda dig mot livslängdsrisk. Den förväntade livslängden har ökat från 47 år 1900 till 79 år idag, och enligt Census Bureau kommer den förväntade livslängden i USA att öka till 85,6 år.

Livräntor blir mest värdefulla när du lever längre än din förväntade livslängd. Andra fördelar inkluderar att skydda dina besparingar mot inflation och att kombinera din livränta med andra typer av försäkringar. Naturligtvis, ju mer skydd du köper, desto dyrare är din försäkring.

Överväger du en livränta?

Läs mer idag. Använd Lifetime Annuity Calculator för en omedelbar uppskattning.