Livränta kan vara ett bra sätt att få en stadig inkomst i pension, men eftersom de är komplexa finansiella produkter är det bäst att göra lite efterforskningar innan du köper en. Här är fem annuitetsmisstag att undvika.

Uppskatta hur mycket inkomst dina besparingar kan generera med hjälp av en Annuitetskalkylator .

1. Investera för mycket pengar vid köp

Om du bestämmer dig för att köpa en livränta, se till att du investerar rätt summa pengar.

"Inte mer än 50 % av din likvida nettoförmögenhet bör gå till en livränta", råder den certifierade finansplaneraren Nicole Mayer, AIF, partner vid det Illinois-baserade förmögenhetsförvaltningsföretaget RPG – Life Transition Specialists. "Var försiktig när en rådgivare vill lägga mer än så på en livränta. Dessa är provisionsbaserade produkter 99 % av tiden.”

Mayer påminner sina kunder om att behålla likviditeten – något som livränta ofta begränsar.

"Du vill inte binda upp för mycket av ditt tillgängliga nettovärde", säger hon.

2. Välja en livränta med ett långt överlåtelseschema

När man fastställer villkoren för en livränta, såsom överlåtelseschemat, är det viktigt att ta hänsyn till det okända.

"Man vet aldrig vad som kommer att hända i pensionen", säger Mayer. "Du kan behöva komma åt alla dina pengar, eller de flesta av dem, en del av dem eller bara mer av dem."

Ju längre återköpsschemat på din livränta är, desto längre är dina pengar bundna – och desto mer provision får livräntaombudet. Om Bob och Betty köper en livränta med ett sjuårigt schema, måste de behålla sina pengar i produkten i sju år. Om de beslutade sig för att ta ut sina pengar innan dess, skulle de debiteras en stor överlämnandeavgift.

Överlåtelsescheman för livräntor är i genomsnitt sju år, enligt Mayer, även om det finns kortare scheman för fyra år, tre år eller till och med inga år.

"Längre överlämnandescheman innebär att du inte kan komma åt pengar om du behöver dem", varnar hon. "Se till att du inte binder dina pengar för länge."

3. Förstår inte hur uttag fungerar och tar för mycket pengar

Livränta har vanligtvis en fast procentuell uttagsförmån, men kunder förstår ofta inte att det är allt de borde ta ut under en viss månad, säger Mayer.

Låt oss säga att Bill köper en livränta på 1 miljon USD med en uttagsförmån på 5 % per månad, eller 5 000 USD i månaden. Om Bill skulle behöva mer än 5 000 USD under en viss månad för att en oväntad utgift uppstår och han bestämmer sig för att ta ut 10 000 USD, vilket påverkar alla hans framtida uttag.

"Om du börjar ta mer än $5 000 i månaden garanterar de att du får 5% i månaden [i Bills fall] för livsförändringar och kan minska", säger Mayer. "Att ta ut mer än 5 % kommer att påverka det garanterade beloppet du får för resten av livräntans löptid."

Innan Mayer köper en livränta råder Mayer sina kunder att förstå hur mycket kontraktet ger och hur mycket de verkligen kommer att behöva under en viss månad så att de inte urholkar sitt garanterade uttagsbelopp.

"Vi [rekommenderar] en värsta fallscenario-hink. Du har livränta, sociala förmåner och pension. Om du behöver mer pengar under en viss månad, ha andra hinkar med pengar att gå till. Ha pengar utanför en livränta som du kan komma åt”, säger hon.

4. Tar inte hänsyn till inflationen vid köp

När du bestämmer dig för hur mycket du ska investera i en livränta baserat på de månatliga utbetalningarna, ta hänsyn till inflationen och eventuellt titta på en livränta med ett inflationsalternativ, säger Mayer.

Till exempel tror Susan att hon kommer att behöva 30 000 dollar per år i pension och köper en livränta som kommer att betala 2 500 dollar i månaden. Hon kanske tror att hon kommer att vara klar – men hon borde inte investera alla sina pengar i den livräntan, varnar Mayer, för det kommer inte att räcka. En vara som kostade 20 USD 2004 kostar nu över 25 USD 2014, enligt U.S. Inflation Calculator.

"Samma varukorg – ägg, bröd, gas, etc. – kommer att bli dyrare" på grund av inflationen, säger hon. "Se till att du tar hänsyn till att det belopp du behöver kommer att öka [för att köpa samma varor]. Du behöver mer pengar.”

5. Att inte vara medveten om avgifter förknippade med livränta

När man handlar för en livränta bör folk förstå avgifterna kontra fördelarna, säger Mayer.

För de flesta livräntor betalar köparen en förskottsprovision till försäkringsagenten. Storleken på provisionen beror på variabler som livräntans belopp, överlåtelseschemat och andra villkor i kontraktet.

Andra avgifter inkluderar kostnadskvoten för rörliga livräntor, avgifter för ytterligare ryttare eller garantier (som en långtidsvårdsryttare), avgifter för ett kontrakt med en utökad dödsfallsersättning och typiska administrationsavgifter för kontrakt.

"Se till att du kan väga fördelarna med avgifterna. Många gånger är livränta vettigt för människor, men om något verkar för bra för att vara sant, var försiktig, säger Mayer. "Se till att du förstår vilka avgifter du betalar för livräntan."

• Prata med en förhandsgranskad expert om livränta.
• Vill du veta mer om livränta? Läs här.