Ett hälsosparkonto eller HSA är ett medicinskt sparkonto som är kopplat till en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill. Det kan vara ett smart sätt att spara pengar genom att minska dina totala medicinska utgifter. Det kan också ha övertygande pensionssparande förmåner. Pengar kan skjutas upp på ett HSA-konto före skatt precis som ett traditionellt 401(k)- eller IRA-bidrag. När pengar tas ut för att täcka kvalificerade sjukvårds- och tandvårdskostnader är uttag skattefria.

Hur kan en HSA spara pengar?

En HSA sparar pengar på fyra övertygande sätt.

1. HSA-bidrag är skattefria:

Bidrag till din HSA görs innan din inkomst beskattas. Så du beskattas som om du tjänar mindre pengar. (Till exempel, om du tjänar 75 000 USD per år och du lägger 4 450 USD på en HSA, beskattas du bara för 71 550 USD.)

2. Pengar i en HSA växer skattefritt:

Alla räntor eller investeringsavkastningar du tjänar på din HSA är skattefria. Du betalar ingen skatt på tillväxt på kontot.

3. Uttag för berättigade medicinska utgifter är skattefria:

Alla pengar du tar ut från kontot för att användas på berättigade medicinska utgifter är skattefria.

4. Hälsoplaner med hög självrisk är vanligtvis billigare:

De flesta hälsoplaner med hög självrisk har lägre månatliga premier än andra typer av planer. Vanligtvis gäller att ju högre självrisk desto lägre premie. (Dessa planer är dock inte den bästa typen av försäkring för alla.)

Så pengar i en HSA är verkligen skattefria - du betalar inte skatt på de pengarna någonstans i cykeln. Och du kan potentiellt spara pengar på en hälsoplan till lägre kostnad.

Hur kvalificerar du dig för en HSA? Vad är en sjukförsäkring med hög självrisk?

Du kan öppna en HSA om du har en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill.

En sjukförsäkringsplan med hög självrisk är en som har lägsta självrisk enligt definitionen av IRS. För 2022 är dessa minimum:

• 1 400 USD för en enda person
• 2 800 USD för en familj

En plan med lägre självrisk än detta kvalificeras inte som hög självrisk enligt IRS och en HSA kan inte användas med den.

En självrisk är den summa pengar du behöver betala för dina hälsokostnader innan din försäkring börjar plocka upp räkningen. Efter att du har uppfyllt din självrisk är du vanligtvis fortfarande skyldig att betala en kopia för tjänster tills ditt maxbelopp för din egen ficka är uppfyllt.

Så om du har en avdragsgill på 2 000 $ med ett maximum på 5 000 $ ur fickan, kommer du att finansiera dina medicinska kostnader tills du har spenderat 2 000 $. Därefter kommer du förmodligen att ha en återbetalning tills du har spenderat 5 000 USD.

Den allmänna tumregeln är att planer med hög självrisk är bra för människor som generellt är friska. De kan dock vara problematiska om du har ett plötsligt och allvarligt medicinskt problem.

Vilka är bidragsgränserna för en HSA?

IRS anger också det belopp som kan bidra till en HSA på basis av före skatt. Årsgränserna för 2022 är:

• 3 650 USD för en individ
• 7 300 USD för familjer
• De som är 55 år eller äldre kan bidra med 1 000 USD extra

Vilka är de out-of-pocket maximums för 2022?

Det finns också gränser för beloppet av egenutgifter, inklusive samförsäkring, copayments och självrisker. För 2022 är dessa:

• 7 050 USD för en individ
• 14 100 USD för en familj

Vad är skillnaden mellan ett HSA och ett Flexible Spending Account (FSA)?

Du kanske också har hört talas om ett Flexible Spending Account (FSA).

Både HSA och FSA är hälsosparkonton där dina bidrag görs före skatt. De delar också möjligheten att använda medlen på kontot för att täcka kvalificerade medicinska och tandvårdskostnader på skattefri basis.

Den viktigaste skillnaden mellan de två kontona är att FSA är "använd det eller förlora det." Det betyder att pengar som tillförts till FSA måste spenderas under det året, annars går de förlorade. Pengar som bidrags till en HSA kan överföras från år till år, därav anledningen till att de kan användas som ytterligare ett pensionssparande medel.

Se en HSA som en pension sparkonto:Det är förmodligen det mest skattemässiga sättet att spara

HSA har en intressant sidofördel eftersom de är en potentiell källa till skattefria pensionssparande.

Eftersom pengar i en HSA kan överföras från ett år till ett annat, kan du bära dessa skattefria medel till pension.

En HSA är helt klart det mest skattemässiga investeringsalternativet som finns. Och som ytterligare en pensionsförmån finns det inga minimikrav på utdelningar vid 72 som det är med andra typer av pensionskonton.

Nyckeln till den här strategin är att använda andra medel för att täcka utgifter för medicinska kostnader medan du arbetar, och låta HSA-medlen växa fram till pensioneringen.

Många företags HSA-planer har investeringsalternativ. Dessutom erbjuder många banker och investeringsdepåer HSA-konton med investeringsalternativ som liknar IRA.

När du går i pension kan pengar dras in från HSA för att täcka ett brett utbud av kvalificerade medicinska och tandläkarkostnader. Dessutom anses kostnaden för långtidsvård och Medicare-premier vara kvalificerade utgifter. Alla medel som inte används för kvalificerade medicinska utgifter kan tas ut efter 65 års ålder utan påföljd. Precis som en IRA kommer dessa uttag att vara föremål för skatter. Det finns ett brett utbud av utgifter som anses vara kvalificerade.

Med de ständigt ökande kostnaderna för medicinsk vård vid pensionering kan en HSA vara ett värdefullt tillskott till dina pensionssparinsatser.

Är en HSA rätt för dig?

HSA är bra om du har hög självriskförsäkring. Om du inte är säker på konsekvenserna av en HSA kan du modellera en som en del av din nya pensionsplan och se skattekonsekvenserna. Prova ett scenario med en HSA och ett annat utan och jämför.

NewRetirement Planner är den mest omfattande uppsättningen verktyg som hjälper dig uppnå långsiktig rikedom och säkerhet.