Livränta är verkligen inte den enda lösningen för att vara ekonomiskt förberedd för pensionering. De är dock en finansiell strategi du bör vara medveten om. Forskning har faktiskt visat att en version av en livränta, ett Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC), kan öka din pensionsberedskap. Den här artikeln utforskar QLAC-för- och nackdelar. De är ungefär som spenat. Du kanske inte gillar att äta dessa slemmiga blad, men de kan vara riktigt bra för dig.
Livränta:Som spenat - du kanske inte vill äta det, men det är bra för dig...
Uppskatta hur mycket inkomst dina besparingar kan generera med hjälp av en Annuitetskalkylator .
Det finns så många olika typer av livräntor.
QLACs definieras av följande nyckelskillnader. Låt oss ta varje aspekt av QLAC-namnet en efter en:
Annuitetskontrakt: Låt oss börja med att definiera "livräntekontrakt". En livränta är en finansiell produkt som säljs av försäkringsbolag. Det garanterar en pålitlig inkomst till köparen (livräntetagaren). När du köper en livränta har du avtalat med försäkringsbolaget om att byta ut en engångssumma pengar mot en garanterad månadslön.
Kvalificerad: Detta syftar på det faktum att denna typ av livränta köps med "kvalificerade" - även känd som skatteförmånliga - medel.
Men det finns mer, förutom de vanliga skattefördelarna, erbjuder en QLAC ytterligare fördelar jämfört med traditionella 401ks och IRA. Så länge livräntan uppfyller kraven från Internal Revenue Service (IRS), är den undantagen från de obligatoriska reglerna för minimiutdelning (RMD) tills utbetalningarna börjar efter det angivna startdatumet för livränta.
Långlivslängd: Fast livränta ger dig inkomst under en bestämd tid. Livränta eller livränta ger dig inkomst för livet – oavsett hur länge ditt liv (och kanske din makes liv) varar.
Även om det inte ingår i namnet är det också viktigt att påpeka att när du köper en livränta kan du ange att inkomstströmmen börjar direkt eller någon gång i framtiden. En QLAC är vanligtvis utformad för att starta någon gång i framtiden och är tänkt att hjälpa dig att täcka kostnader senare i livet.
Mer än hälften av amerikanerna riskerar att inte täckas fullt ut för sina beräknade utgifter under pensionen, enligt en studie från Fidelity Investments.
Den viktigaste fördelen med en QLAC är att den kan hjälpa dig att täcka mer av dina pensionskostnader. Och du har friheten att välja när du vill börja få fast inkomst.
Det bästa av allt är att uppskjutna livräntor minskar risken att du får slut på pengar.
Här är ytterligare 6 QLAC-fördelar:
QLAC låter dig köpa livräntan med kvalificerade medel – och behålla dina skatteförmåner.
De flesta traditionella skatteuppskjutna pensionsplaner har krävt regler för minimiutdelning (RMD), som kräver att en person börjar ta emot sina betalningar vid 70½ års ålder.
Livräntor som köps med kvalificerade medel låter dig skjuta upp eventuella obligatoriska uttag till 85 års ålder.
Employee Benefit Research Institute (EBRI) mätte effekten av QLAC på pensionsberedskapen i sin pensionssäkerhetsprojektionsmodell och fann att produkten kan ge stora fördelar för att förbättra den ekonomiska tryggheten för äldre seniorer.
Studien fann att:"...användningen av QLACs, genom överföring av livslängdsrisk till försäkringsgivaren, ger en betydande ökning av pensionsberedskapen för den längsta kvartilen med endast en liten minskning för den allmänna befolkningen," sa Jack VanDerhei, EBRI forskningschef och författare till rapporten. "Känslighetsanalys av QLAC-premien till följd av sannolika höjningar av framtida räntor ger ännu mer gynnsamma resultat."
EBRI tittade på två scenarier där QLAC:er kan öka pensionsberedskapen:konvertera 15 % av ett 401(k)-saldo hos en nuvarande arbetsgivare till en QLAC-premie över 10 år och konvertera det ackumulerade värdet av arbetsgivaravgifterna 401(k) till en QLAC vid pensionering ålder, där anställda antingen väljer in eller väljer bort.
I båda scenarierna resulterade köpet av en QLAC i en liten ökning av pensionsberedskapen, och yngre generationer var mer benägna att gynnas mer än tidiga babyboomers.
"Även om det fortfarande är för tidigt att veta hur individers efterfrågan på dessa produkter och försäkringsbranschens utbud av QLAC-alternativ så småningom kommer att förändra marknaden för livräntor med lång livslängd, är det användbart att modellera i vilken grad QLAC kan förbättra pensionssäkerheten," sa VanDerhei .
QLACS eliminerar osäkerheten på de finansiella marknaderna. Om du är investerad i aktier är du osäker på vilka pengar som kan vara tillgängliga för dig vid en viss tidpunkt. QLAC eliminerar gissningar från planering för pensionsinkomst.
Med en QLAC vet du hur mycket pensionsinkomst du kommer att ha och när.
Vissa människor använder en QLAC för att specifikt täcka ett framtida behov av långtidsvård. Långtidsvård är ett av de största wild cards i pensionsplanering.
QLAC:er kan köpas för att täcka både dig och din make. Det betyder att om du dör innan de gör det, kommer de att fortsätta få inkomsten.
Även om det finns vissa bevis för att en QLAC kan förbättra pensionsutsikterna för vissa, är det få som ser produkten som ett seriöst alternativ för pensionsinkomst. Vissa hänvisar till och med till QLAC som spenat – något som kan vara bra för dig, men inte särskilt populärt.
Antalet arbetare som är intresserade av att köpa det här alternativet någon gång i livet är lågt, där endast 8 % angav att de var mycket intresserade och 30 % sa att de var något intresserade av EBRI:s studie. Som jämförelse sa 59 % att de inte var för intresserade eller inte alls intresserade.
Så, vilka är de faktiska slemmiga nackdelarna?
Baksidan av att kunna garantera inkomst är att du tappar kontrollen över pengarna på kort sikt.
Vissa människor fruktar att de inte kommer att leva tillräckligt länge för att få sin QLAC-inkomst. Det är viktigt att välja ett rimligt startdatum för betalningar.
QLAC erbjuder inte inflationsskydd. Så du kommer att vilja vara noga med att tänka igenom hur mycket inkomst du kommer att behöva i framtiden och köpa en QLAC som täcker dina inflationsjusterade behov.
Om du redan har kvalificerade dollar i en skatteuppskjuten pensionsplan som en 401(k) eller en IRA, kan det vara värt din tid att överväga att köpa en QLAC och omvandla några av dessa besparingar till inkomster som du kan börja få senare under pensioneringen. Använd en annuitetskalkylator för att uppskatta din inkomst eller se hur en livränta passar in i din övergripande pensionsplan genom att använda NewRetirement Retirement Calculator.
Du måste vara säker på att du köper en QLAC från ett företag du litar på. Titta på betyg från A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's och Standard &Poor's för att vara säker på att du har att göra med ett mycket välrenommerat företag.
Från och med den 1 januari 2018 är gränsen för hur mycket av dina skatteförmånliga besparingar du kan konvertera till en QLAC $130 000 – detta kan eller kanske inte ger tillräcklig inkomst.
Till exempel, om du var en 60-årig man som köpte en $130 000 QLAC idag, kan du få cirka $770-$1 425 i inkomst från och med 10 år från och med nu. Detta kan eller kanske inte räcker för dina behov.
Lita inte på den här listan över QLAC-för- och nackdelar. Det skulle vara bäst att undersöka om en QLAC skulle vara en bra eller dålig idé i just din situation.
Det finns ett par sätt att uppskatta hur en QLAC passar in i din övergripande pensionsplan:
Livstidsräknare: Använd Lifetime Annuity Calculator för att ta reda på hur mycket livstidsinkomst dina besparingar kan köpa – från och med nu eller någon gång i framtiden. Eller, om du vet hur mycket inkomst du behöver, ta reda på vad det kommer att kosta i förväg.
Modela en livsvarig livränta i New Retirement Planner: Livränteräknaren är också inbyggd i NewRetirement Planner. Detta är förmodligen det bästa sättet att visualisera effekten av en QLAC på din framtid. I Planeraren kan du ange från vilket konto du ska ta ut pengar för livräntan och sedan omedelbart se effekten på din out of money-ålder, kassaflöde och mer.
Fördelar, nackdelar och möjliga katastrofer efter SECURE Act
För- och nackdelar med råvaruhandel
Grundläggande utdelningsinvestering:För- och nackdelar med utdelningsinvestering!
För- och nackdelar med en självstyrd IRA
För- och nackdelar med att arbeta i pension
Ska du köpa en livränta? För-och nackdelar
För- och nackdelar med kassabaserad redovisning
Hälsosparkonton för pensionsplanering:För- och nackdelar