Många människor vill gå i pension innan de är berättigade till Medicare vid 65 års ålder. Men det är väldigt svårt att ta reda på sjukförsäkringen - och hur man har råd med den täckningen. Sjukförsäkring för 55 år och äldre kan vara mycket dyr, beroende på dina förutsättningar! Och låt oss inse fakta, hälsofaktorer är mer vanliga och oförutsägbara i denna ålder. Du behöver svar 
Det allra första zoomseminariet för NewRetirement "Fråga mig vad som helst" fokuserade på dina frågor om sjukvård och pension. Nedan erbjuder vi alla de verkliga frågorna och expertsvaren om medicinsk täckning före 65 års ålder. (Registrera dig för framtida "Fråga mig vad som helst" och andra live (Zoom) NewRetirement-evenemang.
Utforska nedan frågorna och svaren om sjukförsäkring för 55 år och äldre. (Eller länka till en sammanfattning av 9 sätt att täcka vårdkostnader för förtidspensionering.)
Kostnaderna kan variera kraftigt beroende på var du bor, din inkomstnivå, vilken typ av täckning du väljer och ditt hälsotillstånd. Den genomsnittliga kostnaden för en Silver-plan med Affordable Care Act för två icke-rökare vuxna i åldern 58 – förutsatt att inga subventioner antas – skulle dock vara 1 797 USD per månad.
Det kan låta dyrt. Men om du är berättigad kan subventionerna sänka kostnaden dramatiskt. Med subventioner eller inte, kommer att få täckning från Affordable Care Act vanligtvis vara det bästa alternativet för sjukförsäkring för 55 år eller vilken ålder som helst innan Medicare börjar.
De totala kostnaderna för sjukförsäkring för 55 år och äldre kommer dock att bli höga. Om du skulle finansiera premierna i sju år – ålder 58-65 – utan subventioner, skulle det sammanlagt:150 948 USD – plus andra utgifter för egen del som co pays och egenavgifter.
Kostnaderna kommer dock att variera kraftigt beroende på stat och län och om du är berättigad till bidrag eller inte. Till exempel, i Kalifornien, där jag bor, är den genomsnittliga kostnaden vid 58 års ålder (utan subventioner) för en Silverplan 2 134 USD – betydligt högre än det rikstäckande genomsnittet. Du kan få uppskattningar för din plats här.
OBS:Om du är kvalificerad baseras beloppet på din skattelättnad på priset för en silverplan i ditt område, men du kan använda din premiumskatteavdrag för att köpa en Marketplace-plan, inklusive brons-, guld- och platinaplaner.
För att du ska få en bättre bild av ditt scenario bör du besöka KFF:s bidragskalkylator.
Bra fråga. Alla inser inte att medicinska kostnader ökar i mycket högre takt än de flesta andra varor och tjänster.
För sjukvårdsinflation bör du anta två till tre gånger konsumentprisindex (KPI). (KPI är ett inflationsmått som mäter genomsnittspriserna för en grupp konsumtionsvaror och tjänster, såsom transport, mat och sjukvård. Det beräknas genom att ta prisförändringar för varje artikel och beräkna ett genomsnitt av dem.)
Med NewRetirement Retirement Planner kan du beräkna din uppskattning av medicinsk kostnadsinflation separat från den allmänna inflationen.
Om du går i pension och har haft täckning genom din arbetsgivare kan du finansiera en COBRA-plan eller få täckning privat eller genom ACA. En fördel med COBRA är att du kan få bättre priser än vad som erbjuds av ACA eftersom kostnaden för dig kommer att vara 101 % av din arbetsgivares grupptäckningskostnad.
Dessutom kommer du också att vara säker på att ha tillgång till samma läkare och förmåner som du hade när du var anställd.
Men premierna för en plan under ACA-utbytet kan faktiskt vara billigare, särskilt om du är kvalificerad för premieskatteavdrag.
Du måste jämföra kostnader efter skatt samt planfunktioner, t.ex. PPO vs HMO, självrisker, egna kostnader, etc.
Det är troligt att min fru och jag kommer att behöva skaffa försäkring från den "öppna marknaden" vid pensionering när jag fyller 59,5 tills Medicare börjar. Det är ungefär 18 månader kvar. Har du några tips om hur man handlar på sjukvårdsförsäkringsmarknaden för att se till att vi får det bästa alternativet vad gäller kostnad och kvalitet?
I allmänhet är din bästa insats för att handla för täckning förmodligen att besöka Healthcare.gov. Den här webbplatsen leder dig till din delstats börs, om den har en. Om det inte gör det, handlar du planer som erbjuds via den federala börsen.
Ytterligare tips för att få bästa möjliga täckning från ACA inkluderar att utvärdera:
Din plats: Kostnaderna varierar mycket beroende på plats - så du kan överväga en lägre kostnad för sjukvården. Men lägre kostnader kan ibland tyda på lägre kvalitet.
Din inkomst: Din inkomstnivå måste vara ganska låg för att få bidrag. Det finns dock betydande premieskatteavdrag som görs tillgängliga genom Affordable Care Act (ACA) baserat på din inkomst.
Skatteavdrag är tillgängliga för familjer med inkomster på 100 % till 400 % av den federala fattigdomsnivån (FPL). Dessa individer och familjer kommer inte att behöva betala mer än 2,08 % – 9,86 % av sina inkomster för en medelnivåplan ("silver").
Allt utöver det betalas av regeringen.
Typ av täckning: Det finns fyra täckningsnivåer tillgängliga från ACA:brons, silver, guld, platina. Att välja rätt täckning för dig och dina behov kan hjälpa dig att spara pengar.
I allmänhet gäller att ju mindre du brukar använda sjukvård desto mer sannolikt är att den lägre täckningsnivån kommer att passa dig. Om du lättare använder hälso- och sjukvårdstjänster desto mer kommer du att vilja välja högre premie, lägre utbetalningsplaner, t.ex. guld eller platina.
Du kommer också att ha möjligheter att jämföra kostnaderna för olika typer av planer:
OBS:Alla dessa typer är inte tillgängliga överallt.
Finns det några stater som erbjuder planer som du kan använda rikstäckande under ACA? Vi ska vara heltid i en husbil. Jag har hört att Florida gör det?
Du kommer förmodligen att vilja leta efter en PPO-plan, som kommer att erbjuda fördelar när du använder leverantörer utanför nätverket.
En HMO-plan kommer att erbjuda begränsade fördelar utanför hälsovårdsorganisationen och kan vara begränsad till akutvård.
Dina kostnader och kvaliteten på tjänsterna kommer att variera från land till land. Däremot kommer du förmodligen att behöva köpa en privat internationell sjukförsäkring från en specialförsäkringsgivare.
Internationell sjukförsäkring är vanligtvis billigare än en jämförbar amerikansk sjukförsäkring. Cigna, Bupa och HTH Worldwide är tre främsta internationella försäkringsbolag att överväga.
Här är fler tips för att gå i pension utomlands.
Healthcare.gov kommer att länka dig till din delstats utbyte om den har en. Om du letar efter information om sjukvård är Kaiser Family Foundation en fantastisk resurs för data.
Medishare – även känd som hälsovårdsprogram – är ett relativt nytt sätt att finansiera sjukvård.
Dessa program definieras av en grupp likasinnade (kristna grupper) som går samman för att hjälpa till att betala varandras sjukvårdskostnader.
Beroende på dina vårdbehov kanske det inte är det mest prisvärda vårdalternativet. Du skulle vilja ha utmärkt hälsa och anständiga besparingar för att kunna betala för utgifter för rutinvård (kontroller, andra rutinundersökningar och andra kostnader är vanligtvis inte en del av kostnadsdelningsprogram). Programmen är utformade för att ge finansiering för det verkligt oväntade som brutna ben och cancer.
En tro på kristen tro krävs vanligtvis för att delta. (Dessa hälsodelningsprogram kan bildas baserat på lagliga religiösa undantag.)
Här är några av de mer populära kristna hälsovårdsprogram:
Angående framtiden för ACA, skulle jag säga att det ligger i luften. Sjukvården tycks dock vara en högprioriterad politisk fråga och en stor majoritet av amerikanerna – särskilt pensionärer – vill att redan existerande villkor ska täckas. Så jag är försiktigt optimistisk att ACA kommer att fortsätta att vara tillgänglig.
Om jag utnyttjar Cobra för att avsluta ett förmånsår, kan jag registrera mig för en utbytesplan för nästa år eller måste jag vänta tills Cobra har gått ut om 18 månader?
Du kan byta från COBRA till en ACA-plan under den öppna registreringsperioden. Dessutom, om din COBRA-period har löpt ut kan du registrera dig i ACA utanför den öppna registreringsperioden. Observera att underlåtenhet att betala din premie inte räknas som COBRA-förfallodatum och kommer inte att göra det möjligt för dig att registrera dig utanför den öppna registreringsperioden.
Observera också att täckningen för anhöriga kan sträcka sig upp till 36 månader totalt om den tidigare anställde blir berättigad till Medicare under den inledande COBRA-perioden.
Vilken är den bästa tillgångsallokeringen för ett HSA-konto förutsatt att minst 2 000 USD måste finnas kvar på ett kontantkonto?
Tillgångsfördelningen för din HSA beror på din ålder och mängden pengar i fonden.
Om du kommer att använda medlen inom de närmaste åren bör det finnas i kontanter, likvida medel och kortfristiga obligationer.
Fonder som investeras på aktiemarknaden bör ha en tidshorisont på minst 5 år och allokering till tillgångar med högre risk såsom småbolagsaktier, tillväxtmarknader etc. bör ha en tidshorisont på tio år eller mer.
Observera att för närvarande är investeringsvalen inom de flesta HSA-planer mycket begränsade.
Finns det några knep för att göra sjukförsäkringar före 65 års ålder mer överkomliga?
Många pensionärer väljer att få ett deltidsjobb som erbjuder hälsoskydd. Detta kan faktiskt vara ett bra alternativ.
Sjukvården är den näst största pensionskostnaden efter boende. Så bra för dig att fundera över hur du ska budgetera dina medicinska utgifter.
NewRetirement Retirement Planner har en mängd funktioner som gör det relativt enkelt att på ett tillförlitligt sätt planera dina hälsoutgifter.
Beräkna din totala pensionskostnad för sjukvård nu och ta reda på om du har råd med dessa viktiga kostnader.
Dessa frågor besvarades av en panel av pensions- och hälsovårdsexperter:
Steve Chen, grundare, NewRetirement
Bill Smith, NewRetirement Advisors, Certified Financial Planner (CFP®) och Chartered Financial Analyst (CFA ®)
Mark Miller, grundare, Retirement Revised, Social Security and Medicare Expert
Fred Riccardi, ordförande för Medicare Rights Center
Michelle Dash, finansiell rådgivare, CFP ® Candidate
Försäkring för föräldrar:5 viktiga typer av försäkringar som föräldrar behöver
När är öppen registrering för sjukförsäkring 2022?
Livsförsäkring för 40-åringar
Bästa försäkringen för högskolestudenter
Livförsäkring för rökare vs icke-rökare
Livförsäkring och användning av marijuana
Livförsäkring för Millennials
Livförsäkring för högriskaktiviteter