Beroende på vem du pratar med får du väldigt olika svar på frågan "Ska jag köpa en livränta?" I själva verket, under de rätta omständigheterna, finns det några bra skäl att köpa en livränta. Men det finns också viktiga skäl att gå därifrån.

Sanningen beror naturligtvis på dina egna mål, värderingar, attityder och ekonomi.

Vad är en livränta?

När du köper en livränta byter du en engångssumma pengar mot en månadslön.

Din månadslön baseras på din ålder och räntor vid den tidpunkt då den ställs in. Alla livräntor är inte lika och du bör känna till skillnaderna mellan dem och se till att de överensstämmer med dina mål.

Här är några av dina alternativ

Fast eller variabel: Du har två alternativ för inkomstström:1) Variabel — beloppet du får varierar varje månad tillsammans med räntor eller investeringsavkastning. Eller 2) Intäktsströmmen kan fixas — beloppet du får förblir detsamma oavsett vad som händer på finansmarknaderna.

Tid eller livstid: Du kan köpa inkomst för en viss tidsperiod (period) eller inkomst som kommer att vara så länge som försäkringstagaren eller försäkringstagarna lever.

Omedelbart eller uppskjutet: Din inkomst kan börja omedelbart eller någon gång i framtiden. Uppskjutna livräntor är ett av de kreativa sätten som vissa människor planerar för ett långsiktigt vårdbehov.

Överlevandeförmåner: När du köper en livsvarig livränta kan du garantera din inkomst för din egen livstid och/eller för din make eller till och med andra anhöriga.

Inflationsskydd: Du kan välja att få din livränta garanterad att hålla jämna steg med inflationen eller växa i en förinställd takt.

Principiellt skydd: Du kan till och med garantera att du får minst lika mycket pengar tillbaka från din livränta som du ursprungligen satte in.

Så, är ett annuitetsköp rätt för dig? Låt oss undersöka skälen till varför du kanske vill ha en livränta och skälen till varför du har det bättre med ett annat alternativ för dina pengar.

4 skäl att köpa en livränta

#1:Med en livsvarig livränta räcker din inkomst lika länge som du gör

Med en livsvarig livränta är du garanterad periodiska utbetalningar så länge du lever. "Risken" för att du ska leva ett långt och lyckligt liv bärs av försäkringsbolaget som tillhandahåller livräntan. Din inkomst kommer att räcka lika länge som du gör.

En av de största rädslorna för pensionärer eller personer som närmar sig pensionen är ångest över att få slut på pengar. Livräntor är tilltalande för pensionärer eftersom de omvandlar dina besparingar till förutsägbar inkomst.

#2:Du vill ha ett effektivt sätt att planera för ett långsiktigt vårdbehov

Om du väljer en livränta med uppskjuten livstid – en livränta som börjar vid ett angivet datum i framtiden och sedan betalar för livet därefter – har du ett rimligt sätt att planera för finansiering av långtidsvård – om du skulle behöva det.

Om du inte behöver långtidsvård, får du en rejäl inkomst när din livränta startar.

Utforska 10 alternativ till långtidsvårdsförsäkringar.

#3:Du förstår hur en livränta passar in i övergripande tillgångs- och inkomststrategier

När du går i pension vill du öka dina pengar samtidigt som du spenderar dem. Du har många konkurrerande ekonomiska prioriteringar. Du vill:

• Öka dina pengar – eller åtminstone överträffa inflationen.
• Skydda dina tillgångar så att de finns där när du behöver dem.
• Omvandla ditt sparande effektivt till inkomst – på ett sätt som täcker alla framtida utgifter du möter.
• Planera för att lämna efter något till arvingar.

Ett bra sätt att uppnå dessa konkurrerande mål är att utveckla en strategi för tillgångsallokering. Många gånger innebär en tilldelningsstrategi för pensionering att ha dina pengar i olika "hinkar" med varje hink investerad för olika mål.

• Tillgångar som tjänar kortsiktiga eller nödvändiga utgifter kan vara i fordon med låg risk (låg avkastning), som kontanter, obligationer, TIPS eller livräntor.
• Andra pengar som tjänar långsiktiga eller flexibla utgifter kan investeras i mer riskfyllda (högre avkastning) tillgångsklasser som aktier eller fonder.

Läs mer om bucket-strategier för pensionering.

Utforska att bygga en pensionslön genom pensionsinkomstplanering.

#4:Livränta kan minska stress

Även om det kan finnas många ekonomiska skäl att överväga att köpa en livränta nu, är kanske den bästa anledningen av allt att en livränta kan göra dig lyckligare.

Enligt en Towers Watson Retirement Survey kan en förutsägbar pensionsinkomst (förmodligen tillräcklig inkomst för att täcka alla dina utgifter) hjälpa dig att känna dig lyckligare.

Omvänt upptäckte forskarna att pensionärer som måste ta ut pengar från investeringar för att betala pensionskostnader hade den högsta ekonomiska ångesten. Stressen med att hantera investeringar och oroa dig för att förlora dina pengar på finansmarknaderna minskar avsevärt när du köper en livränta. Du är garanterad den överenskomna lönen oavsett om börsen går ned eller inte.

4 skäl att gå bort från en livränta

Trots de många fördelarna med livränta har de vissa nackdelar.

#1:Livränta saknar flexibilitet

Livränta är inte lika flexibla som andra investeringsalternativ – när du väl köper ett livräntakontrakt binds dina pengar i livräntan.

Och vissa pensionsplanerare rekommenderar att människor reserverar minst 40 % av sina pensionstillgångar för oförutsedda omständigheter. Eftersom de flesta livräntor är utformade för att ge en stabil inkomst över tid, är de inte idealiska för att täcka stora oplanerade utgifter.

#2:De kan vara förvirrande och komplicerade

Många finansiella planerare ser vissa livräntor - särskilt fasta livräntor - som den idealiska lösningen för en pensionärs behov av garanterad inkomst. Fasta livräntor har ett mycket gott rykte. Andra annuitetsprodukter ses dock som "ormolja" - en onödig och dyr produkt.

Det är mycket viktigt att du förstår de olika funktionerna och termerna som tillämpas på livräntor.

#3:Avstå från investeringar

En fast livränta anses vara en säker och konservativ investering. Det betyder att du inte kommer att se de möjliga vinsterna (och förlusterna) av en mer riskfylld investering – som på aktiemarknaden.

#4:Höga kostnader

Försäljningsprovisioner och förvaltningsavgifter är vanliga klagomål på livräntor. Och ibland är kostnaderna definitivt för höga. När du köper en livränta rekommenderas det att du handlar och verkligen vet exakt vad du betalar för.

Så, ska jag köpa en livränta?

I många fall är svaret på frågan "Ska jag köpa en livränta?" är en känslomässig – inte nödvändigtvis en ekonomisk – reaktion.

Du kanske ger upp uppsidan med dina pengar investerade i en livränta. Men du kanske känner dig bättre och mer tillfreds.

Här är några steg att ta om du funderar på en livränta. Använd NewRetirement Planner för att:

1. Ta reda på om det finns ett gap mellan din pensionsinkomst från garanterade källor (social trygghet och pensioner) och dina utgifter – och exakt hur stor skillnaden är och hur den kan förändras över tiden.
2. Ta reda på vad en livränta för att täcka detta gap skulle kosta?
3. Om du skulle köpa en livränta för att fylla luckan, har du tillräckligt med tillgångar över för att täcka oförutsedda utgifter?
4. Jämför att köpa en livränta med andra alternativ för dina pengar.