Det finns inget rätt svar på om man ska köpa en långtidsvårdsförsäkring. Faktum är att långtidsvårdsförsäkringens för- och nackdelar är ganska balanserade. Många väljer att inte köpa det eftersom det kostar för mycket eller att de helt enkelt inte vet tillräckligt om det. Medan andra vill garantera att de kommer att tas om hand.

Så, är långtidsvårdsförsäkring värt det?

För- och nackdelar med långtidsvårdsförsäkring

Även om Adam McCurdy, en finansiell planerare hos Foundation Capital Advisors, Inc. i Chicago, säger att det är helt och hållet situationsbetingat att bestämma "är långtidsvårdsförsäkring värt det", beskrev han följande för- och nackdelar för långtidsvårdsförsäkringar att överväga när du väger dina alternativ .

Nackdel:Det finns för närvarande ingen säkerhet i prissättningen: 

Med tanke på att långtidsvårdsförsäkring är relativt ny - McCurdy säger att den är i sin "tonåringsfas" - har prissättningen varit ett stort problem. Premier som erbjuds nu kan förändras över tiden, och det finns fortfarande mycket debatt om hur man korrekt prissätter olika planer.

"Det kan vara en stor risk," säger McCurdy. "Du kan inte vara säker på om premierna kommer att stiga i framtiden, och det råder osäkerhet om att försäkringen är korrekt prissatt."

Proffs:Långtidsvård ger sinnesfrid: 

Om du är den oroande typen kan långtidsvårdsförsäkringar lätta på dina nerver. När du väl har tecknat en plan kan du vara säker på att du kommer att ha lite pengar för att stödja dig och din hälsa när du åldras.

"En sak det gör är att det ger sinnesfrid, att veta att de kommer att ha pengar tillgängliga om de någonsin behöver gå in i hemtjänst eller behöver hemsjukvård", säger McCurdy.

Nackdel:Det är svårt att räkna ut hur mycket försäkring du kan behöva:

Eftersom det kan vara svårt att fastställa omfattningen av förmåner som du kan behöva längre fram, blir det en riskabel strävan att teckna en långtidsvårdsförsäkring, säger McCurdy.

Långtidsvårdsförsäkringar försäkrar dig inte i alla fall. De betalar bara ett fast belopp under en bestämd tidsperiod.

Om du till exempel hittar en plan som garanterar $200 000 i förmåner, finns det ingen garanti för att detta kommer att räcka. Motsatsen gäller också:Om du köper fler förmåner finns det en chans att du inte kommer att använda alla.

"Om du inte använder den på vägen, så har du till exempel bara slösat bort 600 000 $", säger McCurdy.

Pro:Det är värt besväret om du är säker på att du kommer att använda det: 

Naturligtvis är det omöjligt att förutse framtiden, men att utvärdera om du behöver långtidsvård är avgörande för att avgöra om försäkringen är rätt för dig.

"Om du visste till 100 % att en klient skulle gå in på ett vårdhem, då skulle det vara vettigt", säger McCurdy.

Han rekommenderar att du undersöker familjehistoria för att på bästa sätt bedöma din sannolikhet att behöva långtidsvård när du blir äldre.

Nackdel:Förmånerna kanske inte distribueras när du behöver dem: 

Som med alla försäkringar har långtidsvårdsförsäkringar en elimineringsperiod eller en bestämd tidsperiod mellan en skada eller hälsoepisod och mottagandet av förmånsbetalningar. Så skulle du gå in på ett äldreboende i två månader, säger McCurdy, finns det potential att du kommer att gå hela vistelsen utan att få förmåner, beroende på din plan.

"Varje gång du går, finns det en chans att du inte får förmånen du betalar för", säger McCurdy.

Pro:Du kommer sannolikt att behöva långtidsvård:

Enligt American Association for Long Term Care Insurance (AALTCI) kommer 68 % av personer som är 65 år och äldre att behöva långtidsvård.

Nackdel:Du kanske inte kvalificerar dig:

De flesta långtidsvårdsförsäkringsgivare kräver att du klarar en fysisk innan de försäkrar dig och någonstans mellan 15-20 % av de sökande nekas täckning. Och eventuella hälsoproblem kommer att göra din premie högre.

Proffs:Utgifterna för långtidsvård är dyra:

Även om kostnaderna varierar kraftigt, rapporterar U.S. Department of Health and Human Services att den genomsnittliga kostnaden för långtidsvård är $225 per dag eller $6 844 per månad för ett halvprivat rum på ett vårdhem. Detta går verkligen snabbt och få har verkligen råd med dessa kostnader. Så, försäkring kan vara ett bra sätt att försäkra att du blir omhändertagen (åtminstone under en viss tid).

Läs mer om kostnader för långtidsvård.

Är långtidsvårdsförsäkring värt det? Det kan bero på din förmögenhet

Huruvida du behöver långtidsvårdsförsäkring eller inte kan bäst avgöras av din ekonomiska hälsa.

Mycket rik? Om du är väldigt rik kan det vara bättre att använda dina egna pengar för att betala långtidsvårdskostnader. Finansiera långtidsvård ur fickan.

Låg inkomst? Om du har väldigt liten inkomst har du förmodligen inte råd med försäkringen. Du kommer sannolikt att behöva gå igenom vilka tillgångar du än har och sedan kvalificera dig för Medicaid för att täcka vården.

Någonstans däremellan? Om du är någonstans mittemellan är det svårt att veta vad du ska göra.

Att använda en pensionskalkylator kan vara ett användbart sätt att ta reda på om du behöver en långtidsvårdsförsäkring eller inte. En bra kalkylator ger dig en titt på din ekonomi nu och i framtiden - när du kan behöva vården. Du kan bedöma ditt kassaflöde och resurser vid olika framtida datum och avgöra om de kommer att vara tillräckliga för att finansiera ett långsiktigt vårdbehov.

Efter att ha skapat ett konto och vissa basdata, låter NewRetirement Retirement Planner dig prova olika what if-scenarier för hur du kan finansiera långtidsvård. Detta är ett mycket unikt verktyg som gör att du verkligen kan prova olika strategier.

Vilka är de andra sätten att betala för långtidsvård?

Verkligheten är att de flesta av oss kommer att behöva någon form av långtidsvård någon gång i framtiden.

Ett annat faktum är att dessa tjänster är mycket dyra.

Så, är långtidsvårdsförsäkringar verkligen värt det? Vilka andra alternativ har du för att inte gå i konkurs och betala för vården?

En uppskjuten livränta är ett alternativ. Att sätta pengar på en uppskjuten livränta –  nu eller runt den tid du går i pension – kan också vara ett effektivt sätt att finansiera långtidsvård. Med denna strategi investerar du en summa pengar som ska betalas ut som månadsinkomst för att börja vid ett datum i framtiden. Så om du är 63 just nu kan du investera 100 000 USD som ska betalas ut från och med en ålder då du tror att du kan behöva långtidsvård – kanske 85 år.   När du fyller 85 kommer du att börja få månatliga betalningar som kan användas för att finansiera vård eller annat du kan behöva eller vill ha vid den tiden.

Beräkna kostnaden för en uppskjuten livränta med en annuitetskalkylator. Utforska 10 andra kreativa sätt att finansiera ett långsiktigt vårdbehov . Eller prova valfri strategi för din egen ekonomi med NewRetirement Retirement Planner.